隨著我國(guó)老齡化程度的不斷加深，人民群眾對(duì)養(yǎng)老保障的需求日益迫切。北京地區(qū)先后開(kāi)展了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)、個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)、商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)，目前試點(diǎn)情況如何？推出了哪些具體的產(chǎn)品？參與積極性如何？2月23日，北京地區(qū)養(yǎng)老金融服務(wù)專題發(fā)布會(huì)線上召開(kāi)，北京銀保監(jiān)局、北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及相關(guān)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有關(guān)負(fù)責(zé)人一一介紹了北京地區(qū)養(yǎng)老領(lǐng)域金融服務(wù)有關(guān)情況。

個(gè)人養(yǎng)老金“吸金”超38億

人口老齡化是社會(huì)發(fā)展的重要趨勢(shì)，第七次全國(guó)人口普查結(jié)果顯示，我國(guó)60歲及以上人口已達(dá)2.64億人，預(yù)計(jì)“十四五”時(shí)期這一數(shù)字突破3億，我國(guó)也將進(jìn)入中度老齡化階段。隨著老齡化程度的不斷加深，人民群眾對(duì)養(yǎng)老保障的需求日益迫切。尤其是進(jìn)入2022年以來(lái)，國(guó)務(wù)院辦公廳和人社部、財(cái)政部等五部門先后發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，加快第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的進(jìn)一步完善。

2022年11月，人社部宣布個(gè)人養(yǎng)老金制度正式啟動(dòng)實(shí)施，北京是首批36個(gè)先行城市或地區(qū)之一。

在個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)中，儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)及公募基金四類產(chǎn)品同臺(tái)競(jìng)技。北京銀保監(jiān)局人身險(xiǎn)處副處長(zhǎng)芮楠介紹，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)方面，北京有22家銀行機(jī)構(gòu)上線儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)及公募基金等個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，8家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)上線個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品，開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶約190萬(wàn)戶，繳存資金超過(guò)38億元。

在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，截至2023年1月末，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品已從首批的7款擴(kuò)容至13款，產(chǎn)品類型從專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)充至包含養(yǎng)老年金、兩全保險(xiǎn)等形態(tài)，均可享受相關(guān)個(gè)人所得稅稅收優(yōu)惠政策，其中12款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品已落地北京。

個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品有何優(yōu)勢(shì)？芮楠在答記者問(wèn)時(shí)表示，就目前北京地區(qū)的個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品形態(tài)來(lái)看，與其他個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品相比，保險(xiǎn)產(chǎn)品養(yǎng)老保障和服務(wù)體系更為健全。

談及個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品如何發(fā)揮更大優(yōu)勢(shì)，北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院副秘書長(zhǎng)宋占軍表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步提升產(chǎn)品可及性，與銀行等機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)信息對(duì)接，實(shí)現(xiàn)個(gè)人養(yǎng)老金的便捷支付扣轉(zhuǎn)。同時(shí)，在保險(xiǎn)公司App等互聯(lián)網(wǎng)渠道、個(gè)人保險(xiǎn)代理人、銀行保險(xiǎn)渠道等加大銷售力度與激勵(lì)政策，提高長(zhǎng)期投資管理，為個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品提供持續(xù)穩(wěn)定的較高收益。

“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)最大的優(yōu)勢(shì)在于其能為客戶提供基于生命周期的長(zhǎng)期現(xiàn)金流以及養(yǎng)老金融產(chǎn)品與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合的全方位養(yǎng)老服務(wù)。”北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要發(fā)揮其長(zhǎng)期資金管理優(yōu)勢(shì)以及與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，切實(shí)為居民提供更能滿足客戶養(yǎng)老需求的金融服務(wù)。比如，提供生存年金領(lǐng)取的金融產(chǎn)品，或者提供養(yǎng)老服務(wù)而非領(lǐng)取現(xiàn)金的養(yǎng)老金融產(chǎn)品等。

4萬(wàn)新業(yè)態(tài)從業(yè)者選擇專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以養(yǎng)老保障為目的，領(lǐng)取年齡在60周歲以上的個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有投保簡(jiǎn)便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健等特點(diǎn)。北京市自2022年3月1日開(kāi)展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。

到2022年末，北京地區(qū)共有11家保險(xiǎn)公司推出了12款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，累計(jì)投保人次達(dá)5.73萬(wàn)人次，保費(fèi)規(guī)模約7.54億元，人均保費(fèi)約1.32萬(wàn)元。

值得一提的是，目前，北京地區(qū)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保超過(guò)4萬(wàn)人次，約占北京專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品投保人數(shù)的72%。

為何專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品能吸引眾多新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員？芮楠透露，在發(fā)展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的過(guò)程中，北京銀保監(jiān)局特別聚焦新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老保障需求，積極引導(dǎo)試點(diǎn)公司推出專屬產(chǎn)品。

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品也更貼合各類靈活就業(yè)人員的情況。太保壽險(xiǎn)北京分公司轉(zhuǎn)型總監(jiān)榮偉表示，該公司設(shè)計(jì)的產(chǎn)品繳費(fèi)靈活，充分考慮新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的特點(diǎn)，客戶可以根據(jù)自己的收入情況選擇躉交、定期交費(fèi)來(lái)做持續(xù)的養(yǎng)老規(guī)劃，也可以選擇隨時(shí)追加保費(fèi)。

商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品持續(xù)豐富

2022年11月，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》，宣布自2023年1月1日起，在北京等十個(gè)省市開(kāi)展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

所謂商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，是指養(yǎng)老保險(xiǎn)公司為個(gè)人客戶開(kāi)立商業(yè)養(yǎng)老金賬戶，并提供賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理和風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)的創(chuàng)新型養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，是第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的組成部分。

芮楠在發(fā)布會(huì)上透露，針對(duì)商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)，目前，北京地區(qū)已備案10款產(chǎn)品，其中5款產(chǎn)品已開(kāi)始銷售，有效客戶數(shù)約為1700戶，存量資金規(guī)模約為250萬(wàn)元。其他已備案暫未銷售的產(chǎn)品預(yù)計(jì)于一季度末落地銷售。

商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品的具體形態(tài)是怎樣的？國(guó)壽養(yǎng)老北分總經(jīng)理助理李亞寧表示，商業(yè)養(yǎng)老金是客戶主動(dòng)為養(yǎng)老投資，年滿18周歲的個(gè)人就可以購(gòu)買，金額起點(diǎn)為100元。李亞寧進(jìn)一步介紹，國(guó)壽養(yǎng)老發(fā)行的商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品，全部采取“雙賬戶”管理模式，通過(guò)“鎖定養(yǎng)老子賬戶”管理長(zhǎng)期養(yǎng)老儲(chǔ)備，通過(guò)“持續(xù)養(yǎng)老子賬戶”管理中期養(yǎng)老資金，滿足不同年齡客戶差異化養(yǎng)老資金儲(chǔ)備需求。

2022年以來(lái)，隨著個(gè)人養(yǎng)老金頂層制度體系和管理體系落地，國(guó)內(nèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱迎來(lái)發(fā)展新機(jī)遇，北京保險(xiǎn)行業(yè)在產(chǎn)品供給等方面持續(xù)創(chuàng)新探索。楊澤云表示，北京地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)積極為居民養(yǎng)老提供了專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人養(yǎng)老金以及商業(yè)養(yǎng)老金等不同層次養(yǎng)老金融產(chǎn)品，增加了居民為養(yǎng)老做準(zhǔn)備的渠道，豐富了養(yǎng)老金融產(chǎn)品?？傮w來(lái)說(shuō)，無(wú)論是專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，還是個(gè)人養(yǎng)老金，或者是商業(yè)養(yǎng)老金，都屬于第三支柱養(yǎng)老體系，為健全我國(guó)養(yǎng)老保障體系發(fā)揮了重要作用。

談及北京市未來(lái)的養(yǎng)老領(lǐng)域金融服務(wù)布局，芮楠透露，將積極推動(dòng)轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，穩(wěn)步推進(jìn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金試點(diǎn)，推動(dòng)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)銷售行為規(guī)范化、信息披露透明化、保險(xiǎn)服務(wù)特色化。同時(shí)，加快發(fā)展醫(yī)養(yǎng)服務(wù)能力，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司抓住當(dāng)前發(fā)展窗口期，積極探索保險(xiǎn)產(chǎn)品和健康養(yǎng)老管理服務(wù)的融合發(fā)展，加快推進(jìn)產(chǎn)品端與服務(wù)端有效銜接，進(jìn)一步擴(kuò)大產(chǎn)品保障和服務(wù)協(xié)同優(yōu)勢(shì)。