“新冠”保險(xiǎn)接連被點(diǎn)名，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也受到了“牽連”。2月21日，上海市消保委指出，通過對(duì)新冠隔離險(xiǎn)產(chǎn)品的深入研究，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面有“低進(jìn)高出”的結(jié)構(gòu)性問題，這不僅對(duì)消費(fèi)者不公平不合理，還會(huì)引發(fā)大量的消費(fèi)投訴。上海市消保委同時(shí)也喊話建立互聯(lián)網(wǎng)理賠規(guī)則等體系。

業(yè)內(nèi)人士指出，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，除了應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)政策和法律法規(guī)，還應(yīng)加快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管制度和監(jiān)管細(xì)則。只有健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制、推動(dòng)行業(yè)形成自律，才能更好地防范風(fēng)險(xiǎn)，從而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。

“新冠”保險(xiǎn)接連被點(diǎn)名

舉牌再現(xiàn)，近兩年呈低迷態(tài)勢(shì)公司治理成不達(dá)標(biāo)主因芒果傳媒擬入局保險(xiǎn)業(yè)“新冠”保險(xiǎn)接連被點(diǎn)名

不到一周的時(shí)間里，“新冠”保險(xiǎn)再被點(diǎn)名。

此前的2月15日，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布2022年全國(guó)消協(xié)組織受理投訴情況分析。其中提到，“新冠”保險(xiǎn)存在宣傳容易賠付難、為拒賠玩“文字游戲”、逃避賠付責(zé)任三大套路。

據(jù)了解，疫情發(fā)生后，國(guó)內(nèi)不少保險(xiǎn)公司推出新冠隔離和感染相關(guān)保險(xiǎn)，并在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上售賣，成為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)領(lǐng)域的“網(wǎng)紅”產(chǎn)品。但有不少消費(fèi)者反映隨著感染人數(shù)的激增，在理賠時(shí)遭遇各種“高門檻”。

而此次的“新冠”保險(xiǎn)被點(diǎn)名還波及至互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。2月21日，上海市消保委官方公眾號(hào)發(fā)布信息顯示，通過對(duì)新冠隔離險(xiǎn)產(chǎn)品的深入研究，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面有“低進(jìn)高出”的結(jié)構(gòu)性問題。

與“低進(jìn)高出”對(duì)應(yīng)的為“高進(jìn)高出”。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)是高技術(shù)性和高法律專業(yè)性，體現(xiàn)在合同條款中充斥了大量的技術(shù)術(shù)語和技術(shù)概念，在理賠要求中也有大量高專業(yè)性的法律條款。為此，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷也有十分嚴(yán)格的規(guī)范，比如專業(yè)的機(jī)構(gòu)、持證的保險(xiǎn)銷售人員、面對(duì)面的條款解釋說明以及銷售過程的視頻音頻記錄等。上海市消保委指出，這種閉環(huán)就是高銷售門檻和高理賠門檻，稱之為“高進(jìn)高出”。

而與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品具備的特性不同，在以新冠隔離險(xiǎn)為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，前端是低門檻快消化產(chǎn)品營(yíng)銷，后端則是高門檻傳統(tǒng)型理賠模式?；诖耍虾Ｊ邢ＮQ，這種“低進(jìn)高出”的做法對(duì)消費(fèi)者不公平不合理，由此也引發(fā)了大量的消費(fèi)投訴。

2022年，上海市消保委收到了新冠隔離險(xiǎn)產(chǎn)品賠付難相關(guān)投訴近300件。不僅投訴繁多，“新冠”保險(xiǎn)還連續(xù)被監(jiān)管通報(bào)。《關(guān)于2022年第三季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示，2022年三季度，涉及新冠疫情隔離相關(guān)保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)其他保險(xiǎn)糾紛投訴3334件，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投訴總量的27.32%。

“保險(xiǎn)是專業(yè)性極強(qiáng)的綜合性金融工具，消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司的專業(yè)不對(duì)稱性，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的‘低進(jìn)高出’。”英國(guó)精算師協(xié)會(huì)會(huì)員及泰生元精算咨詢公司創(chuàng)始人毛艷輝表示，《互聯(lián)網(wǎng)銷售管理辦法》取消了代理人銷售傭金，導(dǎo)致產(chǎn)品和服務(wù)“脫節(jié)”，消費(fèi)者買保險(xiǎn)時(shí)很容易只看價(jià)錢，不看保險(xiǎn)責(zé)任，或?qū)ΡｋU(xiǎn)責(zé)任理解不透。而到了理賠時(shí)，由于專業(yè)不對(duì)稱等種種因素，便是“低進(jìn)高出”這一現(xiàn)象產(chǎn)生的原因之一。

喊話建體系！

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“出路”在哪

舉牌再現(xiàn)，近兩年呈低迷態(tài)勢(shì)公司治理成不達(dá)標(biāo)主因芒果傳媒擬入局保險(xiǎn)業(yè)

在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和金融科技的賦能下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)蓬勃發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有平臺(tái)性、便捷性、虛擬性、碎片化、輕資產(chǎn)等特征，通過保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與服務(wù)的改善，提升了保險(xiǎn)生產(chǎn)和服務(wù)效率。

從保險(xiǎn)市場(chǎng)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)因成本和售價(jià)低、高效快捷得到消費(fèi)者歡迎，也是保險(xiǎn)產(chǎn)品迭代升級(jí)的主要趨勢(shì)之一。對(duì)此，上海市消保委喊話：“建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品相匹配的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷、理賠規(guī)則體系刻不容緩。”

時(shí)間追溯至2022年，上海市消保委副秘書長(zhǎng)唐健盛曾表示，互聯(lián)網(wǎng)化已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)之一，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具備成本較低、效率更高的優(yōu)勢(shì)，但在消保方面存在亟待解決的問題，包括快消模式下“低進(jìn)高出”導(dǎo)致對(duì)消費(fèi)者不公平不合理。他建議互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)形成產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷等一整套規(guī)則體系，建立與之相對(duì)應(yīng)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。

眾所周知，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是保險(xiǎn)行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的重要基礎(chǔ)。在毛艷輝看來，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品相匹配的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、再保支持、風(fēng)險(xiǎn)管控、產(chǎn)品報(bào)備與審批、營(yíng)銷與售后服務(wù)、理賠的規(guī)則體系，以及銷售的資格、平臺(tái)等，都應(yīng)建立更為健全的制度與體系。主要是由于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品自主購(gòu)買的特殊性、銷售人員的極大流動(dòng)性和缺少銷售人員的理賠服務(wù)、消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司的專業(yè)不對(duì)稱和信息不對(duì)稱性造成的。

那么，市場(chǎng)各方如何進(jìn)一步建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)則體系？在毛艷輝看來，可以采取簡(jiǎn)化產(chǎn)品責(zé)任；強(qiáng)制再保險(xiǎn)參與；監(jiān)管嚴(yán)查互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的報(bào)備、審批，必要時(shí)可以增設(shè)理賠爭(zhēng)議保證金類似項(xiàng)目的提取以及平臺(tái)銷售與服務(wù)資格。此外，還可以建立保險(xiǎn)銷售人員的傭金體系以及服務(wù)質(zhì)量終身追責(zé)制和消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)機(jī)制。

與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有著更多的創(chuàng)新要求，在業(yè)內(nèi)人士看來，在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，只有健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制、推動(dòng)行業(yè)形成自律，才能更好地防范風(fēng)險(xiǎn)，從而推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院副秘書長(zhǎng)宋占軍表示，以新冠相關(guān)保險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)充分吸收此次教訓(xùn)。對(duì)于新的市場(chǎng)需求，應(yīng)充分注意承保風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性和外部環(huán)境的變化，通過短期產(chǎn)品控制保險(xiǎn)責(zé)任，及時(shí)更新保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)，在防止保險(xiǎn)詐騙的同時(shí)為消費(fèi)者提供更好的承保與理賠服務(wù)。