日前，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于擴大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍等有關(guān)事項的通知》，明確商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動范圍由0.65至1.35擴大為0.5至1.5。自2020年9月車險綜合改革實施以來，“降價、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)已經(jīng)實現(xiàn)。在前期改革的基礎(chǔ)上為何要擴大商車險自主定價系數(shù)浮動范圍？會對消費者和保險行業(yè)造成哪些影響？

車險是關(guān)系到我國4億車主切身利益的民生險種。車險綜合改革實施兩年多來，不少車主享受到了車險產(chǎn)品“加量不加價”的改革紅利。銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2022年6月底，消費者車均保費為2784元，較改革前大幅下降21%，87%的消費者保費支出下降，為車險消費者減少支出2500億元以上；保障程度明顯提高，在價格不變的情況下，交強險保障金額由12.2萬元提升至20萬元。

2020年9月，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，將自主定價系數(shù)范圍確定為0.65至1.35，并明確將逐步放開自主定價系數(shù)的范圍。擴大商車險自主定價系數(shù)浮動范圍并非意料之外，而是早就列在了車險綜合改革的“日程表”上。商業(yè)車險價格主要受到自主定價系數(shù)、無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)的影響。其中，自主定價系數(shù)由各財險公司根據(jù)車型、車主年齡、駕駛習(xí)慣、行駛里程、銷售渠道等多個因素自主設(shè)置，是財險公司行使自主定價權(quán)的主要途徑。

擴大商車險自主定價系數(shù)浮動范圍，是將定價權(quán)更多下放給保險公司，以漸進(jìn)方式深化車險綜合改革，有利于健全市場化條款費率形成機制，充分發(fā)揮市場在車險資源配置中的決定性作用，激發(fā)保險公司創(chuàng)新活力。同時，也有利于更好發(fā)揮政府作用，最大限度減少監(jiān)管對車險微觀經(jīng)濟活動的直接干預(yù)。

“對于不同的車型、不同的用途、不同的消費者來說，保費浮動會比較大；風(fēng)險高者保費更貴，風(fēng)險低者保費更便宜。”中央財經(jīng)大學(xué)中國精算科技實驗室主任陳輝表示，這有利于引導(dǎo)車主形成良好的駕駛習(xí)慣，真正發(fā)揮保險定價的激勵機制。駕駛習(xí)慣好、出險頻率低的低風(fēng)險車主或能享受到更多的保費優(yōu)惠，相反，經(jīng)常出險、報案的車主也會面臨保費繼續(xù)上調(diào)的情況。此外，11%的車險保費上漲空間，也讓財險公司在承保出租車、大貨車、攪拌車等營運車時，可通過提價來熨平高賠付風(fēng)險，緩解以往保費與承保風(fēng)險不匹配造成的營運車投保難問題。

記者采訪多家保險公司了解到，車險綜改后車均保費呈現(xiàn)下行趨勢，賠付在成本中占比不斷提升，保險公司通過已有的投保理賠數(shù)據(jù)綜合分析，對原有客戶群體進(jìn)一步細(xì)分，增強了精準(zhǔn)定價能力。這對保險公司實現(xiàn)承保盈利目標(biāo)越發(fā)重要。

與此同時，頭部險企通過“價費聯(lián)動”方式優(yōu)化精算定價能力。“價費聯(lián)動”要求車險定價過程中將業(yè)務(wù)維度進(jìn)行細(xì)分，在調(diào)整定價的同時結(jié)合費率配置水平，也就是根據(jù)業(yè)務(wù)質(zhì)量進(jìn)行資源配置，實現(xiàn)成本的精準(zhǔn)投放。對賠付率低的優(yōu)質(zhì)客戶給予更高的費用率，利用費用杠桿引導(dǎo)主動風(fēng)險篩選，實現(xiàn)承保管控聯(lián)動。

“對保險公司來說，未來市場競爭將進(jìn)一步加劇，倒逼保險公司升級經(jīng)營模式，從傳統(tǒng)的‘兩率’(費用率、手續(xù)費率)競爭，轉(zhuǎn)向‘兩力’(風(fēng)險定價能力、客戶服務(wù)能力)競爭。”陳輝建議，要鼓勵保險公司進(jìn)行風(fēng)險減量、定價機制等產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新，鼓勵保險公司承擔(dān)社會責(zé)任，如對高風(fēng)險車型的承保；同時，要注意約束保險公司無序競爭行為，避免陷入惡性循環(huán)。