買到手的保險發(fā)現(xiàn)是“圖片僅供參考”？保險代理人銷售時不按“套路”出牌？很多消費者進退兩難，如何放心買保險成了一大難題。銀保監(jiān)會人身險部近期向人身險公司發(fā)布人身保險產(chǎn)品“負面清單”(2023版)(以下簡稱“2023版負面清單”)。與2022版負面清單相比，新增了增額終身壽險、養(yǎng)老年金產(chǎn)品相關(guān)的問題，如增額終身壽險減保規(guī)則不明確等。

“負面清單”不僅是險企產(chǎn)品開發(fā)的對照參考模板，更是消費者避坑的指南。根據(jù)2023版負面清單新增問題，消費者要想買保險更放心，該怎樣避開雷區(qū)？以及2023版負面清單中關(guān)于增額終身壽險等產(chǎn)品還列舉了哪些“負面教材”？

熱門險種再被點名

人身保險產(chǎn)品負面清單再次更新。

銀保監(jiān)會人身險部近期向行業(yè)內(nèi)人身險公司發(fā)布2023版負面清單。與2022版負面清單相比，2023版負面清單新增8條至90條。

值得注意的是，2022版負面清單就已經(jīng)重點提及了增額終身壽險產(chǎn)品在責(zé)任設(shè)計、營銷層面所存在的問題。此次2023版負面清單再次將增額終身壽險等產(chǎn)品推至聚光燈下，具體而言，2023版負面清單劍指當下熱門險種增額終身壽險存在減保規(guī)則不明確、定價附加費用率假設(shè)較公司實際銷售費用顯著偏低、利潤測試投資收益假設(shè)與公司實際經(jīng)營情況存在較大偏差在內(nèi)的三個問題。

除了增額終身壽險，2023版負面清單新增的相關(guān)問題還涉及養(yǎng)老年金產(chǎn)品等。如2023版負面清單列出“養(yǎng)老年金產(chǎn)品通過調(diào)整降低產(chǎn)品前期的身故利益來貼補增加后期生存給付的利益，并在產(chǎn)品宣傳時承諾超定價利率的長期高回報”這一問題。

值得注意的是，增額終身壽險不止一次被點名，該險種存在的銷售誤導(dǎo)、利用加保規(guī)則變相突破定價等亂象也不可忽視。

2022年11月18日，銀保監(jiān)會發(fā)布通報指出，隨著增額終身壽險產(chǎn)品受到市場關(guān)注，個別公司激進經(jīng)營，行業(yè)惡性競爭現(xiàn)象有所抬頭。如弘康人壽、中華聯(lián)合人壽共2款增額終身壽險產(chǎn)品定價假設(shè)的附加費用率較實際銷售費用顯著偏低。小康人壽2款增額終身壽險，利潤測試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營實際情況存在較大偏差。銀保監(jiān)會人身險部已要求上述公司立即停止銷售有關(guān)產(chǎn)品，并進行全面排查整改。

此外，行業(yè)協(xié)會也發(fā)出提示，如中國精算師協(xié)會指出，有的保險營銷員在銷售增額終身壽險產(chǎn)品過程中涉嫌誤導(dǎo)性宣傳，增額終身壽險并非“穩(wěn)賺不賠”，請消費者予以警惕。

減保不明易引糾紛

增額終身壽險減保指什么？增額終身壽險投保后有一定的靈活性，可以追加或減少保額，減保規(guī)則指的是保險公司對減保的限制條款。

這意味著增額終身壽險減保取現(xiàn)規(guī)則不明確，則容易侵害消費者權(quán)益。

“從定價的角度，增額終身壽險的減保取現(xiàn)功能，未必按照減保取現(xiàn)的額度，按比例遞減。同時，這個比例按什么計算、減保取現(xiàn)的額度是按基本保額或原保費的比例遞減還是按照增加之后，減保取現(xiàn)當下的保險金額和現(xiàn)金價值的額度等比例遞減，很多約定不夠明確。如此一來，保險公司就多了足夠的自我裁奪權(quán)，在未來會帶來很多糾紛。”英國精算師協(xié)會會員及泰生元精算咨詢公司創(chuàng)始人毛艷輝表示。

毛艷輝進一步表示，客戶在減保取現(xiàn)的過程中，該承擔(dān)哪些費用也并不明確，前期的銷售費用，甚至因減保取現(xiàn)帶來的人力成本、運營費用等，在定價的過程中并未明確。在產(chǎn)品定價與準備金提取時，既然有減保取現(xiàn)的功能，就會預(yù)留出更多的費用與準備金，這樣對長期持有的客戶以及對產(chǎn)品的投資收益都有不利影響，對保險公司后期兌現(xiàn)有競爭的保底給付，也有巨大壓力。

與2022版負面清單對比，2023版負面清單還首次列出了同樣備受消費者關(guān)注的養(yǎng)老年金產(chǎn)品存在的問題。

眾所周知，養(yǎng)老年金產(chǎn)品主要有累計期與領(lǐng)取期兩個時期，在毛艷輝看來，負面清單里提及“通過調(diào)整降低產(chǎn)品前期的身故利益來貼補增加后期生存給付的利益”主要指降低前期累積期身故利益來貼補增加領(lǐng)取期生存利益的給付，這種利益調(diào)整實際上給生存期給付利益帶來的實際收益并不大，但仍然會侵害在累積期身故的保單持有人權(quán)益。在產(chǎn)品宣傳時承諾超定價利率的長期高回報，屬于銷售誤導(dǎo)，容易給客戶帶來不切實際預(yù)期的同時，在客戶明白后，易產(chǎn)生大量退保。這對保單持有人、銷售人員、保險公司而言，都會承受損失。

按需投保斟酌“為何選”

由于增額終身壽險減保靈活，再加上前期現(xiàn)金價值較高，能夠通過減保達到理財?shù)男Ч?，成了增額終身壽險走紅的原因之一。

而每款產(chǎn)品在不同的周期和選擇不同繳費年限時，現(xiàn)金價值的高低都不一樣，減保規(guī)則在其中需要重點關(guān)注，不同產(chǎn)品因為減保規(guī)則的不同，能領(lǐng)取的現(xiàn)金價值也不一樣。“從增額終身壽險產(chǎn)品的減保規(guī)則層面出發(fā)，通過保險工具儲備的錢最終是要拿出來用的，所以能否靈活地拿出來用，能拿出多少、怎么拿，都有哪些條件約束是需要重點關(guān)注的，為了滿足需要，消費者要對減保規(guī)則做認真的研究和分析。”有保險從業(yè)人員表示。

除了從產(chǎn)品角度出發(fā)，消費者還需要從自身需求出發(fā)考慮如何作出最理想的選擇。“從選擇保險開始，就要考慮清楚為什么選擇保險，通過保險做這份準備要解決什么問題，預(yù)計會在什么時間動用、動用多少，這些因素都需要認真考慮，因為不同條件下也會影響我們對產(chǎn)品的選擇。”上述保險從業(yè)人員補充表示。

顯然，“負面清單”對人身險市場起到了積極的糾偏作用，不僅可以從源頭規(guī)范不當行為，也為消費者指明了方向。“買保險作為資產(chǎn)配置中最重要的一個配置，要從需要解決的問題這一角度出發(fā)，即關(guān)注問題和目標本身，不要把保險僅當理財工具看待。”毛艷輝如是表示。

在資深精算師徐昱琛看來，每年負面清單擴容，會根據(jù)社會發(fā)展、產(chǎn)品發(fā)展情況進行更新。整體而言，保險條款較為復(fù)雜，保險產(chǎn)品的簡化或通俗化任重道遠，從消費者角度來說，可以找到能提供長期服務(wù)的保險專業(yè)人士，因為保險的服務(wù)具有中長期這一屬性。對于保險公司而言，要在產(chǎn)品開發(fā)過程中嚴格遵守相關(guān)規(guī)則，尤其是每年的新規(guī)，比如減保、定價、費用方面，要做到完整地宣傳保險產(chǎn)品。