為健全以市場為導向、以風險為基礎(chǔ)的車險條款費率形成機制，1月12日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于擴大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍等有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》)。《通知》明確商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動范圍由[0.65，1.35]擴大到[0.5，1.5]，這意味著財險公司車險定價自主權(quán)擴大，此次調(diào)整后車險保費最高可降價23.07%，最高可漲價11.11%。

車險自主定價范圍進一步擴大對于市場而言意味著什么？《通知》使得財險公司在保費定價上有了更大的調(diào)整空間，這是否會導致車險市場競爭更為激烈？

保費最多降兩成，部分車主更易獲保障

1月12日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于擴大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍等有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》)。商業(yè)車險自主定價系數(shù)是計算車險保費的系數(shù)之一，自主定價系數(shù)如果越高，車險保費則越高。影響自主定價系數(shù)的因素囊括了車主的駕駛習慣、駕駛技術(shù)以及駕齡等。

《通知》從五個方面進行明確，其中包括，進一步擴大財產(chǎn)保險公司定價自主權(quán)，商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍擴大為[0.5-1.5]。

2020年，監(jiān)管就進行了“拋磚引玉”。2020年9月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導意見》(以下簡稱“車險綜合改革”)，并明確提出“逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍”，第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65，1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。

在車險自主定價系數(shù)范圍確定的同時，商業(yè)車險NCD系數(shù)還由改革前的0.789下降至0.750。根據(jù)商業(yè)車險保費計算公式(商業(yè)車險保費=基準保費×NCD系數(shù)×自主定價系數(shù))來算，此次《通知》調(diào)整后，車險保費最高可降價23.07%，最高可漲價11.11%。需要關(guān)注的是，NCD系數(shù)指無賠款優(yōu)待系數(shù),即根據(jù)被保險人連續(xù)投保年限、出險次數(shù),確定NCD系數(shù)值,從而影響車輛投保的費用。

對于車險自主定價系數(shù)范圍由原來的±35調(diào)整為±50的背景，在資深精算師徐昱琛看來，此前的自主定價系數(shù)沒有充分反映車輛風險，對于低風險車輛而言，由于受到自主定價的限制，保費沒有辦法下調(diào)到位。同樣，如果車輛風險大，比如保費要上浮40%-50%，則此前的自主定價系數(shù)也會有限制。此外，市場上還出現(xiàn)了保險公司不愿為高風險車輛承保商業(yè)車險的情況。

因此，徐昱琛表示，《通知》的落地，一是使得保險公司的自主定價權(quán)限更大；二是可以反映出車輛風險的實際水平；三是對于一些高風險車輛而言，更容易獲得保障。

對于下一步自主定價系數(shù)浮動范圍放開的趨勢，徐昱琛認為，隨著市場化和市場改革的進展，存在一定的可能完全放開自主定價系數(shù)，不過，這可能是漸進的過程，一兩年的短期時間內(nèi)，再進行調(diào)整的可能性較小。

車險綜合改革實施兩年多來，車險市場平穩(wěn)有序，消費者普遍受益，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營水平顯著提升。“降價、增保、提質(zhì)”的階段性目標已基本實現(xiàn)，具體而言，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的車主享受到了更多的保費優(yōu)惠。截至2022年6月底，消費者車均保費為2784元，較改革前大幅下降21%，87%的消費者保費支出下降，為車險消費者減少支出2500億元以上。

監(jiān)管明確防壟斷、杜絕非理性競爭

在促進新政策落地層面，《通知》要求，各銀保監(jiān)局應根據(jù)轄區(qū)內(nèi)車險市場情況，在征求相關(guān)方面意見的基礎(chǔ)上，穩(wěn)妥確定轄區(qū)內(nèi)政策執(zhí)行時間并向銀保監(jiān)會備案，執(zhí)行時間原則上不得晚于2023年6月1日。

《通知》使得財險公司在保費定價上有了更大的調(diào)整空間，是否會導致車險市場競爭更為激烈，甚至變形？對此，在徐昱琛看來，這需要一分為二來看。

“在理性的市場下，放開了車險自主定價系數(shù)范圍，對市場的盈利水平影響不大，因為保險公司會根據(jù)車輛的風險和自身經(jīng)營能力給出合適的保費價格。在非理性市場下，有可能導致保費走低，車均保費降低，導致賠付率惡化。”在徐昱琛看來。

徐昱琛進一步表示，要想看清《通知》對市場的影響，首先要看市場是理性的還是非理性的，當然市場也不是非黑即白，有理性成分有非理性成分。對于我國當前的車險市場而言，理性成分占主導地位，因為財險公司都會逐漸地用精細化定價技術(shù)來了解各類車輛的風險成本，來進行經(jīng)營，更多的關(guān)注點在于利潤水平，而非業(yè)務規(guī)模和增長率。所以，在理性成分占主導的市場上，即目前的市場環(huán)境下，徐昱琛認為，賠付率對于市場的經(jīng)營風險應該影響不大。

《通知》指出，各財險公司要嚴格執(zhí)行車險各項監(jiān)管要求，提高費率厘定的科學性，按照監(jiān)管規(guī)定做好條款費率備案工作；積極承擔社會責任，優(yōu)化和保障車險產(chǎn)品供給，提升車險承保理賠服務水平，增強車險消費者的獲得感。此外，《通知》還要求各銀保監(jiān)局加強屬地監(jiān)管，引導各公司合理設(shè)定各地區(qū)自主定價系數(shù)均值范圍和手續(xù)費上限，同時持續(xù)做好車險市場監(jiān)測和車險費率回溯監(jiān)管，確保車險市場運行平穩(wěn)有序。

中國保險行業(yè)協(xié)會(以下簡稱“保險業(yè)協(xié)會”)、中國精算師協(xié)會和銀保信公司要根據(jù)自身職責，配合做好深化車險改革相關(guān)工作。根據(jù)《通知》，保險業(yè)協(xié)會要依法合規(guī)做好行業(yè)自律，防止壟斷和非理性競爭，優(yōu)化行業(yè)服務標準。精算師協(xié)會要做好商業(yè)車險基準純風險費率的回溯，為財產(chǎn)保險行業(yè)深化改革和穩(wěn)定運行提供科學數(shù)據(jù)支撐。銀保信公司要升級車險信息平臺，為財產(chǎn)保險行業(yè)提供數(shù)據(jù)和系統(tǒng)支持，做好費率監(jiān)測與預警。

那么，應如何避免車險自主定價系數(shù)調(diào)整后市場跑偏？徐昱琛認為，一是，在承保和費用方面，市場主體對于車險的定價、費用的投放要合規(guī)，要滿足監(jiān)管的要求，符合總公司、分公司的要求。二是，在后端的管理或賠付率監(jiān)控方面，財險公司從總公司包括分公司要算清賬，如做業(yè)務是賺是虧，對于虧損業(yè)務要及時止損或采取相應措施。三是，監(jiān)管部門對于擾亂市場行為或財險公司虧損嚴重的業(yè)務要進行一些指導，通過前線市場監(jiān)管、后線管控，來保證市場具有理性。