據(jù)悉，銀保監(jiān)會(huì)日前向各銀保監(jiān)局、各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、精算師協(xié)會(huì)、銀保信公司下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，明確進(jìn)一步擴(kuò)大財(cái)險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)，將車險(xiǎn)(文中“車險(xiǎn)”均指“商業(yè)車險(xiǎn)”)自主定價(jià)系數(shù)范圍從0.65至1.35擴(kuò)大為0.5至1.5，且明確各地因地制宜實(shí)施。

簡(jiǎn)單理解，險(xiǎn)企對(duì)車險(xiǎn)的定價(jià)依據(jù)為：商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×其他系數(shù)×自主定價(jià)系數(shù)，此次將自主定價(jià)系數(shù)范圍擴(kuò)大后，理論上，車險(xiǎn)保費(fèi)(車險(xiǎn)價(jià)格)最高可降價(jià)23%，最高可漲價(jià)11%。也就是說(shuō)，調(diào)整后，未來(lái)有些車主的車險(xiǎn)價(jià)格會(huì)變得更便宜，而有些會(huì)變得更貴。

哪些車主的車險(xiǎn)價(jià)格會(huì)變得更便宜？通知下發(fā)后，對(duì)經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司又有何影響？對(duì)此，多位受訪業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，駕駛習(xí)慣良好的“好車主”的保費(fèi)會(huì)更低，但“高風(fēng)險(xiǎn)車主”保費(fèi)面臨上升壓力。從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，此次調(diào)整是監(jiān)管層進(jìn)一步將車險(xiǎn)定價(jià)權(quán)交給險(xiǎn)企，有利于財(cái)險(xiǎn)公司提升精細(xì)化定價(jià)能力，不過(guò)，由此市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)可能更為激烈。

車險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)或更為激烈

此次《通知》對(duì)自主定價(jià)系數(shù)范圍的調(diào)整影響極廣，據(jù)公安部交通管理局1月11日發(fā)布的信息，2022年全國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量達(dá)4.17億輛。受訪人士認(rèn)為，這次涉及4億多車主的車險(xiǎn)定價(jià)規(guī)則調(diào)整，將直接影響未來(lái)車主的車險(xiǎn)價(jià)格。

《通知》對(duì)自主定價(jià)系數(shù)范圍的調(diào)整與此前的監(jiān)管思路一脈相承。2020年9月份，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了對(duì)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)影響巨大的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》(行業(yè)也稱為“車險(xiǎn)綜改”)，并明確提出“逐步放開自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍”——第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為0.65至1.35，第二步適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍。

銀保監(jiān)會(huì)表示，《通知》旨在健全以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制，優(yōu)化車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，擴(kuò)大車險(xiǎn)保障覆蓋面，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)的有效提升和量的合理增長(zhǎng)，推進(jìn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

一家車險(xiǎn)科技公司總監(jiān)表示，對(duì)于廣大車主而言，自主定價(jià)系數(shù)的進(jìn)一步放開，是鼓勵(lì)合理用車、安全駕駛。對(duì)于駕駛習(xí)慣良好、多年未出險(xiǎn)的車主，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率有望繼續(xù)下降，保費(fèi)預(yù)計(jì)會(huì)更便宜；相反，經(jīng)常出險(xiǎn)、報(bào)案的車主將會(huì)面臨保費(fèi)繼續(xù)上調(diào)，更有甚者會(huì)出現(xiàn)找不到承保公司的情形。

從對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司的影響來(lái)看，上述總監(jiān)表示，此次調(diào)整自主定價(jià)系數(shù)，使得財(cái)險(xiǎn)公司在保費(fèi)定價(jià)上有了更大的調(diào)整空間，車險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)面臨更為激烈的競(jìng)爭(zhēng)。其中，大型險(xiǎn)企可利用規(guī)模優(yōu)勢(shì)，通過(guò)往年經(jīng)營(yíng)與承保數(shù)據(jù)，綜合分析承保各維度數(shù)據(jù)以達(dá)到合理定價(jià)，對(duì)于優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)可適當(dāng)降低保費(fèi)，增強(qiáng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步借此擴(kuò)大車險(xiǎn)市場(chǎng)份額；對(duì)于品質(zhì)差的業(yè)務(wù)，設(shè)置苛刻的承保條件，并提高保費(fèi)。中小險(xiǎn)企雖然不具備與大公司抗衡的價(jià)格優(yōu)勢(shì)和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，但其攤子小、負(fù)擔(dān)輕、成本低、溝通和管理效率較高，新規(guī)定下經(jīng)營(yíng)也更靈活、更自由。

實(shí)際上，由于自主定價(jià)系數(shù)上限的緣故，不少財(cái)險(xiǎn)公司在承保出租車、大貨車、攪拌車這類“高風(fēng)險(xiǎn)”商用車時(shí)面臨兩難選擇：若承保，則受制于自主定價(jià)系數(shù)的約束，保費(fèi)過(guò)低承保風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大；若不承保則失去業(yè)務(wù)。此次調(diào)整，則讓這類車主和財(cái)險(xiǎn)公司有了更多的選擇空間。

財(cái)險(xiǎn)公司仍需控制賠付率

車險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直是財(cái)險(xiǎn)公司最重要的業(yè)務(wù)板塊和利潤(rùn)來(lái)源。2022年前10個(gè)月，車險(xiǎn)保費(fèi)收入6645億元，占財(cái)險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入的53%。在業(yè)內(nèi)人士來(lái)看，此次自主定價(jià)系數(shù)的調(diào)整，有利于擴(kuò)大車險(xiǎn)保障覆蓋面，推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，在新的保險(xiǎn)環(huán)境下，險(xiǎn)企應(yīng)以定價(jià)系數(shù)調(diào)整為契機(jī)，進(jìn)一步控制賠付率，降低成本率。

大家財(cái)險(xiǎn)原總經(jīng)理施輝表示，過(guò)去兩年，人員流動(dòng)較小，車險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)降低，很多險(xiǎn)企的車險(xiǎn)賠付率明顯下降，降低幅度在10%至20%之間。不過(guò)，今年隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)復(fù)蘇，出險(xiǎn)頻率也將恢復(fù)到正常水平，外部環(huán)境因素帶來(lái)的盈利增長(zhǎng)將很難持續(xù)。

施輝進(jìn)一步表示，今明兩年，財(cái)險(xiǎn)公司將要面對(duì)車險(xiǎn)綜改后真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，控制賠付率將是較大挑戰(zhàn)。大險(xiǎn)企續(xù)保率高，好業(yè)務(wù)集中，風(fēng)控能力強(qiáng)，通過(guò)數(shù)據(jù)分析可以相對(duì)準(zhǔn)確地知道哪類風(fēng)險(xiǎn)變化導(dǎo)致了賠付率上升，管理更有的放矢。而續(xù)保率低，業(yè)務(wù)品質(zhì)差的中小險(xiǎn)企賠付率上升挑戰(zhàn)較大，特別是大貨車承保比例高、近兩年真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)能完全顯現(xiàn)的中小險(xiǎn)企面臨更大風(fēng)險(xiǎn)。因此，在新的監(jiān)管政策、風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境下，不同的險(xiǎn)企應(yīng)結(jié)合自身情況，以賠付率的變化為錨，做好相應(yīng)的成本費(fèi)用管理，以達(dá)成預(yù)期經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。