保險(xiǎn)理賠情況不僅是保險(xiǎn)公司展示賠付能力的好時(shí)機(jī)，還是消費(fèi)者了解保險(xiǎn)行業(yè)的重要窗口。歲末年初，人身險(xiǎn)公司2022年度理賠年報(bào)新鮮出爐。各家保險(xiǎn)公司理賠年報(bào)基本涵蓋了理賠件數(shù)、理賠金額、賠付時(shí)效、賠付率等信息，與這些統(tǒng)計(jì)維度相比，年度理賠金額的榜單格外引人側(cè)目。

梳理發(fā)現(xiàn)，從各家人身險(xiǎn)公司2022年理賠年報(bào)的理賠金額Top榜來看，泰康人壽、交銀人壽、恒大人壽等人身險(xiǎn)公司均有千萬元左右的高額賠付案件。不過，這并非新鮮事，近年來，保險(xiǎn)公司單筆賠付金額頻頻刷新紀(jì)錄。2021年8月，A先生在家中突發(fā)疾病身故，中國人壽在接到客戶家屬的理賠申請后，向客戶家人給付保險(xiǎn)金9950萬元。A先生這筆高達(dá)9950萬元的理賠金，成為2021年人身險(xiǎn)公司年度單筆賠付之最。

千萬級的高額賠付，怎么來的？根據(jù)恒大人壽2022年理賠年報(bào)，投保人購買了該公司一款養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，保費(fèi)2000萬元。72歲的L先生在2021年12月因呼吸驟停身故，隨后其受益人向公司提出申請理賠，經(jīng)過公司審核后賠付身故保險(xiǎn)金2096萬元。

與往年相比，大額理賠案或理賠金額TOP榜中，終身壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)、年金險(xiǎn)仍包攬了幾乎所有席位。如交銀人壽發(fā)布的超過300萬元理賠金額的身故相關(guān)理賠案例顯示，終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)在列。泰康人壽2022年十大理賠案顯示，超過1000萬元的兩筆賠付，也來源于年金險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)。

年金險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)的保障成分相對而言較小，更多的為理財(cái)?shù)某煞?，為什么這類保險(xiǎn)反而會占據(jù)理賠金額榜單的前排，而非意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，這說明什么？

原因其一為，年金險(xiǎn)由于本身投保額度大，因此理賠的金額便會多。資深精算師徐昱琛表示，每年保險(xiǎn)公司開出的大額保單主要為儲蓄型的年金險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)或增額終身壽險(xiǎn)，由于儲蓄成分大，更多人喜歡購買該類大額保單，而很少有人買大額的重疾險(xiǎn)等。

徐昱琛進(jìn)一步表示，這一情況雖看起來不正常，但其實(shí)是合理的，因?yàn)榇箢~保單主要是儲蓄類的年金險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)，比如客戶交1000萬元保費(fèi)，選擇交10年，如果繳費(fèi)期間的第5年，也就是交了5000萬元保費(fèi)后，被保險(xiǎn)人身故，假設(shè)該保險(xiǎn)賠付金額是所交保費(fèi)的1.6倍，那意味著保險(xiǎn)公司將要賠付8000萬元。

通過保險(xiǎn)從業(yè)人員了解到，一家保險(xiǎn)公司雖可以投保足額的健康險(xiǎn)，但需要通過體檢。一般情況下，保險(xiǎn)公司會建議投保人分不同公司投保，這樣就不涉及投保體檢。而年金險(xiǎn)在內(nèi)的理財(cái)型保險(xiǎn)則對于體況沒有太大影響。

“消費(fèi)者樂于投保該類型的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司樂于銷售該類型的保險(xiǎn)，是因?yàn)橐患冶ｋU(xiǎn)公司對意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)有一定保額的限制，因此，大額賠付案件集中于兩全險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)這類保險(xiǎn)屬于正常的市場行為。”徐昱琛表示，保險(xiǎn)公司樂于消費(fèi)者投保大額的理財(cái)型保險(xiǎn)，因?yàn)槟杲痣U(xiǎn)這類理財(cái)險(xiǎn)一方面逆選擇風(fēng)險(xiǎn)小，另一方面保險(xiǎn)公司承保該類保險(xiǎn)的“損失”也有限?；谶@一現(xiàn)象，在年度理賠結(jié)果公布時(shí)，如果一家公司賣出幾萬張大額保單，便會有一定的大額保單理賠概率。

“保險(xiǎn)都是騙人的”“保險(xiǎn)有兩不賠，這也不賠，那也不賠”，近年來關(guān)于保險(xiǎn)理賠難的吐槽不絕于耳，在業(yè)內(nèi)人士看來，保險(xiǎn)公司定期發(fā)布理賠報(bào)告，尤其是大額理賠案件，可以彰顯保險(xiǎn)產(chǎn)品較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力。

不過，如果消費(fèi)者過于關(guān)注理賠金額榜單，并盲目追加保額，可能會“得不償失”。“增加保額需要量力而行，保險(xiǎn)屬于消費(fèi)行為，需要加錢才可以獲得更多保額，所以要堅(jiān)持‘好鋼用在刀刃上’這一邏輯，基本保障是首要考慮的對象，同時(shí)要選擇高性價(jià)比的產(chǎn)品，要在預(yù)算下提高自己的保險(xiǎn)保額。”徐昱琛如是表示。