“覆蓋海陸空！最高1000萬(wàn)元保額。”“20元保費(fèi)可保多次航班、多次高鐵！”春節(jié)的腳步近了，2023年春運(yùn)已于1月7日拉開(kāi)大幕。在春運(yùn)期間，大部分人都會(huì)面臨較長(zhǎng)距離的旅途，各種意外發(fā)生的可能性亦較平日更高。在12306、攜程、飛豬等購(gòu)票平臺(tái)，購(gòu)票時(shí)很容易就能接觸到出行相關(guān)保險(xiǎn)，如可隨票購(gòu)買(mǎi)的航意險(xiǎn)、火車(chē)意外險(xiǎn)、旅行保險(xiǎn)等。

1月8日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，春運(yùn)選擇不同的出行方式，都有相關(guān)保險(xiǎn)，這類(lèi)交通意外險(xiǎn)與普通意外險(xiǎn)相比，增加了一定的特色責(zé)任，比如火車(chē)意外險(xiǎn)可以保障所乘坐車(chē)次中意外磕碰、燙傷等，還有一些意外險(xiǎn)包含了疫情相關(guān)的保障責(zé)任。為春運(yùn)護(hù)航的意外險(xiǎn)該不該買(mǎi)？又如何根據(jù)自己需求配置？

春運(yùn)保險(xiǎn)選擇多，低至1.5元

2023年春運(yùn)是疫情防控進(jìn)入新階段后，我們迎來(lái)的第一個(gè)春運(yùn)。年味漸濃，家人盼歸，越來(lái)越多人踏上回家的旅途。1月8日最新消息，春運(yùn)首日全國(guó)發(fā)送旅客3473.6萬(wàn)人次，比去年同期增加38.9%。

高鐵、航空、自駕等出行方式雖然多樣，但風(fēng)險(xiǎn)保障不可忽視，平安順利到家是我們最大的心愿。不論是選擇“海陸空”哪種出行方式，交通意外險(xiǎn)都可以為旅客出行保駕護(hù)航。

除了在購(gòu)票平臺(tái)隨票購(gòu)買(mǎi)上述交通意外險(xiǎn)，旅客也可以在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)或保險(xiǎn)中介平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)，還可以找保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員購(gòu)買(mǎi)。具體而言，選擇鐵路、航空、長(zhǎng)途客運(yùn)出行，有火車(chē)意外險(xiǎn)、航意險(xiǎn)、客車(chē)意外險(xiǎn)等“專(zhuān)屬”保險(xiǎn)可以進(jìn)行保障，如火車(chē)意外險(xiǎn)可以保障所乘坐車(chē)次中意外磕碰、燙傷等。該類(lèi)保險(xiǎn)從幾元到十幾元不等，有購(gòu)票平臺(tái)在售的相關(guān)保險(xiǎn)只需10元保費(fèi)，鐵路意外身故/傷殘可賠付最高90萬(wàn)元。

高鐵轉(zhuǎn)客車(chē)、飛機(jī)轉(zhuǎn)高鐵……春運(yùn)期間，乘坐的公共交通工具往往多樣化，相較于保障范圍較為單一的火車(chē)意外險(xiǎn)、航意險(xiǎn)，綜合交通意外險(xiǎn)則更搶眼。有的保險(xiǎn)公司推出了空鐵聯(lián)運(yùn)險(xiǎn)、綜合交通工具意外險(xiǎn)，如空鐵聯(lián)運(yùn)險(xiǎn)則可以實(shí)現(xiàn)航空高鐵全覆蓋，有的保險(xiǎn)保3天行程，可保多次航班、多次高鐵，保障旅行意外死亡、傷殘，并且高鐵到達(dá)延誤30分鐘賠50元，航班到達(dá)延誤4小時(shí)賠付200元。

也有保險(xiǎn)公司推出了綜合交通工具意外險(xiǎn)，低至3元起，1-80歲均可保，覆蓋地鐵、出租車(chē)、客運(yùn)輪船等交通工具，投保次日生效，保障期限為一周。不過(guò)，要想獲得全方位的保障，需要投保該款保險(xiǎn)的升級(jí)款或尊享款，才可以享受最高航空意外身故/傷殘的1000萬(wàn)元保額和火車(chē)意外身故/傷殘的300萬(wàn)元保額。

還有可以定制保障天數(shù)的旅行保險(xiǎn)，有平臺(tái)在售的旅行險(xiǎn)低至每天1.5元，該款保險(xiǎn)除了意外身故或傷殘有20萬(wàn)元的保額，還包含隨身行李物品損失賠付1000元的保障責(zé)任。也有的旅行保險(xiǎn)可以保障在旅途過(guò)程中的食物中毒醫(yī)療、意外住院津貼、銀行卡盜刷等。

春運(yùn)期間，自駕回家或是出門(mén)旅游的比例一般會(huì)大大增加。由于交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)均不包括車(chē)上財(cái)物損失和車(chē)上其他乘客的人身意外，保險(xiǎn)公司當(dāng)前推出了駕意險(xiǎn)等特色保險(xiǎn)。一般而言，駕意險(xiǎn)根據(jù)不同座位的車(chē)型，設(shè)置了不同的保費(fèi)，保障駕乘非營(yíng)業(yè)汽車(chē)意外身故、殘疾等。該類(lèi)保險(xiǎn)保障期限一般為一年，相關(guān)保額從幾十萬(wàn)元到幾百萬(wàn)元不等。如一款百元左右的駕意險(xiǎn)，包含意外身故或殘疾20萬(wàn)元的保額。

“保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)與出臺(tái)，可以預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后造成的不可承受的后果，可以解決出行過(guò)程中遇到的問(wèn)題，還可以給人們以幸福與安全的保障。”對(duì)于春運(yùn)期間出行配置保險(xiǎn)的必要性，英國(guó)精算師協(xié)會(huì)會(huì)員及泰生元精算咨詢(xún)公司創(chuàng)始人毛艷輝表示，春運(yùn)人員流動(dòng)大，意外事件出現(xiàn)的概率相對(duì)也會(huì)增多，買(mǎi)針對(duì)性強(qiáng)的保險(xiǎn)顯得尤為重要。

不必盲目追求高保費(fèi)、高保額

一般而言，各類(lèi)交通意外險(xiǎn)會(huì)分為基礎(chǔ)款和升級(jí)款甚至還有豪華款，根據(jù)方案不同，保費(fèi)也有所不同。那么，春運(yùn)期間出行，怎樣結(jié)合自身需求配置保額？

“對(duì)于人身傷殘或身故的賠付，多少保額適合，要根據(jù)自己的工作收入損失計(jì)算或者按自己要承擔(dān)的家庭責(zé)任來(lái)計(jì)算，如果注重全殘、身故這兩方面的保障，可以考慮配置定期壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種來(lái)‘提升身價(jià)’。此外，一般醫(yī)療或財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)，屬于補(bǔ)償型或報(bào)銷(xiāo)類(lèi)，保額過(guò)高也沒(méi)有太大的必要。”毛艷輝表示。

毛艷輝進(jìn)一步表示，從保險(xiǎn)定價(jià)的角度而言，純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)等于事件發(fā)生的概率乘以單位風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生損失的額度，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率一定的情況下，保的額度高，保費(fèi)自然貴。但對(duì)于這類(lèi)特定時(shí)期或環(huán)境下的意外險(xiǎn)，發(fā)生的概率相當(dāng)?shù)停热绾揭怆U(xiǎn)發(fā)生的概率多數(shù)是以百萬(wàn)分之一來(lái)計(jì)算的，提高保額，對(duì)于保費(fèi)的影響并不大。很多保險(xiǎn)保費(fèi)貴出來(lái)的是附加了一些額外的服務(wù)以及責(zé)任等，這就要根據(jù)自己的需求來(lái)選擇。

當(dāng)一次“懶人”，照抄他人的保險(xiǎn)方案同樣不可取。毛艷輝表示，如果別人買(mǎi)什么，自己就買(mǎi)什么，這就需要注意，別人的風(fēng)險(xiǎn)和家庭責(zé)任與自身的未必一樣。

除了越貴越好、保額越高越好等誤區(qū)，春運(yùn)期間出行，買(mǎi)相關(guān)交通意外險(xiǎn)還要注意什么？

“一是，有一些第三方售票平臺(tái)的險(xiǎn)種，未必是足額或者有針對(duì)不同客群的實(shí)際需求。二是，除了自駕、為了避免拼車(chē)過(guò)程中造成的傷害，需要額外備足駕乘意外險(xiǎn)以及有針對(duì)性的險(xiǎn)種。”毛艷輝說(shuō)道。

假期出行，各種食品安全等安全問(wèn)題會(huì)帶來(lái)就醫(yī)或住院等情況。對(duì)此，毛艷輝表示，在購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的同時(shí)，還可以加購(gòu)帶醫(yī)療性質(zhì)的意外醫(yī)療或者住院醫(yī)療。不過(guò)，這類(lèi)醫(yī)療險(xiǎn)一定不能有就醫(yī)地(或異地就醫(yī))和就醫(yī)醫(yī)療機(jī)構(gòu)等級(jí)的限制。對(duì)于春運(yùn)保險(xiǎn)配置的建議，毛艷輝還表示，無(wú)論到哪里，為何目的，春運(yùn)外出的人還可以配置與自己外出天數(shù)富裕出三到五天的旅行險(xiǎn)。

旅客在投保時(shí)雖然可以從人身意外、緊急醫(yī)療、財(cái)產(chǎn)保障、個(gè)人責(zé)任等多個(gè)方面選購(gòu)保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)聚焦于事后補(bǔ)償功能，平安春運(yùn)更需要我們做好自己的安全責(zé)任人。“保險(xiǎn)不是萬(wàn)能的，也不能因?yàn)橛斜ｋU(xiǎn)而忽略風(fēng)險(xiǎn)，仍要做好安全防范措施。”毛艷輝如是表示。