近些年火熱的“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)”相關(guān)業(yè)務(wù)將迎來(lái)監(jiān)管規(guī)范。2023年1月4日，據(jù)悉，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《意見稿》)，目的在于規(guī)范保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)(以下簡(jiǎn)稱“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”)，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

《意見稿》對(duì)保險(xiǎn)公司開展“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”提出了八大門檻，在銷售、信息披露等環(huán)節(jié)也提出了一系列要求。綜合來(lái)看，目前已經(jīng)開展“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”的公司大多能滿足要求，但個(gè)別險(xiǎn)企因風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)不達(dá)標(biāo)等原因或被“拒之門外”。

入局門檻擬定，凈資產(chǎn)不得低于50億元

當(dāng)前養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮?，保險(xiǎn)公司布局養(yǎng)老市場(chǎng)也早已不是什么新鮮事，尤其是頭部壽險(xiǎn)公司，在社區(qū)養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老等領(lǐng)域“廝殺”得如火如荼。

為切實(shí)規(guī)范保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，進(jìn)一步提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)國(guó)家多層次養(yǎng)老保障體系建設(shè)能力，銀保監(jiān)會(huì)擬定了《意見稿》，面向各人身保險(xiǎn)公司征求意見。

對(duì)于“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，《意見稿》擬定了八大門檻，包括凈資產(chǎn)不低于50億元、連續(xù)四個(gè)季度綜合償付充足率不低于120%、連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)B類及以上、公司治理評(píng)估結(jié)果 C 級(jí)及以上、資產(chǎn)負(fù)債管理能力不低于第3檔、在其他各類監(jiān)管評(píng)級(jí)或監(jiān)管評(píng)估中未觸及采取監(jiān)管措施的情形、連續(xù)四個(gè)季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率100%以及銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

針對(duì)上述要求，截至2022年三季度，披露償付能力報(bào)告的人身險(xiǎn)公司中，絕大部分滿足償付能力要求，大部分能滿足風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)要求，多數(shù)公司“卡”在了滿足凈資產(chǎn)不低于50億元這一門檻上，大約有30多家壽險(xiǎn)公司滿足要求。

從各個(gè)保險(xiǎn)公司現(xiàn)有布局來(lái)看，包括平安人壽、泰康人壽、新華人壽、太平人壽等在內(nèi)，多數(shù)已經(jīng)開展業(yè)務(wù)的公司均滿足要求。不過(guò)，也有個(gè)別公司被拒之門外，如風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為C的某地產(chǎn)系保險(xiǎn)公司、年報(bào)持續(xù)“難產(chǎn)”的某保險(xiǎn)公司。

談及門檻的設(shè)定，北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院副秘書長(zhǎng)宋占軍表示，養(yǎng)老社區(qū)是重資產(chǎn)、長(zhǎng)周期的投資建設(shè)項(xiàng)目，對(duì)保險(xiǎn)公司資本實(shí)力要求較高，購(gòu)買養(yǎng)老社區(qū)對(duì)接產(chǎn)品的客戶將養(yǎng)老錢交付給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司必須保證具有這筆養(yǎng)老資產(chǎn)的安全穩(wěn)健管理能力、必須保證養(yǎng)老社區(qū)的長(zhǎng)期穩(wěn)定服務(wù)，而凈資產(chǎn)、償付能力則是衡量保險(xiǎn)公司提供“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)”穩(wěn)健性的重要財(cái)務(wù)指標(biāo)。

需設(shè)立養(yǎng)老子公司隔離業(yè)務(wù)，“軟實(shí)力”也要跟上

除了凈資產(chǎn)、償付能力等“硬實(shí)力”，保險(xiǎn)公司開展“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”還需滿足一些“軟實(shí)力”要求。

《意見稿》提出，保險(xiǎn)公司開展“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警與處置機(jī)制。保險(xiǎn)公司銷售與養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)對(duì)接的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)契合養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)，匹配客戶未來(lái)養(yǎng)老資金需求，如長(zhǎng)期年金及中長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品等。

在風(fēng)險(xiǎn)隔離方面，銀保監(jiān)會(huì)也提出了一定要求，根據(jù)《意見稿》，保險(xiǎn)公司通過(guò)投資建設(shè)方式運(yùn)營(yíng)養(yǎng)老社區(qū)的，應(yīng)當(dāng)以設(shè)立專業(yè)養(yǎng)老子公司的形式提供養(yǎng)老服務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在公司治理、交叉任職、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)管理等方面與專業(yè)養(yǎng)老子公司建立有效的隔離機(jī)制，防止風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅尽?/p>

對(duì)于隔離機(jī)制的建立，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中指出，由于保險(xiǎn)公司自建養(yǎng)老社區(qū)的業(yè)務(wù)模式是一種重資產(chǎn)模式，投資回收期較長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)更大。要求保險(xiǎn)公司設(shè)立專業(yè)養(yǎng)老子公司的方式提供相關(guān)業(yè)務(wù)是為了防止保險(xiǎn)公司將長(zhǎng)期的養(yǎng)老業(yè)務(wù)資金與其他業(yè)務(wù)資金混同而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)在前期被隱藏，后期風(fēng)險(xiǎn)暴露會(huì)導(dǎo)致客戶的養(yǎng)老權(quán)益受損，甚至?xí)鹕鐣?huì)問(wèn)題。

宋占軍也表示，主要考慮要做保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老社區(qū)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)隔離，這也是政策文件的明確要求，并且，養(yǎng)老社區(qū)實(shí)際上是非常專業(yè)的服務(wù)領(lǐng)域，和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理截然不同，明確要求養(yǎng)老子公司有助于促進(jìn)和提升養(yǎng)老社區(qū)的專業(yè)管理水平。

銷售環(huán)節(jié)的規(guī)范一直是監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)，此次《意見稿》也提出，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”特點(diǎn)，制定專門的保險(xiǎn)銷售制度，加強(qiáng)對(duì)銷售人員的銷售資質(zhì)分級(jí)管理和專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)測(cè)試，符合資質(zhì)條件并通過(guò)考核后方可開展業(yè)務(wù)，并要求保險(xiǎn)公司強(qiáng)化信息披露，明確保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人、養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)方、服務(wù)受益人等各方的法律關(guān)系、權(quán)利與義務(wù)，以及糾紛處理機(jī)制。

談及這些要求，李文中表示，一方面，主要為了通過(guò)提高信息的透明度來(lái)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，另一方面，通過(guò)業(yè)務(wù)開展過(guò)程中的細(xì)節(jié)要求來(lái)規(guī)范保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，保護(hù)客戶的養(yǎng)老權(quán)益，這有利“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”長(zhǎng)期的穩(wěn)定健康發(fā)展。