新年伊始，“房貸族”迎來(lái)好消息。2023年1月1日，部分存量房貸利率迎來(lái)重新定價(jià)，對(duì)于此前已轉(zhuǎn)換LPR報(bào)價(jià)方式，并指定1月1日為重新定價(jià)日的還貸者，本月起將節(jié)省一筆不小的開(kāi)支。

在過(guò)去的一年中，作為房貸利率參考的5年期LPR報(bào)價(jià)實(shí)現(xiàn)“三連降”，累計(jì)下降35個(gè)基點(diǎn)，在等額本息計(jì)算方式下，每百萬(wàn)元房貸每月大概可節(jié)省約200元利息，一年則可以節(jié)省2000多元。

部分存量房貸利率迎來(lái)重新定價(jià)

據(jù)了解，銀行與還貸者約定的重新定價(jià)日一般有兩個(gè)選項(xiàng)：一是每年1月1日，二是貸款發(fā)放日的對(duì)應(yīng)日，而多數(shù)還貸者選擇了前者。對(duì)于選擇1月1日為重新定價(jià)日的還貸者，依據(jù)的是上年12月的5年期以上貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)，確定當(dāng)年全年的存量房貸利率水平。

根據(jù)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心數(shù)據(jù)，2022年12月公布的5年期以上LPR報(bào)價(jià)為4.30%。相比2021年12月，截至2022年12月，5年期以上LPR報(bào)價(jià)一共下降了3次，從4.65%下調(diào)至4.3%，累計(jì)下降了35個(gè)基點(diǎn)。

房貸利率是由LPR報(bào)價(jià)和加點(diǎn)兩部分組成，即房貸利率從“4.65%+加點(diǎn)”調(diào)整為“4.3%+加點(diǎn)”。需要注意的是，1月1日開(kāi)始調(diào)整的存量房貸利率，調(diào)整只涉及LPR報(bào)價(jià)部分，而加點(diǎn)部分不會(huì)調(diào)整。 

以北京地區(qū)為例，目前銀行執(zhí)行的首套房貸利率為L(zhǎng)PR報(bào)價(jià)+55個(gè)基點(diǎn)，重新定價(jià)后，LPR報(bào)價(jià)部分將按照4.30%執(zhí)行，但加點(diǎn)保持不變。對(duì)于選擇1月1日為重新定價(jià)日的還貸者，本月起房貸利率則為“4.30%+55個(gè)基點(diǎn)=4.85%”。

以100萬(wàn)元商業(yè)貸款為例，按照25年等額本息的方式計(jì)算，還貸者月供將下調(diào)約200元，一年能夠節(jié)省支出約2500元。

此外，存量公積金貸款也于1月1日重新定價(jià)。2022年9月30日，中國(guó)人民銀行決定，自2022年10月1日起，下調(diào)首套個(gè)人住房公積金貸款利率0.15個(gè)百分點(diǎn)。

專家：2023年LPR仍有下調(diào)空間

2022年9月29日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知提出，決定階段性調(diào)整差別化住房信貸政策。符合條件的城市政府，可自主決定在2022年底前階段性維持、下調(diào)或取消當(dāng)?shù)匦掳l(fā)放首套住房貸款利率下限。

與監(jiān)管要求同步，多地銀行機(jī)構(gòu)首套房貸利率“破4進(jìn)3”，降至歷史低位。

央行最新數(shù)據(jù)顯示，10月新發(fā)放居民房貸加權(quán)平均利率為4.3%，已低于2009年6月創(chuàng)下的有歷史記錄以來(lái)最低水平（4.34%）。

那么，影響著房貸利率的5年期以上LPR報(bào)價(jià)，是否還會(huì)繼續(xù)下降呢? 

東方金誠(chéng)首席宏觀分析師王青表示，“為支持樓市盡快企穩(wěn)回暖，短期內(nèi)5年期以上LPR報(bào)價(jià)有下調(diào)空間。”

王青分析指出，首先，為引導(dǎo)房地產(chǎn)市場(chǎng)盡快實(shí)現(xiàn)軟著陸，5年期以上LPR報(bào)價(jià)下調(diào)的迫切性較高；其次，當(dāng)前居民房貸利率相對(duì)偏高，具備一定下調(diào)空間；最后，近期存款利率較大幅度下調(diào)，有望增加報(bào)價(jià)行壓縮5年期以上LPR報(bào)價(jià)加點(diǎn)的動(dòng)力。

在民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬看來(lái)，自2022年8月LPR實(shí)現(xiàn)非對(duì)稱下調(diào)后，近幾月LPR報(bào)價(jià)均“按兵不動(dòng)”，主要與MLF等政策利率維持不變，資金利率快速上行和市場(chǎng)波動(dòng)使得銀行負(fù)債端承壓、信貸需求不足下凈息差已處于歷史低位等因素有關(guān)，LPR報(bào)價(jià)目前還需等待下調(diào)空間。

溫彬認(rèn)為，近期各項(xiàng)穩(wěn)經(jīng)濟(jì)政策不斷加碼，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議釋放出更強(qiáng)的穩(wěn)增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需、提信心信號(hào)。為進(jìn)一步刺激信貸需求、激活主體活力、促進(jìn)樓市回暖，并有利于消費(fèi)回升，2023年LPR仍存在下調(diào)空間。

“時(shí)間點(diǎn)上，考慮到明年初銀行面臨‘開(kāi)門紅’任務(wù)，在信貸亟待發(fā)力的情況下，LPR調(diào)降可有效帶動(dòng)實(shí)體融資成本下降，推動(dòng)信貸擴(kuò)張。同時(shí)，金融支持房地產(chǎn)‘16條’措施出臺(tái)后，按揭貸款等仍在低位徘徊，也需要信貸政策進(jìn)一步配合，推動(dòng)地產(chǎn)銷售和投資回升。因此，明年一季度LPR調(diào)降或存在可能，且以能夠更好支持實(shí)體的5年期以上LPR調(diào)降最為必要。”溫彬稱。