近日，新冠肺炎更名為新冠病毒感染、降為“乙類乙管”后，并不會影響重疾險和醫(yī)療險理賠。對重疾險而言，如果被保險人因為新冠感染引起肺部并發(fā)癥，或者其他重疾并發(fā)癥，嚴(yán)重的達(dá)到重疾條款判定標(biāo)準(zhǔn)的，便可以理賠。

12月28日，記者注意到，由人保健康推出的“健康福·終身重疾險(升級版)”(下稱“健康福終身重疾險”)在互聯(lián)網(wǎng)保險代理平臺螞蟻保上線。同時，該產(chǎn)品憑借保障時間長、范圍廣、性價比高等特點，成功入選螞蟻保“金選”。至此，已有多家保險公司的共50款產(chǎn)品成功入選“金選”平臺。

事實上，近年來，隨著經(jīng)濟(jì)增速減弱、居民收入預(yù)期下降、保險代理人隊伍轉(zhuǎn)型等多重因素影響，重疾險銷售持續(xù)承壓，2021年保費(fèi)下滑6.7%，新單保費(fèi)收入同樣出現(xiàn)持續(xù)下滑趨勢。在這種背景下，險企該如何尋求突圍？消費(fèi)者又該如何選對重疾險？

滿足消費(fèi)者不同需求

近年來，重大疾病呈現(xiàn)年輕化趨勢，而年輕人健康保障意識也在提升。數(shù)據(jù)顯示，2022年在螞蟻保“金選”購買保險的保民中，80后、90后和00后用戶合計占比超80%。健康福終身重疾險的產(chǎn)品設(shè)計也符合年輕人的消費(fèi)習(xí)慣，比如，除了按年繳費(fèi)外，用戶還可選擇按月繳費(fèi)，減輕了一次性支付的經(jīng)濟(jì)壓力。

還有數(shù)據(jù)顯示，重疾險的保單在過去27年間共銷售近3個億，已覆蓋近2億人口，與我國14億人中具備重疾險支付能力的人口數(shù)量持平。但根據(jù)記者綜合80余家壽險公司發(fā)布的2021年理賠報告來看，重疾險賠付金額逐年遞增，占比達(dá)35%，但件均保額仍較低，大部分公司理賠金額件均都在10萬元以下。然而，受到醫(yī)療費(fèi)用逐漸增長、通貨膨脹等因素影響，目前重大疾病康復(fù)費(fèi)用一般需要10萬-50萬元不等，保障缺口巨大。

對此，有專家向記者表示，目前投資環(huán)境欠佳、經(jīng)營成本增高，靠利差和費(fèi)差經(jīng)營賺取利潤的時代已經(jīng)過去。重疾險作為險企新業(yè)務(wù)價值的主要貢獻(xiàn)者，不可能被放棄，但需要做好產(chǎn)品創(chuàng)新和銷售理念的轉(zhuǎn)變。

螞蟻保保險產(chǎn)品負(fù)責(zé)人嚴(yán)捷表示，對螞蟻保來說，推出長期重疾險這類客單價比較高的產(chǎn)品，在重疾險領(lǐng)域仍處于起步階段。這也是平臺和合作伙伴一起不斷打磨產(chǎn)品的原因所在。“后面我們還會不斷完善長期重疾險產(chǎn)品在售前、售中、售后的閉環(huán)服務(wù)，讓我們平臺的重疾險在有好產(chǎn)品、好服務(wù)的基礎(chǔ)上，給用戶帶來更加全面的健康保障。”

“只要站在消費(fèi)者角度，以消費(fèi)者為中心做產(chǎn)品，就一定能夠有更好的發(fā)展空間。”上海某資深保險經(jīng)紀(jì)人向記者表示，站在客戶角度去滿足他們的需求，不僅限于保額的匹配，也希望保險公司能夠用高性價比的方式去匹配消費(fèi)者的需求，以彌補(bǔ)消費(fèi)者的醫(yī)療支出或者收入支出。

“在服務(wù)方面也要做創(chuàng)新，比如讓消費(fèi)者能夠找到合適的醫(yī)生，用好的方式和性價比高的方式得到治療。”該保險經(jīng)紀(jì)人補(bǔ)充道。

重疾險選短期還是長期

對于市場上有關(guān)“醫(yī)療險、惠民保將取代重疾險市場地位”、“有了醫(yī)療險就不需要重疾險”等多種質(zhì)疑聲，人保健康互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和數(shù)據(jù)負(fù)責(zé)人曾瑩直言，近幾年百萬醫(yī)療險、惠民保確實影響到重疾險的發(fā)展，但這并不意味著他們可替代重疾險。醫(yī)療險的功能，是解決看病的治療費(fèi)用，是對基本醫(yī)保的補(bǔ)充；重疾險主要解決的是醫(yī)療單據(jù)上看不見的費(fèi)用，比如重大疾病之后，可能需要很長一段時間，甚至一輩子的康復(fù)費(fèi)用。以及患重大疾病之后，個人身體的改變以及對未來預(yù)期的改變，導(dǎo)致收入損失的部分，讓家庭生活質(zhì)量不受影響。

那么，重疾險該選長期還是短期？曾瑩指出，短期重疾險在消費(fèi)者年輕的時候，保費(fèi)較低。但是隨著年齡的增長，風(fēng)險越來越大的時候，保費(fèi)也越來越貴，而且短期的重疾險不保證續(xù)保，保險公司有可能隨時終止其投保，很可能在消費(fèi)者最需要的時候，突然買不到保險了。這是短期或者1年期重疾險不足的地方。相比而言，一份長期重疾險的保障是非常穩(wěn)定的，能夠保證消費(fèi)者在有風(fēng)險的時候得到應(yīng)有的保障。同時，現(xiàn)在的重疾險設(shè)計責(zé)任非常豐富，賠付次數(shù)較多，不會因為一次賠付保單終止，這是長期重疾險的優(yōu)勢所在。同時還能均衡保費(fèi)，不會因為被保險人年齡增長而提升費(fèi)率。

重疾不重(北京)健康科技創(chuàng)始人丁云生認(rèn)為，沒有完美的產(chǎn)品，但有完美的產(chǎn)品組合。每個產(chǎn)品，都有它適合的客戶。不管怎么樣，原則就是根據(jù)收入來定保額，即根據(jù)消費(fèi)者的可支配收入來定保費(fèi)，在保費(fèi)預(yù)算范圍內(nèi)，盡可能買到足額的重疾險，比如保額為年收入的5倍及以上，重疾險這座“高山”足夠高。在足額的重疾險之后，再盡可能保證保障長期。

丁云生建議，可以根據(jù)消費(fèi)者理財偏好來推薦適合的產(chǎn)品。如果消費(fèi)者青睞銀行定存這類理財方式，那么可以選擇長期、儲蓄、返還型的重疾險。反之，建議買定期、消費(fèi)型的重疾險。