作為損失轉移和風險管理的重要方式，保險對企業(yè)的持續(xù)經營和穩(wěn)定發(fā)展至關重要。在日前召開的陸家嘴國際再保險會議上，瑞士再保險發(fā)布《中國中小企業(yè)風險管理與保險發(fā)展報告》(以下簡稱《報告》)，估算當前我國中小企業(yè)的保險保障需求潛力高達5000億元以上，并建議保險行業(yè)以核心渠道為依托，為中小企業(yè)提供財產、責任、物流、信用等更多樣化、全方面的風險保障，提升中小企業(yè)風險管理能力。

《報告》顯示，我國的中小企業(yè)集中分布于零售業(yè)、批發(fā)業(yè)、商業(yè)服務業(yè)和餐飲業(yè)，占中小企業(yè)總數(shù)高達65%。這些行業(yè)的經營模式通常較為傳統(tǒng)，專業(yè)化水平不高，處于產業(yè)價值鏈后端，并與終端消費和居民生活息息相關，極易受到營業(yè)方式變化、客群大幅減少等市場環(huán)境變化的沖擊。

“中小企業(yè)保險以財產險、責任險、信用保證保險等險種為主。”據(jù)瑞士再保險瑞再研究院中國中心負責人介紹，不同類型的中小企業(yè)具有不同的風險管理需求。例如，批發(fā)零售業(yè)存貨量較多，財產保全的需求較高；餐飲業(yè)、服務業(yè)更多面臨食品安全責任等風險；制造業(yè)中小企業(yè)面臨安全生產責任風險。

此外，如果涉及跨境貿易，中小企業(yè)還可能面臨海外貿易風險與法律風險，“特別是創(chuàng)新型中小企業(yè)，會面對更多技術研發(fā)、知識產權等風險，這都對保險行業(yè)的開發(fā)和創(chuàng)新能力提出了越來越高的要求。”上述負責人說。

盡管中小企業(yè)保險在提供風險轉移和財產保障方面發(fā)揮了重要作用，但目前其整體規(guī)模仍相對受限。上述負責人表示，從需求端看，中小企業(yè)自身風險意識不足和成本控制壓力導致投保意愿總體偏低；從供給端看，現(xiàn)有渠道成本偏高導致險企缺乏展業(yè)動力，賠付率高加劇經營難度等，這些都是制約中小企業(yè)保險市場發(fā)展的主要問題和挑戰(zhàn)。

為此，保險公司在產品設計、成本控制、渠道建設等方面的投入和努力必不可少。上述負責人建議，保險公司應該積極挖掘數(shù)據(jù)價值，或以戰(zhàn)略合作等方式拓寬數(shù)據(jù)來源，充實對于中小企業(yè)運營數(shù)據(jù)的積累和理解，并合理運用在前端承保、中期運營和后期理賠等階段。同時，保險公司根據(jù)數(shù)據(jù)分析獲得的風險特征也有助于為被保企業(yè)提供風險管理服務支持，從而有效降低出險頻次，提升中小企業(yè)風險管理的整體水平。

為適應中小企業(yè)對風險保障的新需求，保險行業(yè)正在加快產品創(chuàng)新。例如，為了促進裝備制造企業(yè)、新材料企業(yè)高端轉型，首臺(套)和新材料保險試點通過“保險+政府補貼保費”的形式，幫助企業(yè)控制和分擔風險，為科技成果轉移轉化保駕護航。