日前銀保監(jiān)會(huì)向各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》(下稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》)。該《指導(dǎo)意見(jiàn)》首次明確了普惠保險(xiǎn)的范疇，并引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大對(duì)老年人等七類(lèi)特定風(fēng)險(xiǎn)群體的保障力度，提升小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

幫惠保創(chuàng)始人兼CEO龍格表示，普惠保險(xiǎn)是普惠金融的一部分，將相關(guān)類(lèi)型的保險(xiǎn)納入普惠保險(xiǎn)，規(guī)范引導(dǎo)，有利于為老百姓提供更全面的服務(wù)?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》下發(fā)后，醫(yī)療類(lèi)普惠保險(xiǎn)，包括惠民保和稅優(yōu)健康險(xiǎn)有望迎來(lái)更大的發(fā)展機(jī)遇。

　明確普惠保險(xiǎn)范疇及三大基本原則

《指導(dǎo)意見(jiàn)》中首次明確了普惠保險(xiǎn)的范疇。具體來(lái)看，普惠保險(xiǎn)包括普惠性質(zhì)的保險(xiǎn)和專(zhuān)屬普惠保險(xiǎn)兩種保障形式。普惠性質(zhì)的保險(xiǎn)是面向廣大人民群眾和小微企業(yè)提供的公平可得、保費(fèi)較低、保障適度的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，主要包括大病保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、城市定制醫(yī)療保險(xiǎn)、稅優(yōu)健康保險(xiǎn)、專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等，以及保費(fèi)或保額相對(duì)較低的意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。專(zhuān)屬普惠保險(xiǎn)主要指針對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)保障不足、商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋空白領(lǐng)域，面向特定人群或特定風(fēng)險(xiǎn)群體開(kāi)發(fā)的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

“保險(xiǎn)公司發(fā)展普惠性保險(xiǎn)的最大挑戰(zhàn)在于商業(yè)的可持續(xù)性。”普華永道中國(guó)金融行業(yè)管理咨詢(xún)合伙人周瑾表示，一是普惠性保險(xiǎn)產(chǎn)品面向廣大的普惠人群，包括了大量傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品并不青睞的非標(biāo)體，且投保門(mén)檻和產(chǎn)品定價(jià)均相對(duì)低，雖然銷(xiāo)售較易，但也容易產(chǎn)生“逆選擇”風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致賠付超出預(yù)期；二是普惠性保險(xiǎn)的成本攤薄有賴(lài)于規(guī)模效應(yīng)等，當(dāng)出現(xiàn)因?yàn)槌斜＠碣r趨嚴(yán)或服務(wù)水平下降等原因?qū)е峦侗Ｈ巳簾o(wú)法達(dá)到預(yù)期時(shí)，該產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)可能無(wú)法持續(xù)。

基于上述情況，《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確了發(fā)展普惠保險(xiǎn)的三方面基本原則：一是堅(jiān)持普及服務(wù)和普遍實(shí)惠相結(jié)合。二是堅(jiān)持市場(chǎng)機(jī)制和政策支持。三是堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合。

　平衡好普惠性、盈利性和風(fēng)控關(guān)系

《指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，當(dāng)前普惠保險(xiǎn)的發(fā)展重點(diǎn)是提升農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體的保障水平，加大老年人、婦女、兒童、殘疾人、慢性病人群、特殊職業(yè)和新市民等特定風(fēng)險(xiǎn)群體的保障力度，提升小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

同時(shí)，《指導(dǎo)意見(jiàn)》在豐富普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品體系方面提出五方面要求，其中包括：在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新專(zhuān)屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，在商業(yè)可持續(xù)前提下，不斷降低專(zhuān)屬普惠保險(xiǎn)費(fèi)率，同等條件下，專(zhuān)屬普惠保險(xiǎn)費(fèi)率水平應(yīng)低于普通保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率水平。

一位資深精算師表示，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，發(fā)展好普惠保險(xiǎn)的核心是要平衡好普惠性、盈利性、風(fēng)控三者關(guān)系，只關(guān)注普惠性則險(xiǎn)企可能會(huì)因?yàn)?ldquo;無(wú)利可圖”而失去承保積極性，且有可能出現(xiàn)承保風(fēng)險(xiǎn)；只關(guān)注盈利性，則會(huì)失去普惠的意義，且無(wú)法擴(kuò)大承保面；只關(guān)注風(fēng)控則會(huì)失去市場(chǎng)機(jī)會(huì)。從市場(chǎng)參與主體角度來(lái)說(shuō)，要處理好政府、保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者三者關(guān)系，實(shí)現(xiàn)三者共贏。

“發(fā)展普惠保險(xiǎn)，需要保險(xiǎn)公司有一系列配套的策略與能力，包括針對(duì)特定人群的產(chǎn)品定價(jià)與風(fēng)控能力，借助政府平臺(tái)大規(guī)模營(yíng)銷(xiāo)的能力，低成本高效率并能兼顧消費(fèi)者滿(mǎn)意度的運(yùn)營(yíng)能力。”周瑾表示。