12月8日，上海銀保監(jiān)局聯(lián)合上海市公安局等五部門發(fā)布《關于依法打擊保險領域代理投訴舉報黑產 優(yōu)化營商環(huán)境的通告》；12月7日，安徽省公安廳發(fā)布通告，征集“代理退保”黑產違法犯罪線索。這是近期全國各地開展打擊“代理退保”黑產違法犯罪活動的一個縮影。

業(yè)內人士認為，“代理退保”黑產嚴重影響保險行業(yè)健康發(fā)展，必須予以嚴厲打擊。同時，保險行業(yè)在發(fā)展模式、公司治理、銷售管理等方面也亟待提升，多方面合力，才能根治“代理退保”黑產。

“代理退保”已形成產業(yè)鏈

2021年年底，某壽險公司重慶分公司保險代理人嚴英彤(化名)辭職。在處理完自己的退保問題后，2022年，她轉行做起了代理退保、網貸延期等業(yè)務，并持續(xù)在朋友圈分享成功“全額退保”案例。盡管聲稱只做正規(guī)維權退保，拒接惡意退保，嚴英彤卻在朋友圈點名保險公司，“各種線上購買的保險，斷繳的、失效的、不想續(xù)繳的，統(tǒng)統(tǒng)可以退回全部所繳費用。”

事實上，像嚴英彤從保險代理人轉行“代理退保”的人并不在少數(shù)。截至今年6月底，行業(yè)保險代理人為570.7萬人，較2019年高峰時期減少402.3萬人。

記者了解到，除了在朋友圈進行宣傳，“代理退保”黑產還有多種方法獲客，例如，通過業(yè)主群、車友群等社交網絡，以及部分開放式自媒體平臺發(fā)布廣告和信息，還有的“代理退保”黑產瞄準有資金需求的群體，通過小額貸款公司、法律咨詢公司等渠道承接業(yè)務，慫恿持有保單的客戶通過“代理退保”的方式獲得資金。

除了針對單個消費者的“代理退保”，部分“代理退保”已經形成產業(yè)鏈，甚至從投保環(huán)節(jié)就設下了連環(huán)套。BestLawyers聯(lián)合創(chuàng)始人李世同表示，這種有預謀的“代理退保”黑產涉及人員更多，手法更加隱蔽專業(yè)，還常有保險從業(yè)人員參與，實現(xiàn)里應外合，其危害性也更大。

某人身險公司相關負責人表示，對消費者的正常退保需求公司有成熟的制度處理制度，而大量的非正常退保(指的是猶豫期之后消費者要求全額退保)不僅給公司增加大量工作，且對正常經營造成干擾。

對于保險消費者而言，一方面，其要被“代理退保”機構收取高額“代理維權”手續(xù)費；另一方面，有的消費者退保后還被誘導“退舊買新”，購買所謂“高收益”理財產品，甚至截留侵占消費者退保資金，暗藏集資詐騙風險。此外，“代理退保”黑產組織還會要求消費者提供詳細個人信息，這些信息可能被惡意使用、違法泄露或買賣。

多措并舉才能鏟除黑產

從2018年起，監(jiān)管部門就持續(xù)發(fā)布風險提示，提示確有退保需求的消費者通過正規(guī)途徑來退保。去年，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于銀行業(yè)保險業(yè)常態(tài)化開展掃黑除惡斗爭有關工作的通知》，明確強調要嚴厲打擊“誤導或慫恿保險客戶非正常退保”行為；同時，中國銀保監(jiān)會、公安部、市場監(jiān)管總局正聯(lián)合開展整治“代理退保”黑產亂象專項行動，從嚴加強行業(yè)監(jiān)管、嚴厲打擊違法犯罪。近期，深圳、海南、湖北、江西、重慶、安徽等多地(市)公安機關發(fā)布公告，向社會征集“代理退保”黑產違法犯罪線索。

“代理退保”黑產機構如何獲得生存空間？據受訪的業(yè)內人士介紹，相關機構利用消費者希望減少退保損失的心理，號稱可以全額退保以獲得消費者信任，同時，其切斷消費者和保險公司及監(jiān)管部門的正常溝通途徑。這些黑產機構的全額退保訴求之所以能成功，采取的核心手段就是惡意投訴。面對投訴，不少保險公司出于各方面壓力而妥協(xié)，從而讓黑產機構得逞。

同時，為了快速做大保費，壽險公司普遍對長期險業(yè)務設置了較高的傭金比例，部分險企給出的首年傭金加獎金等總金額甚至高出首年保費，這也讓部分不法分子發(fā)現(xiàn)“商機”，采取先投保再惡意投訴全額退保的方式或者慫恿客戶“退舊保新”等方式獲利。

李世同表示，要根治“代理退保”黑產問題，不僅要靠監(jiān)管部門對消費者進行教育，監(jiān)管部門和公安機關聯(lián)手進行嚴厲打擊，還離不開行業(yè)發(fā)展模式的轉型升級，離不開保險公司治理的完善，以及對產品銷售的持續(xù)規(guī)范。