近日，海南銀保監(jiān)局發(fā)布關(guān)于警惕增額終身壽險(xiǎn)誤導(dǎo)宣傳的風(fēng)險(xiǎn)提示。公告顯示，憑借“保額穩(wěn)定增長(zhǎng)”、“預(yù)定利率較高”等特點(diǎn)，增額終身壽險(xiǎn)成為近年來(lái)最熱銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。鑒于部分關(guān)于增額終身壽險(xiǎn)的銷售宣傳涉嫌誤導(dǎo)性內(nèi)容，海南銀保監(jiān)局提醒廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者，正確認(rèn)識(shí)增額終身壽險(xiǎn)的產(chǎn)品特性，警惕“長(zhǎng)期復(fù)利接近3.5%”“穩(wěn)賺不賠”等銷售宣傳用語(yǔ)，完整理解產(chǎn)品保障內(nèi)容和賠付標(biāo)準(zhǔn)，不盲目跟風(fēng)，綜合考慮家庭保單情況、經(jīng)濟(jì)收入情況等，根據(jù)自身需求選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

一、警惕混淆保額增長(zhǎng)率與投資收益率概念

“終身壽險(xiǎn)”是指以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期間為終身的人壽保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)的保額是指在被保險(xiǎn)人身故或全殘時(shí)，受益人可以領(lǐng)取到的保險(xiǎn)金額。保額的設(shè)定可以是每年遞增、遞減或不變，“增額終身壽險(xiǎn)”是將保額設(shè)計(jì)為每年按照一定比例增長(zhǎng)的終身壽險(xiǎn)。在保險(xiǎn)費(fèi)等其他條件一致的情況下，每年保額遞增的終身壽險(xiǎn)首年保額較低，且遠(yuǎn)低于每年保額不變的終身壽險(xiǎn)。中國(guó)精算師協(xié)會(huì)曾發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，“增額終身壽險(xiǎn)復(fù)利3.5%”中的“3.5%”，并不是投資收益率，而是保額增長(zhǎng)率。兩者概念差別較大，不可混為一談。

二、警惕關(guān)于加?；驕p保的不當(dāng)宣傳

部分增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品在宣傳時(shí)聲稱“可鎖定預(yù)定利率，且可靈活取現(xiàn)”，即投保后可以追加或減少保額，相對(duì)于定額壽險(xiǎn)產(chǎn)品有一定的靈活性。但值得注意的是，增額終身壽險(xiǎn)加減保額一般都有限制條件，如每次增加或減少的基本保險(xiǎn)金額不得超過(guò)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)單載明的基本保險(xiǎn)金額的20%、同一保單年度內(nèi)只能增加或減少一次保險(xiǎn)金額等，請(qǐng)消費(fèi)者認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同中關(guān)于加減保額的相關(guān)規(guī)定。此外，“減保”相當(dāng)于部分退保，領(lǐng)取的是保單的現(xiàn)金價(jià)值，不是已經(jīng)繳納的保費(fèi)，可能造成消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)損失。

三、警惕增額終身壽險(xiǎn)與理財(cái)產(chǎn)品的簡(jiǎn)單對(duì)比

增額終身壽險(xiǎn)的主要功能是提供身故或全殘保障，部分增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳時(shí)將其與銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單對(duì)比，忽略其保險(xiǎn)保障功能，并誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者中途退保，容易造成消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)損失。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第四十七條規(guī)定，保險(xiǎn)消費(fèi)者中途退保，可退還的是保單的現(xiàn)金價(jià)值而非全部保費(fèi)。增額終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值一般在前5年低于累計(jì)繳納保費(fèi)，之后才可能逐漸超過(guò)累計(jì)繳納保費(fèi)。根據(jù)中國(guó)精算師協(xié)會(huì)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，若在投保后第一年退保，可能損失10%-60%的保費(fèi)，前期退保損失較大。請(qǐng)消費(fèi)者投保前做好長(zhǎng)期規(guī)劃，購(gòu)買與自身預(yù)期相匹配的保險(xiǎn)產(chǎn)品。