近日，由湖南大學保險精算與風險管理研究所編輯的《“惠民保”產(chǎn)品研究藍皮書(2022)》(以下簡稱《藍皮書》)出爐，全面分析了惠民保當前發(fā)展情況。

自2015年深圳市首次推出“重特大疾病補充醫(yī)療保險”以來，惠民保經(jīng)歷了萌芽期、蓬勃發(fā)展期。到2022年9月，已經(jīng)覆蓋28個省份及直轄市，在線產(chǎn)品共133款。

蓬勃發(fā)展的同時，惠民保市場也出現(xiàn)了新變化，《藍皮書》顯示，目前，全國各地區(qū)惠民保有一城一險的統(tǒng)籌趨勢，原本一城多險的情況有所改善。

比如，東莞市的南粵全民保和東莞市民保都已停售，現(xiàn)僅剩莞家福一款惠民保產(chǎn)品；寧波的天一甬寧惠保，是原寧波市民保與甬惠保合并而來。根據(jù)《藍皮書》預測，未來在各省市地區(qū)會繼續(xù)發(fā)展統(tǒng)籌趨勢。

對于惠民保統(tǒng)籌發(fā)展這一趨勢，資深精算師徐昱琛向北京商報記者分析，一城一險的惠民保，有三方面益處，一是能夠形成合力宣傳，增加參保人數(shù)；二是更方便跟政府相關部門對接，讓惠民保與醫(yī)保賬戶更容易銜接，通過醫(yī)保賬戶支付保費；三是在政府的指導下，能及時對惠民保的賠付率和價格進行調(diào)整控制，使賠付率保持在合理水平。

惠民保是否會陷入“死亡螺旋”是業(yè)內(nèi)持續(xù)關注的問題。所謂“死亡螺旋”，簡單理解，隨著更多的老年人及帶病人群加入保險計劃，健康人群可能會因為支付的保費沒有得到相應理賠而逐漸不再參保，導致參保池里非標體占比越來越大，賠付金額走高，最終產(chǎn)品難以為繼、下架?！端{皮書》認為，相較于一城多險，一城一險的模式更有利于惠民保的可持續(xù)性。這是因為，如果兩款產(chǎn)品的價格、保障內(nèi)容不相同，就會吸引健康人群去關注價格更便宜的產(chǎn)品，而身體狀況不佳的人群會選擇價格更高、保險責任更充足的產(chǎn)品，這樣會導致后者的“死亡螺旋”更快產(chǎn)生。

此外，因各城市實際情況有所差異，在惠民保保費設置、保障范圍、保障額度等方面都各有特色。根據(jù)《藍皮書》統(tǒng)計，截至今年9月，全國各地惠民保產(chǎn)品的住院及特殊門診免賠額在0.5萬元到2萬元之間分布，總體來看，2022年全國惠民保住院及特殊門診的免賠額較上年有下降的趨勢，這一趨勢對于投保人而言是有利的。

《藍皮書》同時認為，惠民保整體免賠額仍偏高。統(tǒng)計顯示，目前，全國各地區(qū)惠民保產(chǎn)品的住院及特殊門診醫(yī)療費用的免賠額分布在0.5萬元到2萬元之間，占比最多的產(chǎn)品責任為2萬元，占總體產(chǎn)品責任的51%，其次為1.5萬元的產(chǎn)品責任免賠額，占比21%。雖然全國各地區(qū)的免賠額呈降低的趨勢，但從2萬元的產(chǎn)品責任免賠額占比可以看出，整體免賠額仍偏高。

在賠付率方面，據(jù)《藍皮書》統(tǒng)計，目前大部分地區(qū)的惠民保產(chǎn)品賠付率不足50%，不符合惠民保產(chǎn)品的“惠”的意義。

在免賠額偏高、大部分產(chǎn)品賠付率偏低的背景下，如何合理調(diào)整惠民保產(chǎn)品的免賠額、優(yōu)化賠付率是行業(yè)需要思考的問題。對此，《藍皮書》建議，惠民?？梢詤⒖寄承┑貐^(qū)，將免賠額設計為等于大病醫(yī)保起付線，或高于大病醫(yī)保起付線5000元，這種設計能夠天然區(qū)分大病醫(yī)保和惠民保的賠付順序，方便理賠操作的同時可以兼顧保險成本。

對于惠民保免賠額掛鉤大病醫(yī)保起付線這一舉措，徐昱琛認為，這會使得惠民保的免賠額設定有一定的依據(jù)，能夠與大病保險更好銜接。同時，徐昱琛表示，賠付率較低的惠民保，除了調(diào)低免賠額，也可以考慮擴大報銷范圍，將一些醫(yī)保外的自費藥物納入報銷范圍內(nèi)，也能取得不錯的效果。