為規(guī)范商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，助力多層次社會保障體系健康發(fā)展，銀保監(jiān)會18日發(fā)布《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》，明確了個人養(yǎng)老金資金賬戶開立以及相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管等要求。

多位專家在接受人民網(wǎng)記者采訪時表示，《暫行辦法》具有較強(qiáng)的針對性和可操作性，對商業(yè)銀行和理財公司規(guī)范參與個人養(yǎng)老金，推動個人養(yǎng)老金發(fā)展具有積極推動作用。下一步，商業(yè)銀行和理財機(jī)構(gòu)要通過養(yǎng)老領(lǐng)域金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同類型客戶需求，助力第三支柱養(yǎng)老保險體系健康發(fā)展。

助力多層次社會保障體系健康發(fā)展

當(dāng)前，我國正逐步邁入人口老齡化社會，多層次養(yǎng)老保障體系存在發(fā)展不充分不均衡的問題，主要體現(xiàn)在：對第一支柱依賴程度較高，呈現(xiàn) “一支獨(dú)大”的結(jié)構(gòu)特征；第二支柱企業(yè)(職業(yè))年金發(fā)展緩慢；以個人養(yǎng)老儲蓄投資形成的第三支柱正在探索過程中，未建立起完善的制度安排。因此，需要健全多層次社會保障體系，在基本養(yǎng)老保險及企業(yè)年金、職業(yè)年金之外，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。

記者梳理，《暫行辦法》明確了個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)范圍等，對個人養(yǎng)老金資金賬戶、個人養(yǎng)老金產(chǎn)品提出具體要求；規(guī)定了個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品的類型，以及理財公司等參與該業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)滿足的要求；對商業(yè)銀行、理財公司向行業(yè)平臺報送信息和向監(jiān)管部門報告情況等提出要求；對商業(yè)銀行、理財公司及理財產(chǎn)品等實(shí)施名單制管理和動態(tài)監(jiān)管。

“從11月4日公開征求意見到18日正式印發(fā)，體現(xiàn)了金融監(jiān)管部門推動個人養(yǎng)老金制度落地、助力第三支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)的決心。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，《暫行辦法》內(nèi)容詳細(xì)，體例完整，具有較強(qiáng)的針對性和可操作性，將指導(dǎo)和規(guī)范商業(yè)銀行、理財公司發(fā)揮自身的優(yōu)勢，大力發(fā)展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展，為完善第三支柱養(yǎng)老保險作出應(yīng)有貢獻(xiàn)。

郵儲銀行研究員婁飛鵬也認(rèn)為，《暫行辦法》明確了商業(yè)銀行和理財公司參與個人養(yǎng)老金的業(yè)務(wù)范圍、產(chǎn)品類型、準(zhǔn)入要求等，對商業(yè)銀行和理財公司規(guī)范參與個人養(yǎng)老金，推動個人養(yǎng)老金發(fā)展具有積極推動作用。

資金賬戶具有唯一性且實(shí)行封閉運(yùn)行

《暫行辦法》規(guī)定，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行和理財公司按照國家有關(guān)規(guī)定開展、市場化運(yùn)營、政府提供政策支持、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險補(bǔ)充功能的業(yè)務(wù)。

個人養(yǎng)老金資金賬戶為特殊專用賬戶，參照個人人民幣結(jié)算賬戶項下Ⅱ類戶管理，并就與Ⅱ類戶區(qū)別事項進(jìn)行了例外規(guī)定。達(dá)到國家規(guī)定的領(lǐng)取條件前，個人養(yǎng)老金資金賬戶封閉運(yùn)行。資金賬戶具有唯一性，參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個資金賬戶，商業(yè)銀行只能為同一參加人開立一個資金賬戶。商業(yè)銀行對資金賬戶免收年費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、短信費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。

參加人可以通過個人養(yǎng)老金資金賬戶購買個人養(yǎng)老儲蓄、個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。其中，開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行所發(fā)行的儲蓄存款(包括特定養(yǎng)老儲蓄，不包括其他特定目的儲蓄)均可納入購買范圍。

“個人養(yǎng)老金資金賬戶實(shí)行封閉運(yùn)行，是指未達(dá)到國家規(guī)定的領(lǐng)取條件前，資金賬戶中的資金封閉管理，不能轉(zhuǎn)出、領(lǐng)??；符合國家規(guī)定的領(lǐng)取條件后，參加人可以辦理按月、分次或一次性領(lǐng)取服務(wù)，將資金劃轉(zhuǎn)至本人社會保障卡銀行賬戶。”董希淼表示，封閉運(yùn)作是國際上個人養(yǎng)老金賬戶管理的普遍做法，有助于保障賬戶資金及收益用于養(yǎng)老目的，也有助于引導(dǎo)參加人養(yǎng)成長期投資習(xí)慣。

34家金融機(jī)構(gòu)獲批開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)

值得注意的是，個人養(yǎng)老金制度處于初始階段，覆蓋面大、業(yè)務(wù)要求高、關(guān)系人民群眾切身利益，對參與的商業(yè)銀行和理財公司業(yè)務(wù)經(jīng)營、客戶服務(wù)、風(fēng)險管理、社會責(zé)任等方面均有較高要求。

《暫時辦法》明確，截至2022年三季度末，一級資本凈額在1000億元以上、具有跨區(qū)域服務(wù)能力、主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管規(guī)定的全國性商業(yè)銀行和具有較強(qiáng)跨區(qū)域服務(wù)能力的城市商業(yè)銀行，以及截至2022年三季度末，已納入養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點(diǎn)范圍的理財公司，可以開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。主要包括6家大型銀行、12家股份制銀行、5家城市商業(yè)銀行和11家理財公司。

“上述商業(yè)銀行和理財公司具有較強(qiáng)的資本實(shí)力和服務(wù)能力，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較多，客戶群體龐大，作為第一批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，有助于充分發(fā)揮相關(guān)機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)和優(yōu)勢，推動個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)平穩(wěn)起步、健康發(fā)展。”董希淼認(rèn)為，下一步，金融機(jī)構(gòu)要通過養(yǎng)老領(lǐng)域金融產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)一步開發(fā)專屬的理財、儲蓄、基金、信托等養(yǎng)老功能產(chǎn)品，更好地為養(yǎng)老領(lǐng)域提供豐富多元的金融服務(wù)。

“個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展，商業(yè)銀行提供賬戶管理服務(wù)可以帶來資金沉淀，豐富負(fù)債來源；同時提供養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，直接增加儲蓄；再者為個人養(yǎng)老理財、基金產(chǎn)品發(fā)展提供托管服務(wù)，增加中收。理財公司也可以充分發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢，發(fā)展養(yǎng)老理財，在資產(chǎn)管理領(lǐng)域增強(qiáng)市場競爭力。”婁飛鵬表示，下一步，商業(yè)銀行和理財機(jī)構(gòu)需要抓住個人養(yǎng)老金發(fā)展的市場機(jī)遇，在存款、保險、基金、理財領(lǐng)域根據(jù)客戶年齡和風(fēng)險偏好等從產(chǎn)品期限、風(fēng)險等級等方面差異化發(fā)展，滿足不同類型客戶需求。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，銀保監(jiān)會將持續(xù)督促商業(yè)銀行、理財公司規(guī)范開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，踐行金融工作人民性，切實(shí)滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，助力第三支柱養(yǎng)老保險體系健康發(fā)展。