兩度征求意見(jiàn)后，11月17日，銀保監(jiān)會(huì)正式出臺(tái)《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)，《辦法》將自2023年6月30日起施行。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人指出，全面規(guī)范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露行為，能夠切實(shí)保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

新增費(fèi)率表等披露項(xiàng)目

信息披露一直是各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提升行業(yè)透明度、強(qiáng)化外部監(jiān)督、維護(hù)市場(chǎng)公平的重要監(jiān)管抓手，隨著行業(yè)市場(chǎng)化改革的不斷深入，從嚴(yán)監(jiān)管導(dǎo)向更加明確，為滿(mǎn)足新形勢(shì)下監(jiān)管工作需要，銀保監(jiān)會(huì)制定了《辦法》，將自2023年6月30日起施行。

《辦法》將所有人身保險(xiǎn)都納入信息披露范圍，按險(xiǎn)種類(lèi)別劃分，包括人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等；按設(shè)計(jì)類(lèi)型劃分，包括普通型、分紅型、萬(wàn)能型、投資連結(jié)型等。按保險(xiǎn)期間劃分，包括一年期以上的人身保險(xiǎn)和一年期及以下的人身保險(xiǎn)。

在信息披露內(nèi)容上，《辦法》明確保險(xiǎn)產(chǎn)品目錄、條款、費(fèi)率表都需要進(jìn)行披露；一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品還需披露現(xiàn)金價(jià)值全表以及產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)。在流程上，《辦法》考慮到了保險(xiǎn)產(chǎn)品在售前、售中、售后全過(guò)程。

其中，費(fèi)率表和一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值全表是首次作為產(chǎn)品信息披露材料被要求公開(kāi)披露，北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院副秘書(shū)長(zhǎng)宋占軍指出，增加費(fèi)率表，有助于消費(fèi)者提前了解不同年齡、不同期間的繳費(fèi)情況，橫向?qū)Ρ犬a(chǎn)品的繳費(fèi)金額，有助于消費(fèi)者選擇性?xún)r(jià)比高的保險(xiǎn)產(chǎn)品和規(guī)劃長(zhǎng)期保險(xiǎn)資金配置。

對(duì)于增加現(xiàn)金價(jià)值表的披露，宋占軍表示，這有助于消費(fèi)者提前了解產(chǎn)品退保領(lǐng)取的金額，全面了解不同時(shí)期退保的“損失”情況，盡可能避免消費(fèi)者短期退保造成本金損失的不當(dāng)購(gòu)買(mǎi)決策。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人也表示，產(chǎn)品費(fèi)率和產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值作為產(chǎn)品的重要信息，與消費(fèi)者權(quán)益密切相關(guān)，公開(kāi)披露有利于消費(fèi)者更全面地了解保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，更好地保護(hù)自身合法權(quán)益，同時(shí)促使保險(xiǎn)公司更好地接受社會(huì)監(jiān)督。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，披露產(chǎn)品費(fèi)率、現(xiàn)金價(jià)值等信息，也有經(jīng)驗(yàn)可循。

產(chǎn)品停售、轉(zhuǎn)保另有規(guī)定

當(dāng)前，壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)保已成為保險(xiǎn)市場(chǎng)上一種普遍的現(xiàn)象，《辦法》專(zhuān)門(mén)對(duì)轉(zhuǎn)保行為進(jìn)行了規(guī)定?！掇k法》提到，對(duì)購(gòu)買(mǎi)一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品且有轉(zhuǎn)保需求的客戶(hù)，經(jīng)雙方協(xié)商一致，保險(xiǎn)公司同意進(jìn)行轉(zhuǎn)保的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向投保人披露相關(guān)轉(zhuǎn)保信息，充分提示客戶(hù)了解轉(zhuǎn)保的潛在風(fēng)險(xiǎn)，禁止發(fā)生誘導(dǎo)轉(zhuǎn)保等不利于客戶(hù)利益的行為。

一直以來(lái)，保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員會(huì)通過(guò)微信、朋友圈等制造傳播信息進(jìn)行“炒停”。針對(duì)行業(yè)此起彼伏的“炒停”行為，《辦法》要求保險(xiǎn)公司對(duì)決定停止銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)自作出停售的決定后10個(gè)工作日內(nèi)，披露停售產(chǎn)品名稱(chēng)、停止銷(xiāo)售的時(shí)間、停止銷(xiāo)售的原因，以及后續(xù)服務(wù)措施等相關(guān)信息。

此外，在信息披露的管理方面，《辦法》指出，保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司總公司統(tǒng)一負(fù)責(zé)管理。保險(xiǎn)公司不得授權(quán)或委托保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員自行修改保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料。

由于保險(xiǎn)領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)性，消費(fèi)者在信息不對(duì)稱(chēng)的情況下往往容易被誤導(dǎo)，以至于理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)“貨不對(duì)板”，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出，規(guī)范保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露能夠讓消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有更充分的了解，能夠根據(jù)這些信息作出更科學(xué)合理的消費(fèi)決策，也就降低了銷(xiāo)售人員利用信息不對(duì)稱(chēng)進(jìn)行銷(xiāo)售誤導(dǎo)的可能。

在《辦法》發(fā)布之前，分別于今年2月份和8月份進(jìn)行了兩次意見(jiàn)征集，兩次征求意見(jiàn)在信息披露時(shí)間、披露主體等相關(guān)規(guī)定方面有所調(diào)整。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人指出，優(yōu)化信息披露方式，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司產(chǎn)品信息披露的全面性，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的趨勢(shì)，方便保險(xiǎn)消費(fèi)者快速獲取產(chǎn)品關(guān)鍵有效的信息。

談及《辦法》發(fā)布的意義，西部證券分析師羅鉆輝在相關(guān)研報(bào)中指出，近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)及第三方保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比平臺(tái)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，在一定程度上降低了銷(xiāo)售過(guò)程中的信息不對(duì)稱(chēng)。與現(xiàn)行規(guī)定相比，《辦法》擴(kuò)大了信息披露的產(chǎn)品及披露內(nèi)容范圍，有助于進(jìn)一步增強(qiáng)產(chǎn)品銷(xiāo)售透明度，緩解供需錯(cuò)配難題，減少銷(xiāo)售誤導(dǎo)，提升業(yè)務(wù)質(zhì)量。