日前，中國銀保監(jiān)會公布了財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展最新數(shù)據(jù)。財產(chǎn)保險業(yè)原保險保費收入從2012年的5530.1億元增長至2021年的1.4萬億元，年均增長率達10.6%，成為國民經(jīng)濟中發(fā)展最快、最具活力的行業(yè)之一，業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)居世界第二位。其中，第一大險種車險保費占比由2012年的72.4%調(diào)整至2021年的56.8%，險種結(jié)構(gòu)更加均衡。

據(jù)銀保監(jiān)會相關(guān)部門負責人介紹，黨的十八大以來，銀保監(jiān)會堅決回歸保險保障本源，堅定不移地走中國特色的財產(chǎn)保險發(fā)展道路，緊緊圍繞防控金融風險、服務(wù)實體經(jīng)濟、深化金融改革三項根本任務(wù)，持續(xù)推動財產(chǎn)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，積極服務(wù)社會主義現(xiàn)代化強國建設(shè)，取得顯著成效。

財險市場格局優(yōu)化

截至目前，財險市場共有直保財險公司89家，其中中資67家、外資22家；專業(yè)性公司達16家，初步形成股份制公司、有限責任公司、自保公司、相互保險社等多種組織形式和中外資公平競爭、共同發(fā)展、日益開放的多元化市場格局。與此同時，財險市場集中度逐步降低，2021年保費規(guī)模前3家公司的市場份額合計63.6%，比2012年降低1.7個百分點。

2021年，財產(chǎn)保險業(yè)提供風險保障達10860.3萬億元，是同期GDP的95倍，近十年年均增長率達43.5%。重點領(lǐng)域保險覆蓋率持續(xù)提高，2021年行業(yè)承保機動車共計3.2億輛，是2012年的2.5倍，近十年年均增長率為10.5%。2021年支付賠款8848億元，是2012年的3.1倍，近十年年均增長率達13.2%，高于保費增長率2.6個百分點。財險業(yè)在重大災(zāi)害事故的恢復重建中發(fā)揮了積極作用，2013年“菲特”臺風保險賠付約60億元，“海力士”火災(zāi)保險賠付54.2億元，2021年河南、山西強降雨保險賠付121億元，其中河南強降雨保險賠付占直接經(jīng)濟損失比例達到10%。

十年間，財險行業(yè)保持整體經(jīng)營盈利，年均凈利潤約400億元。保險公司運用區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等先進技術(shù)對業(yè)務(wù)持續(xù)賦能，在精準營銷、精準定價、智能理賠、品質(zhì)管控等核心環(huán)節(jié)不斷創(chuàng)新，實現(xiàn)從以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心的新型業(yè)務(wù)模式和組織架構(gòu)轉(zhuǎn)型，經(jīng)營效率顯著提升。

車險曾是財險領(lǐng)域第一大險種，占比超過七成。近年來，隨著行業(yè)發(fā)展提速，車險、家財險、企財險、農(nóng)險、責任險以及信用保證保險等傳統(tǒng)產(chǎn)品進一步豐富，退貨運費險、航班延誤險、指數(shù)保險等個性化、有特色的新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，線上化不斷增強，為客戶提供更便捷、更透明、更多樣、更高效的保險服務(wù)，較好地滿足了人民群眾日益增長的保險需求。服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，基本覆蓋了國計民生的各個領(lǐng)域，成為政府進行社會管理的重要市場機制。

來自銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，財險業(yè)總資產(chǎn)2.5萬億元，凈資產(chǎn)7361.9億元，實收資本3500.5億元，分別是2012年底的2.6倍、3.3倍和2.1倍，近十年年均增長率分別為11.1%、14.3%和8.5%，行業(yè)資本實力顯著增強。截至2022年二季度末，行業(yè)核心償付能力充足率203.7%，綜合償付能力充足率238.5%，償付能力整體充足。

多位業(yè)內(nèi)人士表示，通過風險保障功能，能夠提升經(jīng)濟社會發(fā)展韌性；利用保險資金優(yōu)勢，能夠為實體經(jīng)濟保駕護航積極參與社會治理，進而服務(wù)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化，這是保險業(yè)服務(wù)共同富裕、推進現(xiàn)代化建設(shè)的重要切入點。

　　重點改革成效顯著

自2012年起，關(guān)于車險領(lǐng)域“高保低賠”和“無責不賠”等難點問題反映日益突出。2020年9月份，《關(guān)于實施車險綜合改革的指導意見》在全國落地實施。改革實施以來，“降價、增保、提質(zhì)”的階段性目標基本實現(xiàn)，廣大消費者獲得了實實在在的改革紅利。截至2022年6月底，消費者車均保費為2784元，較改革前大幅下降21%，87%的消費者保費支出下降，為車險消費者減少支出2500億元以上。保障程度明顯提高，在價格不變的情況下，交強險保障金額由12.2萬元提升到20萬元；機動車商業(yè)第三者責任險平均保額達到194萬元，較改革前大幅提升。保障責任更為全面，將玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水損失等責任納入主險承保范圍，開發(fā)車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責任險等新附加險產(chǎn)品。

據(jù)銀保監(jiān)會相關(guān)部門負責人介紹，2015年，指導行業(yè)組建中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體。2016年，聯(lián)合財政部出臺《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》，2017年，配合財政部出臺《地震巨災(zāi)保險專項準備金管理辦法》，建立地震巨災(zāi)保險制度，推動多災(zāi)因巨災(zāi)保險制度建設(shè)。截至2022年6月末，地震巨災(zāi)保險共同體累計為全國1876萬戶次居民提供7087億元的地震巨災(zāi)風險保障，累計賠款約9636萬元，地震頻發(fā)地區(qū)風險得到有效覆蓋，地震巨災(zāi)保險保障水平不斷提升。

新冠肺炎疫情發(fā)生以來，銀保監(jiān)會指導行業(yè)通過免費擴展新冠確診或身故責任、適當延長保險期限或延后繳納保費、豐富復工復產(chǎn)相關(guān)產(chǎn)品供給、簡化理賠流程和創(chuàng)新保險服務(wù)、捐款捐物等方式，積極支持各地疫情防控。2021年以來，財險業(yè)為疫情防控提供相關(guān)風險保障6.9萬億元，支付賠款3.0億元。疫苗保險累計為超34億劑次新冠疫苗接種提供保險保障，有力支持疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展。

此外，銀保監(jiān)會鼓勵督促保險機構(gòu)對新市民較為集中行業(yè)加強保險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，開展適合新市民特點的雇主責任險、實習責任保險、教育機構(gòu)責任險等保險業(yè)務(wù)，提高新市民保險保障水平。聯(lián)合有關(guān)部委持續(xù)優(yōu)化環(huán)保、醫(yī)療、交通、食品安全、旅游、安全生產(chǎn)等領(lǐng)域責任保險的發(fā)展環(huán)境，提高社會治理水平。環(huán)境污染責任保險已在31個省區(qū)市開展，覆蓋冶金、制藥、造紙、火電等多個環(huán)境高風險行業(yè)，二級以上醫(yī)院醫(yī)療責任保險參保率超過90%，安全生產(chǎn)責任保險在八大高危行業(yè)領(lǐng)域迅速開展，校方責任保險、承運人責任保險、旅行社責任保險等基本實現(xiàn)相關(guān)領(lǐng)域全覆蓋。

中國銀保監(jiān)會副主席梁濤在日前舉行的北大賽瑟論壇上表示，要實現(xiàn)中國式現(xiàn)代化和共同富裕，需要大量高附加值的先進制造和專利技術(shù)創(chuàng)新。近年來，保險業(yè)通過科技保險、專利保險等產(chǎn)品支持國家創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，支持產(chǎn)業(yè)鏈提升。銀保監(jiān)會推動成立中國集成電路共保體，加強對集成電路產(chǎn)業(yè)的風險保障，為長江存儲、中芯國際等集成電路企業(yè)提供保險保障5903億元。持續(xù)推進首臺(套)、新材料、知識產(chǎn)權(quán)等科技保險發(fā)展，為全國各類重大技術(shù)裝備和全國重點新材料首批次應(yīng)用項目提供風險保障9745億元。

　　持續(xù)防范化解風險

保險業(yè)本身就是經(jīng)營風險的行業(yè)，對于行業(yè)自身的風險防范也顯得尤為重要。

隨著財險市場份額擴大，基于風險轉(zhuǎn)移分散的需求，再保險體系的建設(shè)也在穩(wěn)步推進。據(jù)銀保監(jiān)會相關(guān)部門負責人介紹，我國現(xiàn)有專業(yè)再保險公司15家，其中中資7家，外資8家，再保險公司數(shù)量較2012年新增6家。截至2021年底，已有529家境外再保人完成再保險登記系統(tǒng)登記，通過跨境交易的方式為我國再保險市場提供供給。2021年，中國再保險市場向境外市場分出保費約1050億元。

銀保監(jiān)會修訂發(fā)布了《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》，制定財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引和費率厘定指引，規(guī)范產(chǎn)品開發(fā)行為。開展財險公司備案產(chǎn)品自主注冊改革，啟用自主注冊平臺，建立7×24小時產(chǎn)品自主注冊并及時向社會公開的信息披露機制，提高產(chǎn)品信息透明度，截至2021年底，注冊產(chǎn)品共101840個，公眾查詢訪問量累計達256萬余次。組織4輪產(chǎn)品大抽查，實現(xiàn)所有財險公司全覆蓋，累計清退問題產(chǎn)品3800余個。銀保監(jiān)會多次開展財險產(chǎn)品需求大調(diào)查，廣泛聽取社會公眾的意見建議，增強產(chǎn)品開發(fā)的適用性。

值得一提的是，銀保監(jiān)會印發(fā)《推動財產(chǎn)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動方案(2020—2022年)》，錨定高質(zhì)量發(fā)展方向，推動行業(yè)形成結(jié)構(gòu)合理、功能完備、治理科學、競爭有序的財產(chǎn)保險市場體系。堅決落實“放管服”的要求，實施監(jiān)管主體職責改革，按照明晰職責、各司其職、權(quán)責對等的原則，將64家法人機構(gòu)監(jiān)管職責下放到屬地監(jiān)管局，制定統(tǒng)一機構(gòu)監(jiān)管規(guī)則，發(fā)揮一線監(jiān)管優(yōu)勢，構(gòu)建銀保監(jiān)會與36家銀保監(jiān)局協(xié)調(diào)聯(lián)動的機構(gòu)監(jiān)管新格局。

近日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《財產(chǎn)保險災(zāi)害事故分級處置辦法》?！掇k法》對財產(chǎn)保險災(zāi)害事故等級進行劃分，并明確各級災(zāi)害事故的統(tǒng)籌應(yīng)對主體和工作措施。具體將財產(chǎn)保險災(zāi)害事故按照事件性質(zhì)、損失程度和影響范圍等因素劃分為特別重大、重大、較大3個等級,對應(yīng)Ⅰ級、Ⅱ級、Ⅲ級響應(yīng)，分別由銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)統(tǒng)籌啟動響應(yīng)、開展應(yīng)對處置并適時終止響應(yīng)。

梁濤認為，保險業(yè)服務(wù)共同富裕和中國式現(xiàn)代化仍有較大空間。我國保險業(yè)發(fā)展水平還不充分，保險服務(wù)內(nèi)容有待擴展，保險保障仍有較大缺口。要完善不斷創(chuàng)新的多元化保險產(chǎn)品體系，達到需求牽引供給、供給創(chuàng)造需求的更高水平動態(tài)平衡。