“惠民保”產(chǎn)品未來是否會同城統(tǒng)一化？在一些出現(xiàn)多款產(chǎn)品“廝殺”的城市，或許未來是個問題。

近日，“北京京惠保”在官宣將停售后，又重新發(fā)布了一則告參保人書，其中提到，為進一步推動北京市惠民保險的發(fā)展，做好城市定制保險工作，按照統(tǒng)一規(guī)劃，北京人壽加入北京市醫(yī)療保障局、北京市地方金融監(jiān)督管理局共同指導(dǎo)，由中國銀行保險監(jiān)督管理委員會北京監(jiān)管局監(jiān)督指導(dǎo)的“北京普惠健康保”共保體。

這也意味著，北京的“惠民保”產(chǎn)品是經(jīng)過了統(tǒng)籌，“按照規(guī)劃統(tǒng)一”將原有的兩款產(chǎn)品統(tǒng)一為“北京普惠健康保”。不過，“北京京惠保”此前的兩家聯(lián)合承保方北京人壽和安盛天平，目前只有前者加入了“北京普惠健康保”共保體。

安盛天平相關(guān)負責人表示，普惠型健康保險是一項有利民生福祉的重要工作，早在2020年安盛天平就第一時間響應(yīng)政府號召，積極參與前期市場調(diào)研，成功設(shè)計出“京惠保”產(chǎn)品，并連續(xù)兩年參加承保。今年11月30日，“北京京惠保”將到期停售，安盛天平未能入圍2023年“北京普惠健康保”共保體名單。

此次北京將“惠民保”產(chǎn)品加以統(tǒng)一，是否會吸引其他城市紛紛效仿？一位大型壽險公司政保部負責人表示，在他看來，未來應(yīng)該會統(tǒng)一，經(jīng)過統(tǒng)一安排將產(chǎn)品合并為一款對參保人更有益。

一位參與“北京普惠健康保”的險企人士表示，北京原來有兩款“惠民保”產(chǎn)品，兩款產(chǎn)品也確實有比較大的差別，現(xiàn)在歸并到一款，今年也開始支持醫(yī)保個賬支付，這樣可以吸引更多人來參保。其實也做了個銜接方案，因為本來兩款產(chǎn)品的保險責任和價格都不一樣，現(xiàn)在并在一起，對外宣傳各方面也會比較好一點。

2023年版的“北京普惠健康保”將于11月1日正式上線，目前已可以預(yù)約參保。其實，今年8月，“北京普惠健康保”共保體曾對2022年度產(chǎn)品方案進行優(yōu)化調(diào)整，以進一步提高參保人的醫(yī)療保障水平。總的來看，“北京普惠健康保”的自費責任免賠額和特藥責任免賠額均進行了下調(diào)，并追溯至2022年1月1日生效，即2022年1月1日至產(chǎn)品發(fā)布調(diào)整之日前，參保人達到調(diào)整后免賠額的醫(yī)療費用，均可追溯賠償。與此同時，“北京普惠健康保”啟動“快賠”服務(wù)，簡化理賠手續(xù)。

就產(chǎn)品情況看，不限于北京，有不少城市都出現(xiàn)了同城兩個“惠民保”產(chǎn)品“廝殺”的情況，有些地方還出現(xiàn)了同城三款甚至四款惠民保產(chǎn)品。但對“惠民保”產(chǎn)品而言，一個用戶一般只會選擇一款產(chǎn)品購買，同城多款產(chǎn)品可供選擇，將會直接影響各款產(chǎn)品的參保率水平，進而影響產(chǎn)品可持續(xù)性。

有參與過“惠民保”產(chǎn)品的業(yè)內(nèi)人士分析稱，北京此次統(tǒng)一“惠民保”產(chǎn)品，對于險企而言可能區(qū)別不算大，例如，北京人壽加入了“北京普惠健康保”共保體，對其而言依然有一款在售的“惠民保”產(chǎn)品，本質(zhì)上并沒有太大區(qū)別。對于用戶來說，“惠民保”本身就是一款一年期的產(chǎn)品且不保證續(xù)保，無非是這款產(chǎn)品買不了就換一款買。

從多地的“惠民保”探索實踐看，不少地區(qū)選擇了先做三年，看看數(shù)據(jù)，邊做邊優(yōu)化。但在實際發(fā)展過程中，也出現(xiàn)了一些“短命”產(chǎn)品。比如，東南沿海某地曾發(fā)布了一款惠民保產(chǎn)品，但該產(chǎn)品因相關(guān)政策限定而迅速下架。

在上述業(yè)內(nèi)人士看來，“惠民保”產(chǎn)品多由地方銀保監(jiān)局和醫(yī)保局等部門指導(dǎo)，前者往往會擔心是否會產(chǎn)生消費者投訴和保險承保虧損等問題，而后者更在意產(chǎn)品的覆蓋面和賠付率是否足夠高。

正是對于賠付率的要求有較高期待，一些地方將“惠民保”產(chǎn)品的參保率與賠付率直接掛鉤，也因此在產(chǎn)品運行過程中及時調(diào)整產(chǎn)品方案，并提出了可以“追溯賠付”。在北京之前，浙江省醫(yī)療保障局、浙江銀保監(jiān)局曾專門發(fā)文，要求商業(yè)保險承辦公司根據(jù)投保率、賠付進度、約定賠付比例等因素，按實際資金賠付要達到協(xié)議賠付率90%以上，并做到溯前賠付應(yīng)賠盡賠。

“我覺得承保虧損可能在一些人口老齡化比較嚴重的大城市會較嚴重，其他小城市參保率沒有上來太多的話，應(yīng)該還行。”上述業(yè)內(nèi)人士表示，一年之內(nèi)應(yīng)該還是會存在同城多產(chǎn)品的現(xiàn)象，不過“惠民保”還能存在多久可能還是個未知數(shù)，未來將成為哪種模式也有待觀察。畢竟對于保險公司而言，長期看還是要考慮商業(yè)性的。