如何看待今年前三季度業(yè)績增長？今年四季度和明年的信貸投放策略如何制定？當(dāng)下涉房資產(chǎn)質(zhì)量如何？10月31日上午，招商銀行管理層在三季度業(yè)績說明會上回應(yīng)了市場關(guān)心的焦點(diǎn)問題。

招商銀行10月28日晚間公布的前三季度業(yè)績報(bào)告顯示，2022年1-9月，該行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入2648.33億元，同比增長5.34%；實(shí)現(xiàn)歸屬于該行股東的凈利潤1069.22億元，同比增長14.21%。

“今年前9個月實(shí)現(xiàn)凈利潤增幅達(dá)到14.21%，應(yīng)該說符合我們增長的預(yù)期，但是不利的形勢是營收增長呈現(xiàn)出放緩的趨勢，雖然在同業(yè)橫向比較中營收增長還是高于平均水平，但是呈現(xiàn)出下行的趨勢。”招行行長王良在會上表示，現(xiàn)在要努力開源創(chuàng)收，保持營收的穩(wěn)定，更重要的是管控好風(fēng)險，守住底線，保持資產(chǎn)質(zhì)量，降低信用成本，最終結(jié)果實(shí)現(xiàn)利潤的穩(wěn)定。

“我判斷招商銀行會保持相對較高的ROE水平，能夠?yàn)楣蓶|帶來投資回報(bào)。”王良表示。

計(jì)劃在四季度進(jìn)一步加大公司類貸款投放

針對今年前三季度的信貸投放，王良表示，由于市場的變化，今年的貸款增長計(jì)劃進(jìn)行了很大的調(diào)整，變化的重要原因是有效信貸需求不足。

三季報(bào)顯示，招行前三季度零售貸款較上年末增加1758.78億元，公司貸款較上年末增加1345.16億元，增幅6.25%。

“靠對公貸款同比多增600多億來彌補(bǔ)零售貸款的不足，用票據(jù)和非銀貸款的增長彌補(bǔ)一般性貸款投放的不足，同時在有效、新的需求不足的情況下，貸款投放沒有達(dá)到預(yù)期，我們又加大了債券投資的力度。”王良表示。

談及四季度，招行表示，會按照年初的貸款投放的總體計(jì)劃安排，來努力完成全年貸款投放的目標(biāo)任務(wù)。

具體來說，王良表示，要適當(dāng)降低票據(jù)和同業(yè)資產(chǎn)的投放，加大一般性貸款的投放，計(jì)劃在四季度進(jìn)一步加大公司類貸款投放，包括并購融資、制造業(yè)貸款、設(shè)備更新貸款的投放；希望在四季度能夠進(jìn)一步加大小微貸款、消費(fèi)信貸的額度，來提高高收益資產(chǎn)的占比。

針對明年，王良表示，預(yù)計(jì)明年的貸款投放總量，也會像往年一樣保持適度的增長速度，會保持在兩位數(shù)的增長速度。在結(jié)構(gòu)上，王良表示，會繼續(xù)加大零售銀行業(yè)務(wù)資產(chǎn)配置，包括信用卡貸款的投放，小微貸款，消費(fèi)信貸，也包括住房按揭貸款。

資產(chǎn)質(zhì)量會保持穩(wěn)定

今年前三季度，招行的不良貸款“雙升”。

截至9月末，招行不良貸款余額570.88億元，較上年末增加62.26億元；不良貸款率0.95%，較上年末上升0.04個百分點(diǎn)；撥備覆蓋率455.67%，較上年末下降28.20個百分點(diǎn)；貸款撥備率4.34%，較上年末下降0.08個百分點(diǎn)。

展望四季度和明年，招商銀行副行長朱江濤表示，招行的資產(chǎn)質(zhì)量還會保持穩(wěn)定。對公前三季度的不良生成主要是集中在房地產(chǎn)的行業(yè)，占比超過70%。零售端的風(fēng)險比年初略有上升，主要是受房地產(chǎn)風(fēng)險上升、疫情的沖擊以及自身收緊風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)這三個因素的影響。

對于信用卡的風(fēng)險，朱江濤表示，三季度反映信用卡風(fēng)險的早期指標(biāo)優(yōu)于二季度，也優(yōu)于一季度，接下來還會繼續(xù)堅(jiān)持平穩(wěn)低波動的策略，持續(xù)調(diào)優(yōu)客戶結(jié)構(gòu)，來保持信用卡風(fēng)險整體的可控。

房地產(chǎn)貸款：會延續(xù)季度不良生成收窄的趨勢

朱江濤表示，招行目前房地產(chǎn)的撥備水平，接近對公表內(nèi)撥備水平的兩倍，整體的風(fēng)險的抵補(bǔ)能力還是比較強(qiáng)的。

他強(qiáng)調(diào)，不良生成額更能夠反映行業(yè)風(fēng)險變化的趨勢，今年一季度招行房地產(chǎn)的不良貸款生成額是47億，二季度是27億，三季度是25億，總體呈現(xiàn)季度不良生成收窄的趨勢，“我個人判斷今年四季度乃至明年都會延續(xù)這種趨勢性的變化”。

關(guān)于表外房地產(chǎn)資產(chǎn)，朱江濤表示，截至9月末，招行理財(cái)產(chǎn)品對應(yīng)的底層資產(chǎn)是房地產(chǎn)的余額是1451億，其中非標(biāo)類余額是664億，主要集中在國央企客戶，總體的風(fēng)險相對也是可控的。代銷類余額是384億，其中對公代銷余額是40億，目前都是已經(jīng)違約的產(chǎn)品；私行的代銷余額是344億，目前余額相當(dāng)于峰值的10%，目前已違約的產(chǎn)品的余額是79億，集中在少數(shù)客戶，而且對應(yīng)有相應(yīng)足值的資產(chǎn)做抵押。

對于整體的房地產(chǎn)行業(yè)的處置的策略安排，朱江濤表示，會進(jìn)一步加大處置的力度，多措并舉，除了傳統(tǒng)的清收處置的方法以外，更多地會引入一些投行的思維，比如AMC等，“我們會聚焦到風(fēng)險項(xiàng)目的處置上，但風(fēng)險資產(chǎn)的處置有一個過程，需要相當(dāng)長的一個時間來逐步消化”。

對于市場關(guān)注的涉及到房地產(chǎn)的斷供的問題影響，朱江濤表示，截至9月末，逾期金額是3.69億，占比是0.027%，整體風(fēng)險還是比較低的。