10月25日，銀保監(jiān)會人身險部向各人身險公司下發(fā)《關(guān)于開展人壽保險與長期護理保險責任轉(zhuǎn)換業(yè)務試點的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)，決定自2023年1月1日起開展人壽保險與長期護理保險責任轉(zhuǎn)換業(yè)務(以下簡稱“轉(zhuǎn)換業(yè)務”)試點，經(jīng)營普通型人壽保險的人身保險公司均可參與。

同時，《征求意見稿》配發(fā)了《人壽保險與長期護理保險責任轉(zhuǎn)換業(yè)務規(guī)則》(以下簡稱《規(guī)則》)。根據(jù)《規(guī)則》，罹患10種特定疾病，或者因意外傷害達到《人身保險傷殘評定標準及代碼》第1至3級傷殘，普通型人壽保險保單的被保險人在滿足一定條件下便可申請轉(zhuǎn)換業(yè)務。

“這意味著，被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態(tài)時可提前獲得保險金賠付。”有業(yè)內(nèi)人士表示，利用人壽保險的存量準備金開展轉(zhuǎn)換業(yè)務，不僅可以滿足人民群眾多元化的長期護理保障需求，也是有效增加商業(yè)長期護理保險供給的路徑。

兩種責任轉(zhuǎn)換方法

《征求意見稿》明確，自2023年1月1日起開展轉(zhuǎn)換業(yè)務試點，試點期限暫定為兩年；經(jīng)營普通型人壽保險的人身保險公司，按要求設計試點方案并向銀保監(jiān)會報告后，即可啟動試點工作。

如何進行轉(zhuǎn)換？《征求意見稿》提出適用不同人群的兩種責任轉(zhuǎn)換方法，即保單貼現(xiàn)法和精算等價法。

其中，保單貼現(xiàn)法適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務時被保險人已進入約定的護理狀態(tài)。該方法下，人身保險公司以身故保險金折價的方式，將原本在身故時才能給付的身故保險金提前作為護理保險金給付給被保險人。

根據(jù)《規(guī)則》，人身保險公司使用保單貼現(xiàn)法開展轉(zhuǎn)換業(yè)務時，應選取銷售時未附加其他人身保險產(chǎn)品且保險金額平準的個人普通型人壽保險保單，且保單合同生效時間超過2年。同時，使用保單貼現(xiàn)法進行保險責任轉(zhuǎn)換時，被保險人年齡原則上應大于18周歲(含)。

精算等價法適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務時被保險人尚未進入約定的護理狀態(tài)。該方法下，人身保險公司將人壽保險的部分保單價值作為轉(zhuǎn)換基礎(chǔ)轉(zhuǎn)換為長期護理保險的保單價值，并以轉(zhuǎn)換后長期護理保險的保單價值計算長期護理保險保額；在申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務后如被保險人進入約定的護理狀態(tài)，人身保險公司按轉(zhuǎn)換得到的長期護理保險保額進行給付。

根據(jù)《規(guī)則》，使用精算等價法進行責任轉(zhuǎn)換時，被保險人應處于健康狀態(tài)，且年齡大于18周歲(含)。人身保險公司可基于風險控制的需要，合理設置申請轉(zhuǎn)換業(yè)務的被保險人年齡上限。

什么是約定的護理狀態(tài)？《規(guī)則》明確，被保險人進入約定護理狀態(tài)的判定條件是其罹患10種特定疾病，或者因意外傷害達到《人身保險傷殘評定標準及代碼》第1至3級傷殘。

10種特定疾病包括嚴重腦卒中后遺癥、嚴重阿爾茨海默病、多個肢體缺失、嚴重腦損傷、嚴重腦炎后遺癥或嚴重腦膜炎后遺癥、嚴重原發(fā)性帕金森病、雙目失明、嚴重特發(fā)性肺動脈高壓、癱瘓和嚴重運動神經(jīng)元病，其疾病定義應當與《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》保持一致。

加強失能老人服務和保障

當前，中國人口正在加速老齡化，2021年底60歲及以上老年人達到2.7億人，占總?cè)丝诘谋壤_到19%。根據(jù)世界銀行預測，2040年，中國老年人將達到4.2億人，占總?cè)丝诘谋壤_到30%左右。伴隨著人口加速老齡化，失能人口規(guī)模將持續(xù)擴大。據(jù)測算，我國老年人的失能率在11%左右，目前失能老人接近3000萬人，但針對老年人的長期護理保障明顯不足。

據(jù)了解，2020年，銀保監(jiān)會聯(lián)合12部委印發(fā)的《關(guān)于促進社會服務領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》中提出“研究建立壽險賠付責任與護理支付責任轉(zhuǎn)換機制，支持被保險人在失能時提前獲得保險金給付，用于護理費用支出”。隨后，監(jiān)管部門指導中國保險行業(yè)協(xié)會組織開展專題研究，形成了開展轉(zhuǎn)換業(yè)務試點的工作思路，并起草了《征求意見稿》。

上述業(yè)內(nèi)人士表示，在現(xiàn)階段人民群眾長期護理保障需求增長、商業(yè)長期護理保險供給不足的情況下，充分利用存量壽險產(chǎn)品開展轉(zhuǎn)換業(yè)務，能夠在短時間內(nèi)有效提升長期護理保險供給能力，緩解失能人群護理費用壓力，也創(chuàng)新了保險服務的內(nèi)容和形式，有利于增強人民群眾對長期護理保險的認知，同時促進行業(yè)不斷積累經(jīng)驗和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。