繼銀保監(jiān)會多次“吹風(fēng)”表示要探索壽險賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制后，相關(guān)細(xì)則終于揭開面紗。10月25日，銀保監(jiān)會向人身險公司下發(fā)了《關(guān)于開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》(以下簡稱《通知》)，決定開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)(以下簡稱“轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)”)試點(diǎn)。

所謂轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，是指人身保險公司根據(jù)投保人、被保險人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的死亡或滿期給付責(zé)任，通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理支付責(zé)任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時提前獲得保險金賠付。

在試點(diǎn)期限和機(jī)構(gòu)方面，自2023年1月1日起開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定為兩年。經(jīng)營普通型人壽保險的人身保險公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

一張人壽保險保單是如何轉(zhuǎn)換為護(hù)理支付責(zé)任呢？根據(jù)《通知》，責(zé)任轉(zhuǎn)換方法包括保單貼現(xiàn)法和精算等價法兩種，其中保單貼現(xiàn)法適用于被保險人已進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)。該方法下，人身保險公司以身故保險金折價的方式，將原本在身故時才能給付的身故保險金提前作為護(hù)理保險金給付給被保險人；精算等價法則適用于被保險人尚未進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)，該方法下，人身保險公司將人壽保險的部分保單價值作為轉(zhuǎn)換基礎(chǔ)轉(zhuǎn)換為長期護(hù)理保險的保單價值，并以轉(zhuǎn)換后長期護(hù)理保險的保單價值計算長期護(hù)理保險保額；在申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)后如被保險人進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)，人身保險公司按轉(zhuǎn)換得到的長期護(hù)理保險保額進(jìn)行給付。

根據(jù)《通知》及相關(guān)附件梳理發(fā)現(xiàn)，不論是采用保單貼現(xiàn)法還是精算等價法，選取的保單需要是普通型人壽保險，并且，如果采用保單貼現(xiàn)法，還需滿足在銷售時未附加其他人身保險產(chǎn)品、保險金額平準(zhǔn)、保單合同生效時間超過兩年等要求。

為何要選擇人壽保險進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換？北京工商大學(xué)中國保險研究院副秘書長宋占軍分析，選擇壽險保單與護(hù)理支付轉(zhuǎn)換，可能是因?yàn)閴垭U保單的現(xiàn)金價值較大，具有轉(zhuǎn)換較高的價值，而且該產(chǎn)品保險期限較長，被保險人在保單末期可能陷入失能狀態(tài)。

市面上常見的壽險產(chǎn)品包括定期壽險、增額終身壽險、定額終身壽險等，哪些產(chǎn)品符合“普通型人壽保險”的要求，適用于轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)？宋占軍解釋稱，人身保險產(chǎn)品在設(shè)計類型方面主要包括普通型、分紅型、萬能型和投連型。目前定期壽險、增額終身壽險大部分是普通型，定額終身壽險一部分是普通型。

實(shí)際上，在探索建立壽險賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制方面，銀保監(jiān)會曾多次表態(tài)。2020年3月，銀保監(jiān)會等十三部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》明確提出，要探索將商業(yè)長期護(hù)理保險與護(hù)理服務(wù)相結(jié)合，研究建立壽險賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制，支持被保險人在失能時提前獲得保險金給付，用于護(hù)理費(fèi)用支出。今年3月，銀保監(jiān)會再次提到，要探索壽險賠付責(zé)任與護(hù)理支付轉(zhuǎn)換機(jī)制，鼓勵商業(yè)長期護(hù)理保險發(fā)展。

談及開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)初衷，銀保監(jiān)會表示，加強(qiáng)失能老年人長期護(hù)理服務(wù)和保障，是實(shí)施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略的重要工作部署。開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，是為了加快發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險，滿足人民群眾日益增長的長期護(hù)理服務(wù)和保障需求。

對于保險消費(fèi)者和保險市場來說，探索壽險賠付責(zé)任與護(hù)理支付轉(zhuǎn)換有一定積極意義。宋占軍表示，探索壽險賠付責(zé)任與護(hù)理支付轉(zhuǎn)換，能夠有效提升壽險的責(zé)任范圍，進(jìn)一步增強(qiáng)壽險產(chǎn)品的競爭力，同時也有助于培養(yǎng)消費(fèi)者的護(hù)理保障意識，進(jìn)一步促進(jìn)護(hù)理保險發(fā)展。

此前，業(yè)內(nèi)專家表示，這種產(chǎn)品轉(zhuǎn)換方案，不僅可操作性強(qiáng)，還可有效滿足市場需求，費(fèi)率水平相對可控，保障杠桿相對較高，有利于保障被保險人的權(quán)益，鼓勵年輕客群提早參與，調(diào)動購買意愿，具備可推廣性，有利于長期護(hù)理保險行業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展。