近期，有自稱可代理大批量“以租代購”公司新車商業(yè)保險業(yè)務(wù)的中間人，以“以租代購”公司作為被保險人，以保費分期貸款機構(gòu)或其它資金提供方作為投保人，向保險公司投保新購車輛的商業(yè)保險。保險公司返還傭金后，投保人陸續(xù)向保險公司發(fā)起集中退保申請，而中間人和被保險人已無法取得聯(lián)系。

中國太保相關(guān)方面分析表示，近兩年來，多家經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的保險公司在承保“以租代購”公司的新車保險業(yè)務(wù)中，不同程度遭遇因大量集中退保導(dǎo)致大額傭金損失的疑似保險欺詐行為，多個案例形態(tài)具有較大共性，個別公司傭金損失千萬元以上，疑似已經(jīng)形成“集中退保騙傭黑產(chǎn)”。新車集中退保騙傭疑似欺詐行為已造成部分公司巨額損失，并有在不同公司、地區(qū)持續(xù)蔓延，花樣翻新等趨勢。此類新車商業(yè)險業(yè)務(wù)在部分財險公司屬于自動核保業(yè)務(wù)，人工復(fù)核僅要求提供車輛合格證、營業(yè)執(zhí)照、法人代表身份證等，并對投保資料進(jìn)行完備性審核，未對承保車輛進(jìn)行實地查驗，導(dǎo)致未能及時發(fā)現(xiàn)疑點。一般具有以下類似風(fēng)險特征：

投保主體方面，投保人和被保險人高度重合。投保人均為外省企業(yè)，大部分投保人為小額貸款公司，個別投保人為科技公司或商業(yè)保理公司。被保險人均為汽車經(jīng)銷商，多數(shù)被保險人為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，個別被保險人為異地企業(yè)。具體特征包括：(1)投保人為風(fēng)控審核流程相對不規(guī)范、風(fēng)控能力相對較弱的非銀金融機構(gòu)或科技公司。(2)被保險人為新成立的“以租代購”公司，或雖成立時間較長但近期進(jìn)行過工商信息變更，且注冊資本較低。(3)投保業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)均由中間人安排，保險公司全程對投保人及被保險人了解不足。

業(yè)務(wù)行為方面，被保險人主動要求提高保費。投保人投保車輛損失險、第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險、全車盜搶險、自燃損失險、車身劃痕險等多個險種，并主動要求上浮各險種的保費支付比率，增加總體保費支出。此外，投保人投保時還要求，在保單中增加特別約定條款“本保單只有投保人有權(quán)發(fā)起退保，且無需取得被保險人或其他權(quán)益人同意”。具體特征包括：(1)投保車輛均為新購置車輛，涉及數(shù)量一般為十臺以上。(2)車輛保險均為提前購買，且投保遠(yuǎn)超基本需求的高額商業(yè)車險。(3)要求保險公司返還高額傭金，且對返傭時效要求極高，通常為保費到賬次日返還傭金。(4)分批多次投保。(5)投保后短期內(nèi)集中退保(自首批投保業(yè)務(wù)起的一個月內(nèi))。

投保材料方面，保險標(biāo)的不真實。保險標(biāo)的均為尚未出售的新車，購車的增值稅發(fā)票在承保時未能及時提供。后期調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分被保險車輛仍在汽車生產(chǎn)商的倉庫內(nèi)，部分被保險車輛已由外省的經(jīng)銷商售出，作為被保險人的汽車經(jīng)銷商并未實際持有被保險車輛。具體特征包括：(1)有被保險人營業(yè)執(zhí)照造假情況。(2)有新車合格證未加蓋車輛制造企業(yè)的產(chǎn)品合格專用章情況。(3)有購車發(fā)票造假情況。

針對以上現(xiàn)象，業(yè)內(nèi)專家做出以下四點建議。

一是合理定位發(fā)展目標(biāo)。從規(guī)模驅(qū)動型發(fā)展向質(zhì)量驅(qū)動型轉(zhuǎn)變，引導(dǎo)員工妥善處理業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險防范之間的關(guān)系，自覺自愿抵制業(yè)務(wù)拓展中的“冒險”“激進(jìn)”行為，防范案件風(fēng)險隱患。應(yīng)正確發(fā)揮績效考核“指揮棒”的作用，科學(xué)確定合規(guī)和風(fēng)險管理指標(biāo)在考核體系中的比重，及時糾正不審慎、不合理的考核指標(biāo)。

二是增強風(fēng)險防控意識，完善風(fēng)險防控措施。特別是對于中間人撮合業(yè)務(wù)、異地投保人或被保險人、投保人與被保險人不一致、提出不合常理特別約定條款、索要高額手續(xù)費、手續(xù)費支付方式渠道不合常理不合規(guī)等異常情況，要提高風(fēng)險警惕性，不能完全依賴業(yè)務(wù)系統(tǒng)的“機控”措施，要增強“人防”的必要性和主動性，多渠道核驗投保資料和保險標(biāo)的的真實性。

三是應(yīng)依法合規(guī)進(jìn)行展業(yè)費用管理。嚴(yán)格執(zhí)行保險法律法規(guī)有關(guān)傭金支付規(guī)定及監(jiān)管部門的費率批復(fù)文件，依法合規(guī)管理傭金、手續(xù)費等展業(yè)費用。規(guī)范費用支付操作流程，不得向沒有代理資格的人員和機構(gòu)支付傭金，不得虛列展業(yè)費用、違規(guī)套取費用。

四是建立風(fēng)險防范的長效機制。著重關(guān)注具有上述風(fēng)險特征的業(yè)務(wù)，提高風(fēng)險意識。對自身業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行篩查，及時化解風(fēng)險，并將已經(jīng)發(fā)生的疑似騙傭案件及時匯總到行業(yè)平臺。建立健全核保端反欺詐機制，對機動車輛發(fā)票、相關(guān)企業(yè)工商注冊信息等投保信息的真實性進(jìn)行核驗審查，從根本上遏制欺詐風(fēng)險。