銀保監(jiān)會財險部日前向各銀保監(jiān)局、各財險公司下發(fā)了《關(guān)于進一步加強和改進合規(guī)管理工作的通知》(下稱“《通知》”)。

《通知》進一步強化財產(chǎn)保險行業(yè)合規(guī)管理建設(shè)，督促財產(chǎn)保險公司加快健全合規(guī)管理機制，堵塞合規(guī)風(fēng)險漏洞，補足合規(guī)監(jiān)管短板，提升行業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營能力。并從健全合規(guī)管理主體責(zé)任、健全合規(guī)治理架構(gòu)、完善合規(guī)治理流程、加強財務(wù)會計管理、盯緊重點風(fēng)險領(lǐng)域等方面對財險公司合規(guī)管理提出具體要求。

盯緊重點風(fēng)險領(lǐng)域

《通知》強調(diào)，各險企要盯緊重點風(fēng)險領(lǐng)域。加強承保理賠關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控，不得以任何形式拒保交強險，不得挪用、截留、侵占保險費，不得給予或者承諾給予合同外利益，不得拖賠惜賠、虛假理賠、騙取保險金或者牟取不正當利益，不得利用開展保險業(yè)務(wù)為其他機構(gòu)或者個人牟取不正當利益。要強化重要崗位關(guān)鍵人員管理，嚴防利益輸送和道德風(fēng)險，管住人、看住錢，筑牢制度的防火墻。

普華永道中國金融業(yè)管理咨詢合伙人周瑾表示，當前保險業(yè)轉(zhuǎn)型改革正處在深水區(qū)。接近年底，各險企面臨業(yè)績沖刺和考核壓力，尤其是業(yè)務(wù)前線和基層網(wǎng)點因業(yè)績壓力有可能導(dǎo)致違規(guī)經(jīng)營活動增加，侵害消費者權(quán)益，部分公司的股東也因經(jīng)營遇到困境需要出質(zhì)或轉(zhuǎn)讓所持保險公司股權(quán)甚至可能通過關(guān)聯(lián)交易輸送利益。因此，監(jiān)管機構(gòu)此時發(fā)出《通知》旨在強化合規(guī)管理工作，強調(diào)和重申容易產(chǎn)生問題的領(lǐng)域，并要求各地銀保監(jiān)局加強指導(dǎo)監(jiān)督，加大查處力度，有利于規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

在嚴格履行合規(guī)管理主體責(zé)任方面，《通知》要求各公司應(yīng)建立健全合規(guī)管理制度，完善合規(guī)管理組織架構(gòu)，逐級明確合規(guī)管理責(zé)任，構(gòu)建合規(guī)管理體系，有效識別并積極主動防范化解合規(guī)風(fēng)險，確保公司穩(wěn)健運營。

周瑾認為，當前財險公司合規(guī)經(jīng)營的問題，核心還是公司治理層面和內(nèi)部控制體系的內(nèi)在缺陷疊加外部經(jīng)營壓力導(dǎo)致的，突出體現(xiàn)在大股東不當行為、資金運用關(guān)聯(lián)交易、違規(guī)銷售行為、虛假理賠和惡意拒賠以及監(jiān)管報送數(shù)據(jù)造假等方面。

強化消費者權(quán)益保護

在強化消費者權(quán)益保護方面，《通知》提到，各公司要加強涉眾型保險產(chǎn)品評估及合規(guī)審查，加強關(guān)鍵信息披露，防止以金融創(chuàng)新為名損害消費者合法權(quán)益。要加強對中介機構(gòu)、服務(wù)外包機構(gòu)等第三方的管理，規(guī)范從業(yè)人員的銷售行為，持續(xù)改進保險理賠服務(wù)。要強化消費者信息安全保護，健全客戶投訴處理機制，促進爭端解決、溯源整改。

此外，《通知》還要求，各公司要完善考核制度，突出內(nèi)控合規(guī)在考核中的權(quán)重，杜絕考核指標激進引發(fā)的合規(guī)隱患。各公司要持續(xù)完善制度體系，確保覆蓋所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域和關(guān)鍵管理環(huán)節(jié)。要將各項業(yè)務(wù)制度的合規(guī)管理要求嵌入業(yè)務(wù)流程，把多渠道合規(guī)信息納入各管理環(huán)節(jié)，促進管理制度化、風(fēng)控智能化。要加強分工和授權(quán)管理，明確各級機構(gòu)、部門、崗位和人員的職責(zé)權(quán)限，規(guī)范人員交叉任職，嚴格執(zhí)行不相容職務(wù)分離以及任職回避制度，保證從業(yè)人員履職獨立性，存在潛在利益沖突的崗位不得由一人兼任。

在加強合規(guī)管理的監(jiān)管方面，《通知》要求，各銀保監(jiān)局要加強非現(xiàn)場監(jiān)管，強化監(jiān)管數(shù)據(jù)治理，持續(xù)深化大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，建立健全防范數(shù)據(jù)造假長效機制。要加強現(xiàn)場檢查，緊盯機構(gòu)內(nèi)控合規(guī)風(fēng)險點，對同質(zhì)同類問題屢查屢犯、邊查邊犯的加大查處力度，不斷提升行業(yè)合規(guī)經(jīng)營水平。

周瑾表示，從監(jiān)管機構(gòu)和保險公司加強行業(yè)合規(guī)管理等角度看，除了持續(xù)強化公司治理、內(nèi)控機制和合規(guī)制度流程等工作外，很重要的一點是需要更多借助數(shù)字化的技術(shù)和手段，精準聚焦容易出現(xiàn)違規(guī)行為的機構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)和流程節(jié)點，及早發(fā)現(xiàn)和及時介入，從被動的事后處置和追責(zé)模式，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃拥氖虑邦A(yù)防和事中干預(yù)模式。