近日，#出門沒拔充電線結(jié)果家被燒了#的詞條登上微博熱搜，嚇得網(wǎng)友們趕忙“自查”。水管爆裂泡壞了家具、家中起火燒光了房子……這些令人猝不及防的意外，足以造成損失慘重的后果。實際上，家財險能夠在一定程度上減少天災(zāi)人禍給家庭財產(chǎn)帶來的損失。

家財險，全稱為家庭財產(chǎn)保險，是以城鄉(xiāng)居民的家庭財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險，主要保障的是房屋主體、房屋裝修以及室內(nèi)財產(chǎn)等三大領(lǐng)域。當(dāng)它們因合同約定的原因而發(fā)生損失時，保險公司將按照合同約定進行相應(yīng)的賠付。

查閱市面上在售的家財險保險條款發(fā)現(xiàn)，其保障情形通常包括火災(zāi)、爆炸、雷擊、暴雨、洪水、臺風(fēng)等，基本上涵蓋了生活中可能遇到的大部分突發(fā)災(zāi)害。

今年8月，家財險這個一直很“低調(diào)”的險種保費收入出現(xiàn)了“爆發(fā)式”增長。數(shù)據(jù)顯示，家財險前8月保費收入為97.07億元，同比增長33.8%，成為保費增速第一的財產(chǎn)險險種。從8月當(dāng)月數(shù)據(jù)來看，今年8月家財險保費收入為13.88億元，較2021年8月的6.72億元增長了106.55%。

在從業(yè)人士看來，8月份行業(yè)家財險保費能夠快速增長，原因是多方面的，一是原有保費基數(shù)低，發(fā)展空間大。二是近兩年很多財險公司開始重點發(fā)展非車險業(yè)務(wù)，特別是車主類家財業(yè)務(wù)。在實際業(yè)務(wù)中，部分公司將快速增長的駕意險納入家財險范疇。三是互聯(lián)網(wǎng)平臺推動線上家財險發(fā)展。

從產(chǎn)品供給來看，隨著消費者保障需求呈現(xiàn)多樣化趨勢，保險公司也在持續(xù)推動產(chǎn)品創(chuàng)新，比如，今年7月四川省上線了首款普惠性家財險產(chǎn)品“蓉家保”。

家財險和企財險、車險共屬于我國財產(chǎn)保險傳統(tǒng)的“老三險”之一。相對于車險的持續(xù)快速發(fā)展而言，我國家財險的發(fā)展卻一直存在投保率低、市場規(guī)模小、業(yè)務(wù)比重小等問題。和其他險種相比，幾乎沒有“存在感”。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，保險業(yè)較發(fā)達國家的家財險普及率均在70%以上，而我國家財險的投保率長期低于10%。

2021年行業(yè)家財險保費收入98億元，業(yè)務(wù)規(guī)模尚不足百億，在財險保費收入中市場份額為0.72%，尚不足1%。

家財險在市場上遇冷，或是因為供需雙方都不積極。中國人民大學(xué)中國保險研究所研究員張俊巖指出，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)分散，每筆業(yè)務(wù)的保額和保費都不高，但發(fā)生火災(zāi)、盜竊等賠案的概率較高，帶來保險經(jīng)營成本增加。保險公司考慮經(jīng)營成本，加上居民的家庭財產(chǎn)風(fēng)險保障意識較低，造成家財險存在感不足。

北京工商大學(xué)中國保險研究院副秘書長宋占軍也表示，從供給方來看，保險公司過去并沒有從戰(zhàn)略重點的角度去推動家財險業(yè)務(wù)發(fā)展，從需求來看，消費者對家財險的保險意識不足。從保險產(chǎn)品來看，家財險的保障也有自身局限性，巨災(zāi)、盜搶等往往作為除外責(zé)任，產(chǎn)品性價比不高。

不過，業(yè)內(nèi)專家預(yù)測，安居樂業(yè)是每個人最樸實的愿望，隨著家庭財富的增長，居民越來越重視家庭財產(chǎn)安全，未來家財險市場有望進一步擴展。張俊巖也認為，有國家政策推動，有保險產(chǎn)品創(chuàng)新，有服務(wù)范圍拓展，家財險有望迎來業(yè)務(wù)規(guī)模增長。

從政策指引來看，今年3月印發(fā)的《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》明確要求，優(yōu)化新市民安居金融服務(wù)；推廣家庭財產(chǎn)保險，增強新市民家庭抵御財產(chǎn)損失風(fēng)險能力。

對于家財險未來的發(fā)展方向，宋占軍表示，可以與其他險種實現(xiàn)協(xié)同發(fā)展，比如家財險和家庭成員意外險的產(chǎn)品組合、家財險和駕乘人員意外險的產(chǎn)品組合。突出家財險的責(zé)任保障屬性，增加產(chǎn)品的吸引力。