輔助生殖技術(shù)納入醫(yī)保“破冰”。

8月16日，國家衛(wèi)健委、國家醫(yī)保局等17部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步完善和落實(shí)積極生育支持措施的指導(dǎo)意見》，提出指導(dǎo)地方綜合考慮醫(yī)保(含生育保險(xiǎn))基金可承受能力、相關(guān)技術(shù)規(guī)范性等因素，逐步將適宜的分娩鎮(zhèn)痛和輔助生殖技術(shù)項(xiàng)目按程序納入基金支付范圍。這也是國家衛(wèi)健委首次明確要將輔助生殖技術(shù)項(xiàng)目按程序納入醫(yī)保。

早在2016年開始，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已開始積極布局相關(guān)業(yè)務(wù)，推出了多款輔助生育類商業(yè)保險(xiǎn)。“隨著輔助生育市場需求不斷提升，我們很看好輔助生育商業(yè)保險(xiǎn)的市場空間。不過，受限于產(chǎn)品保障范圍單一、杠桿率較低、渠道少等多方面因素，該類保險(xiǎn)銷售情況并不理想。”滬上某財(cái)險(xiǎn)公司高管直言。

但他同時(shí)相信，隨著輔助生殖技術(shù)納入醫(yī)保范圍，不孕不育患者的相關(guān)需求將被極大激發(fā)，保險(xiǎn)公司在醫(yī)保外用藥、術(shù)后并發(fā)癥等方面仍大有可為。

千億市場規(guī)模

國家衛(wèi)健委、中國人口協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，中國育齡夫婦的不孕不育率從20年前的2.5%-3%攀升到近年的12%-15%左右，不孕不育者約有5000萬人。隨著平均生育年齡的增加，預(yù)計(jì)我國不孕癥患病率將繼續(xù)上升。同時(shí)，我國年輕人不健康的生活方式、環(huán)境污染以及生活壓力較大等因素也會(huì)進(jìn)一步提高不孕癥的患病率。預(yù)計(jì)到2023年，我國不孕不育人群占比將達(dá)到18%。

通常，不孕不育癥可以通過藥物、手術(shù)和輔助生殖技術(shù)等方法進(jìn)行治療。從治療后懷孕率來看，采取輔助生殖治療后懷孕率相對較高。發(fā)展輔助生殖行業(yè)將緩解由不孕不育或不易受孕等導(dǎo)致的心理性與社會(huì)性問題，一定程度上推動(dòng)我國生育率的上升。

所謂輔助生殖技術(shù)，是指采用醫(yī)療輔助手段幫助不孕夫婦妊娠的技術(shù)，包括人工授精(IUI)、配子移植、體外受精-胚胎移植(IVF-ET)，其中應(yīng)用最廣的是人工授精和試管嬰兒技術(shù)(IVF)。

輔助生殖技術(shù)納入醫(yī)保，則是針對目前不孕不育人群所占的比例相對較高這一嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)而推出的措施。當(dāng)前，輔助生殖醫(yī)療費(fèi)用開支較高，自費(fèi)壓力較大，以試管嬰兒為例，在國內(nèi)通常一套費(fèi)用需要3萬至10萬元。

不孕率的上升，帶來市場對輔助生殖服務(wù)需求的持續(xù)攀升。預(yù)計(jì)到2025年，我國輔助生殖市場規(guī)模有望達(dá)854.3億元，2021年-2025年年均復(fù)合增長率為14.5%。

輔助生育保險(xiǎn)銷售欠佳

針對輔助生殖技術(shù)費(fèi)用昂貴等痛點(diǎn)，早在2016年，泰康在線便已推出全國首個(gè)在生殖學(xué)科領(lǐng)域的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，專為生育障礙患者設(shè)計(jì)，體檢完進(jìn)入試管嬰兒移植流程前均可投保，一年內(nèi)完成3次及以上的胚胎移植，均沒有顯示臨床妊娠陽性，即可報(bào)銷其保險(xiǎn)期間內(nèi)的治療費(fèi)用，獲得最高20萬元的保險(xiǎn)理賠，在一定程度上緩解了患者的經(jīng)濟(jì)壓力。

之后，生育類商業(yè)保險(xiǎn)陸續(xù)問世。搜索銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)了解到，包括人保財(cái)險(xiǎn)、眾安在線、泰康在線、易安財(cái)險(xiǎn)、融盛財(cái)險(xiǎn)在內(nèi)的多家公司均有報(bào)備試管嬰兒相關(guān)保險(xiǎn)。

“針對輔助生殖失敗的風(fēng)險(xiǎn)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，能夠在一定程度上緩解患者精神壓力，從而有助于提高輔助生殖成功率。”上述滬上某財(cái)險(xiǎn)公司高管指出，不過受限于產(chǎn)品保障范圍單一、杠桿率較低、渠道少等多方面因素，該類保險(xiǎn)銷售情況并不理想。

某互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)高管也坦言，近年來市場上生育類保險(xiǎn)的銷量都不大，一方面可能是因?yàn)樵擃惍a(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任描述，比如畸形、流產(chǎn)這類，消費(fèi)者有所忌諱；另一方面也是最重要的原因是，該類保險(xiǎn)的杠桿率不高，保費(fèi)相對較高，保額卻不是很高，有些手術(shù)一次不成功，需要重復(fù)做，前后花費(fèi)高達(dá)三四十萬元的都有；此外，我國生育類商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展起步晚，產(chǎn)品保障范圍較單一，很多產(chǎn)品都只保障體外受精和胚胎移植的風(fēng)險(xiǎn)，并不保障手術(shù)材料費(fèi)、預(yù)防性檢查、住院的相關(guān)護(hù)理費(fèi)。

健康險(xiǎn)仍大有可為

“輔助生殖技術(shù)逐步納入醫(yī)保，將大大減輕不孕不育患者的經(jīng)濟(jì)壓力，生育需求也將極大被激發(fā)出來。商業(yè)保險(xiǎn)作為基本醫(yī)保的補(bǔ)充，將大有可為。”上述某互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)高管稱，輔助生殖花費(fèi)比較大，做輔助生殖的人條件也不同，因此不可能全部納入醫(yī)保，醫(yī)保畢竟只能保基本，更多的責(zé)任比如醫(yī)保外用藥、手術(shù)前中后的檢查等相關(guān)服務(wù)都需要有商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充。

泰康在線相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，當(dāng)前，商業(yè)保險(xiǎn)公司在輔助生殖領(lǐng)域具有強(qiáng)烈意愿，需要與社保做好生育費(fèi)用報(bào)銷的銜接，進(jìn)一步緩解患者的自費(fèi)支付壓力。該負(fù)責(zé)人建議，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)立足不孕患者的實(shí)際需求，與輔助生殖上下游產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行深度結(jié)合，為不孕患者提供從檢查檢驗(yàn)、藥品供應(yīng)、不孕診療到后期輔助生殖和孕產(chǎn)相關(guān)服務(wù)。同時(shí)，關(guān)注不孕患者的異地就醫(yī)需求，提供全程就醫(yī)安排的貼心服務(wù)。

該負(fù)責(zé)人補(bǔ)充道，除輔助生殖外，商業(yè)健康險(xiǎn)在助力生育支持其他領(lǐng)域也大有可為。例如，開發(fā)聚焦于育齡人群需求的生育產(chǎn)品系列，針對具有備孕需求的育齡人群、具有不孕篩查需求的疑似不孕人群、具有難孕治療(內(nèi)科治療和外科手術(shù))需求的不孕不育人群，提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，為減輕民眾費(fèi)用負(fù)擔(dān)、推動(dòng)實(shí)現(xiàn)適度生育水平、促進(jìn)人口長期均衡發(fā)展持續(xù)貢獻(xiàn)力量。

此前，銀保監(jiān)會(huì)在2022年5月發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)支持城市建設(shè)和治理的指導(dǎo)意見》中也提到，探索面向老年人、殘疾人、罕見病和慢性病患者、有輔助生殖需求人群、有既往癥人群等的保險(xiǎn)服務(wù)。