二孩政策放開(kāi)后，43歲的李莉(化名)一心想再要個(gè)女兒，湊成個(gè)“好”字。由于擔(dān)心年齡太大，不好自然受孕，李莉不惜遠(yuǎn)赴泰國(guó)嘗試試管嬰兒，希望通過(guò)胚胎性別選擇技術(shù)實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。前后花費(fèi)了70多萬(wàn)元，卻沒(méi)有成功，最終“竹籃打水一場(chǎng)空”。

試管不是一次就成？花費(fèi)需要傾盡全家之力？越來(lái)越多的人和“求子心切”的李莉一樣踏上了試管求子之路。

近日17部委鼓勵(lì)輔助生殖納入醫(yī)保的文件引爆了多個(gè)試管群……除了國(guó)家釋放信號(hào)，發(fā)揮社會(huì)管理功能的商業(yè)保險(xiǎn)也有探索。那么，試管嬰兒保險(xiǎn)是什么？能提供哪些保障？又需要多少保費(fèi)？去哪里才能買(mǎi)到？到底值不值得買(mǎi)？……

　失敗了保險(xiǎn)賠

家住江西的馮娜(化名)曾經(jīng)歷過(guò)兩促四移，但都以失敗告終。

剛結(jié)婚那段時(shí)間，馮娜以為想要孩子很容易，可是備孕五年，卻始終沒(méi)懷上?？紤]再三，馮娜和老公決定北上，去海軍總醫(yī)院。

為了早點(diǎn)成功，馮娜辭掉了高薪穩(wěn)定的工作，直接在醫(yī)院附近租了房子，每天除了去醫(yī)院就是運(yùn)動(dòng)、艾灸、調(diào)理身體。但老公還得上班，只能江西、北京兩頭跑。

跑醫(yī)院打降調(diào)針、促排針、夜針幾乎成了馮娜的家常便飯，屁股、肚子、胳膊上全是針眼兒，取卵造成大量腹積水住院一周……

可天不遂人愿，第一次取卵13顆只活下來(lái)2顆，質(zhì)量都很差。第二次取了16顆卵子，配成6個(gè)受精卵，但前后四次移植都失敗了。

“做試管已經(jīng)花了10萬(wàn)多，路費(fèi)和房租也花了近2萬(wàn)，只有老公一個(gè)人賺錢(qián)養(yǎng)家，我和他都太累了。”馮娜坦言，這不只是精神壓力，還有經(jīng)濟(jì)壓力。和老公再三商量后，兩人決定放棄，再也沒(méi)有就醫(yī)。

有數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)不孕不育人數(shù)超過(guò)5000萬(wàn)，每8對(duì)夫婦中就有1對(duì)有生育難題。對(duì)于這些無(wú)法自然受孕的夫妻來(lái)說(shuō)，試管嬰兒等輔助生殖技術(shù)是“救命稻草”。但是動(dòng)輒幾萬(wàn)、十幾萬(wàn)的治療費(fèi)用，以及40%-50%的成功率，讓多數(shù)患者望而卻步。

“如果保險(xiǎn)能報(bào)銷(xiāo)，我還想再試試。”馮娜說(shuō)。

8月16日，國(guó)家衛(wèi)健委等部門(mén)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步完善和落實(shí)積極生育支持措施的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求逐步將適宜的分娩鎮(zhèn)痛和輔助生殖技術(shù)納入醫(yī)?；鹬Ц斗秶?。而在醫(yī)保之前，商業(yè)保險(xiǎn)已將試管嬰兒等輔助生殖納入保障范圍。

試管嬰兒保險(xiǎn)就是專(zhuān)門(mén)為“體外受精和胚胎移植”設(shè)計(jì)的專(zhuān)業(yè)險(xiǎn)種，承?；颊咴谝?guī)定時(shí)間內(nèi)妊娠失敗的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中介紹，該產(chǎn)品主要保障被保險(xiǎn)人接受試管嬰兒胚胎移植失敗的費(fèi)用損失。

保費(fèi)3700元起步

試管嬰兒保險(xiǎn)要去哪里買(mǎi)？

搜索各大保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)和多家保險(xiǎn)公司自營(yíng)平臺(tái)，并未找到相關(guān)產(chǎn)品銷(xiāo)售。但是查詢(xún)監(jiān)管部門(mén)的產(chǎn)品備案信息發(fā)現(xiàn)，此前泰康在線(xiàn)、中國(guó)人保、易安財(cái)險(xiǎn)、渤海財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司均備案過(guò)試管嬰兒相關(guān)保險(xiǎn)。

一番調(diào)查發(fā)現(xiàn)，原來(lái)目前在售的試管保險(xiǎn)多為渠道定制產(chǎn)品，在特定場(chǎng)景銷(xiāo)售。

“這個(gè)產(chǎn)品如果您家人需要，咨詢(xún)購(gòu)買(mǎi)時(shí)要找專(zhuān)門(mén)客服對(duì)接。”在某保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員的指引下，終于找到了該產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)渠道。試管嬰兒保險(xiǎn)是通過(guò)醫(yī)維渡、康賽歐、貝殼生命、貝恩集團(tuán)等提供生殖健康咨詢(xún)服務(wù)的公司或花生醫(yī)療、木棉花醫(yī)生等生殖門(mén)診平臺(tái)銷(xiāo)售，想買(mǎi)保險(xiǎn)需要先找提供生殖健康咨詢(xún)服務(wù)公司的顧問(wèn)或生殖門(mén)診平臺(tái)的顧問(wèn)。

通過(guò)與多位顧問(wèn)交流，試管嬰兒保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)方式有兩種：

第一種是直接買(mǎi)單獨(dú)的保險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)前，客戶(hù)需要選定醫(yī)院，保證自己選擇的醫(yī)院在保險(xiǎn)覆蓋的范圍內(nèi)。

如果直接買(mǎi)單獨(dú)的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)價(jià)格與客戶(hù)自己的身體狀況掛鉤，無(wú)關(guān)醫(yī)院和幾代技術(shù)。泰康在線(xiàn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，保費(fèi)依據(jù)客戶(hù)的既往成功率情況，客戶(hù)的年齡，身體狀況等因素?cái)M定。客戶(hù)可根據(jù)醫(yī)囑選擇一代、二代、三代技術(shù)，不對(duì)技術(shù)進(jìn)行區(qū)分定價(jià)。

試管嬰兒價(jià)格不菲，試管嬰兒保險(xiǎn)會(huì)不會(huì)也很貴？通過(guò)公開(kāi)資料整理發(fā)現(xiàn)，如果直接買(mǎi)單獨(dú)的保險(xiǎn)，價(jià)格從3700元到上萬(wàn)元不等，保障額度最低的是5萬(wàn)元，最高可達(dá)20萬(wàn)元。

已經(jīng)獲得賠償?shù)膹堁?花名)表示，自己花費(fèi)8800元購(gòu)買(mǎi)了某保險(xiǎn)公司的試管嬰兒保險(xiǎn)(5萬(wàn)元檔)，但一次促排卵和三次胚胎移植都失敗了，不過(guò)，自己也獲得了5萬(wàn)元理賠金，有了重啟試管的資金。

第二種購(gòu)買(mǎi)方式并不需要提前選定醫(yī)院，而是直接購(gòu)買(mǎi)試管嬰兒套餐，套餐中包含了試管嬰兒的醫(yī)療費(fèi)用，也包含保險(xiǎn)、預(yù)約就診等服務(wù)。

與第一種購(gòu)買(mǎi)方式的不同之處在于，第二種購(gòu)買(mǎi)方式不僅需要考慮保險(xiǎn)賠付，還需要考慮醫(yī)院、促排移植次數(shù)，價(jià)格也不只和客戶(hù)身體狀況掛鉤，還會(huì)關(guān)系到客戶(hù)所在的城市、選擇的醫(yī)院等。

以花生醫(yī)療在北京市推出的 “試管嬰兒包成功”套餐為例，一促兩移，套餐價(jià)格6.8萬(wàn)元，如果失敗保險(xiǎn)賠付4.8萬(wàn)元，一促三移是8.18萬(wàn)元，失敗后保險(xiǎn)賠付8.18萬(wàn)元。購(gòu)買(mǎi)后，可以選擇在海淀婦幼、306醫(yī)院、海軍總醫(yī)院等醫(yī)院接受試管。

“我要是年齡合適，就買(mǎi)了”“前段時(shí)間也看到過(guò)類(lèi)似廣告，我挺想買(mǎi)的”這是很多助孕群里，一些群友的反饋。但也有尚未進(jìn)行移植的群友坦言：“還是希望再便宜點(diǎn)，保額再高點(diǎn)。”

保險(xiǎn)可提供咨詢(xún)、陪診

“我沒(méi)什么經(jīng)驗(yàn)，選擇了一家名氣不錯(cuò)三甲醫(yī)院，因?yàn)槿颂?，想多?wèn)兩句，醫(yī)生也顧不過(guò)來(lái)。”第一次接受試管嬰兒的王瀟(化名)抱怨道，醫(yī)生太忙了根本不會(huì)多說(shuō)什么，自己也不好意思多問(wèn)。很多東西都是在網(wǎng)上查資料自己總結(jié)。

王瀟第一次取卵回到家后上吐下瀉，上網(wǎng)查詢(xún)癥狀懷疑自己可能是卵巢刺激綜合征。王瀟慌了神，趕忙跑到醫(yī)院掛急診、檢查，前前后后忙活了大半天，醫(yī)生只說(shuō)了一句：這是取卵后卵巢增大了，回家休息就可以了。

“如果能有一個(gè)懂的人給我講解一下，我也就心安了，也不至于跑去醫(yī)院折騰一下午。”王瀟表示。

實(shí)際上，試管嬰兒保險(xiǎn)提供的增值服務(wù)，就可以滿(mǎn)足王瀟隨時(shí)咨詢(xún)的需要。

目前市面上的試管嬰兒保險(xiǎn)，一般和醫(yī)院、生殖健康咨詢(xún)公司有合作，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后不僅能獲得保障，還會(huì)配備生殖顧問(wèn)或線(xiàn)上客服、線(xiàn)下陪診等增值服務(wù)。

相較于自己排隊(duì)就醫(yī)，部分保險(xiǎn)可幫忙匹配三甲醫(yī)院對(duì)癥專(zhuān)家、提供專(zhuān)屬渠道快速就醫(yī)等服務(wù)。

為什么買(mǎi)試管嬰兒保險(xiǎn)還會(huì)附帶增值服務(wù)？資深精算師徐昱琛表示，對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)，通過(guò)增值服務(wù)能夠更好地滿(mǎn)足他們的就醫(yī)需求，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，增值服務(wù)也是吸引客戶(hù)的一大亮點(diǎn)。

購(gòu)買(mǎi)有門(mén)檻

需要注意的是，試管嬰兒保險(xiǎn)并不是想買(mǎi)就買(mǎi)。

“有好多姐妹想買(mǎi)我們的保險(xiǎn)，但是都因?yàn)锳MH(卵巢功能的評(píng)價(jià)指標(biāo))不達(dá)標(biāo)買(mǎi)不了。”花生醫(yī)療的顧問(wèn)表示。

在年齡方面，投保范圍多是20-35周歲或20-40周歲，不在這個(gè)年齡段的女性無(wú)法購(gòu)買(mǎi)。還需要滿(mǎn)足女性半年內(nèi)的AMH不小于1(也有產(chǎn)品要求AMH不小于1.2)、卵泡刺激素FSH小于10、既往移植/授精失敗史小于等于3次等“硬指標(biāo)”。

這些條件都滿(mǎn)足就可以投保了嗎？投保前會(huì)審核嗎？“您需要提供一些資料，包括門(mén)診病歷、宮腔鏡報(bào)告、男精液常規(guī)、性激素六項(xiàng)、男女方染色體檢測(cè)報(bào)告等。”康賽歐的顧問(wèn)發(fā)來(lái)了核保資料清單。

除了對(duì)投?？蛻?hù)的身體條件有限制，試管嬰兒保險(xiǎn)在理賠過(guò)程中也有一些免責(zé)條款。查詢(xún)產(chǎn)品條款發(fā)現(xiàn)，如果實(shí)施代孕等違反人類(lèi)試管嬰兒技術(shù)的行為，發(fā)生醫(yī)療事故或醫(yī)療過(guò)錯(cuò)，未遵醫(yī)囑私自服用、涂用、注射藥物等情形，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

泰康在線(xiàn)有關(guān)負(fù)責(zé)人則提到，試管嬰兒保險(xiǎn)針對(duì)的只是移植胚胎失敗，促排取卵不成功、胚胎結(jié)合時(shí)失敗、受精卵發(fā)育不良無(wú)法移植、胚胎移植成功后流產(chǎn)等情況并不在保險(xiǎn)范圍，也不能申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠。

還有哪些情況也不能申請(qǐng)理賠？李文中提示，此類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品一般約定了在保險(xiǎn)期間實(shí)施輔助生育的次數(shù)，只有全部失敗才觸發(fā)保險(xiǎn)賠付，任何一次成功了(臨床妊娠陽(yáng)性)保險(xiǎn)公司都不需要承擔(dān)責(zé)任，并且，只能到保險(xiǎn)公司指定或者認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行試管嬰兒胚胎移植和檢查，否則保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。