銀保監(jiān)會財險部近日向多家財產(chǎn)保險公司下發(fā)《關(guān)于部分財險公司短期健康保險業(yè)務(wù)中存在問題及相關(guān)風(fēng)險的通報》。

《通報》指出，財險公司通過與有關(guān)機構(gòu)合作，使用短期健康險產(chǎn)品實際承擔(dān)已確診客戶發(fā)生頻次確定、損失程度確定的醫(yī)療費用支出，異化了保險業(yè)務(wù)，使保險或然事件成為必然事件，要求財險公司及時排查短期健康險業(yè)務(wù)，8月19日前報送自查整改報告。

部分財險公司異化保險業(yè)務(wù)

風(fēng)險管控缺失

短期健康保險，是指保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險，其中最出名的險種就是“百萬醫(yī)療險”。

《通報》指出，近期，在對部分財產(chǎn)保險公司短期健康險業(yè)務(wù)開展日常監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)測過程中，銀保監(jiān)會財險部及相關(guān)銀保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)財險公司短期健康險業(yè)務(wù)急速增長，且基本集中于同一類業(yè)務(wù)模式。

具體來說，部分公司與擁有互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、健康科技公司、保險經(jīng)紀(jì)公司關(guān)聯(lián)公司的相關(guān)業(yè)務(wù)集群開展合作過程中，用特定藥品團體醫(yī)療保險方式承?？蛻粢蛞汛_診疾病發(fā)生的后期藥品治療費用。并且在實際業(yè)務(wù)承保中，公司通過將等待期設(shè)置為0天、將保險責(zé)任終止條件設(shè)置為給付一次等方式迎合業(yè)務(wù)模式需求，保費收入與藥品價格相近，從收取保費到支付賠款間隔時間較短，且公司未參與掌握核心風(fēng)險管理環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)持續(xù)虧損。

在上述業(yè)務(wù)中，財險公司通過與有關(guān)機構(gòu)合作，使用短期健康險產(chǎn)品實際承擔(dān)已確診客戶發(fā)生頻次確定、損失程度確定的醫(yī)療費用支出，異化了保險業(yè)務(wù)，使保險或然事件成為必然事件，主要存在以下問題和風(fēng)險。

一是公司承保的是確定發(fā)生的醫(yī)療費用支出，不符合大數(shù)法則、射幸原則等基本保險原理，且無法通過重大風(fēng)險測試。

二是公司風(fēng)險管控缺失，前端承保和后端理賠等核心環(huán)節(jié)均由相關(guān)機構(gòu)掌握，保險公司不掌握自主定價權(quán)，也未實質(zhì)參與風(fēng)險管理，無法體現(xiàn)保險經(jīng)營管理風(fēng)險的基本功能作用。

　財險公司應(yīng)及時排查

《通報》指出，針對上述問題，銀保監(jiān)會財險部將會同相關(guān)銀保監(jiān)局對相關(guān)公司采取監(jiān)管措施。

《通報》要求，各財險公司要及時排查短期健康險業(yè)務(wù)，不得開展任何類似的、不符合保險原理、失去保險或然性的短期健康險業(yè)務(wù)，確保業(yè)務(wù)依法合規(guī)，確保業(yè)務(wù)的可持續(xù)性，維護(hù)行業(yè)良好社會形象。各公司自查整改報告應(yīng)于8月19日前報送銀保監(jiān)會財險部及屬地銀保監(jiān)局。

此外，各銀保監(jiān)局要持續(xù)關(guān)注此類業(yè)務(wù)情況，強化風(fēng)險監(jiān)測和監(jiān)督檢查力度，對發(fā)現(xiàn)的問題及時采取相關(guān)監(jiān)管措施或予以行政處罰。

通報稱，下一步，各財產(chǎn)保險公司應(yīng)緊緊圍繞保險保障本源開展產(chǎn)品創(chuàng)新工作，結(jié)合不同被保險人的風(fēng)險特點，持續(xù)優(yōu)化保產(chǎn)品創(chuàng)新工作，結(jié)合不同被保險人的風(fēng)險特點，持續(xù)優(yōu)化保險產(chǎn)品、體現(xiàn)風(fēng)險保障責(zé)任，滿足不同人群在藥品和健康管理服務(wù)等方面的需求，依法合規(guī)開展短期健康保險業(yè)務(wù)。

此前已被監(jiān)管部門關(guān)注

對于短期健康保險，監(jiān)管部門此前已有關(guān)注。2021年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，就此類業(yè)務(wù)出現(xiàn)的突出問題加以規(guī)范。

《通知》指出，嚴(yán)禁保險公司通過異化產(chǎn)品設(shè)計，“短險長做”誤導(dǎo)消費者。明確短期健康保險不得保證續(xù)保，不得使用“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。同時要求保險公司產(chǎn)品定價應(yīng)當(dāng)具備定價基礎(chǔ)，不得設(shè)定嚴(yán)重背離理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的、虛高的保險金額。

據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2022年上半年，財險公司的健康險(皆為短期健康險)保費收入達(dá)1156億元，同比增長15.4%，明顯高于財險公司整體業(yè)務(wù)增速(9.4%)，也高于全行業(yè)整體健康險保費增速(4%)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，短期健康險呈現(xiàn)“低賠付、高成本”的特征，財險公司要想提升短期健康險的盈利狀況，還需多方面發(fā)力。