近年來，憑借門檻低、保費(fèi)低等優(yōu)勢，城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)(俗稱“惠民保”)受到消費(fèi)者歡迎。有研究報(bào)告顯示，截至2021年底，已有20多個(gè)省份推出了200余款“惠民保”產(chǎn)品，超1億人次參保。

專家表示，隨著業(yè)務(wù)快速發(fā)展，“惠民保”也呈現(xiàn)出一些新特點(diǎn)，比如產(chǎn)品更加精細(xì)化、保障范圍有所擴(kuò)展、新市民群體得到更好保障等。銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行今年發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》提出，“鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與醫(yī)保部門合作，推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)有效銜接，開發(fā)不與戶籍掛鉤的普惠型商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足新市民多層次、多樣化的健康保障需求”。

讓“惠民保”更惠民，各地進(jìn)行了不少探索實(shí)踐。比如，在湖南省醫(yī)療保障部門指導(dǎo)下，今年“長沙惠民保”不限制投保人的戶籍、醫(yī)保所在地、年齡、職業(yè)等，理賠時(shí)提供能證明其保險(xiǎn)期間內(nèi)在長沙市居住的相關(guān)材料即可，為長沙市居住的“新市民”提供更好保障。

“‘惠民保’拓展了醫(yī)療保障體系的廣度和深度，為構(gòu)建以基本醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)為主體、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充、醫(yī)療救助為托底的多層次醫(yī)療保險(xiǎn)體系增添了新的內(nèi)容。”銀保監(jiān)會(huì)政策研究局負(fù)責(zé)人葉燕斐說。

但是，專家同時(shí)也表示，“惠民保”快速走紅背后，也有一些潛在風(fēng)險(xiǎn)，如部分承保公司業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)缺乏、風(fēng)控能力不足、服務(wù)水平參差不齊，以及可持續(xù)服務(wù)能力不強(qiáng)等。去年6月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)“惠民保”產(chǎn)品業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范和指導(dǎo)。

那么，在投保“惠民保”時(shí)應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？業(yè)內(nèi)人士指出，目前，“惠民保”產(chǎn)品保障期限多為一年，且不得保證續(xù)保。對(duì)消費(fèi)者來說，應(yīng)考慮為自己配置長期醫(yī)療險(xiǎn)，避免當(dāng)?shù)?ldquo;惠民保”停售等可能發(fā)生的情況。此外，“惠民保”往往設(shè)置有免賠額度，以及藥品限制、除外責(zé)任等，但在營銷過程中，存在有意隱瞞、誤導(dǎo)營銷等情況，消費(fèi)者需要注意防范。

中國社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠告訴記者，“‘惠民保’是對(duì)滿足百姓醫(yī)療保障需求的一種補(bǔ)充，消費(fèi)者需正確認(rèn)識(shí)其特點(diǎn)，在投保前清晰了解產(chǎn)品保障水平和范圍。”

要實(shí)現(xiàn)“惠民保”持續(xù)健康發(fā)展，還應(yīng)解決哪些問題？

專家表示，目前“惠民保”業(yè)務(wù)模式、保障責(zé)任、費(fèi)率水平、增值服務(wù)等仍在探索之中。醫(yī)保部門應(yīng)穩(wěn)妥推動(dòng)規(guī)范、高效、安全的數(shù)據(jù)交換和信息共享機(jī)制，加快推進(jìn)全國統(tǒng)一的醫(yī)療保障信息平臺(tái)建設(shè)，在確保參保人數(shù)據(jù)信息安全的前提下，探索建立醫(yī)保部門與保險(xiǎn)公司之間的信息共享機(jī)制，更好助力發(fā)揮商業(yè)健康險(xiǎn)在多層次醫(yī)療保障體系中的作用。

葉燕斐說，銀保監(jiān)會(huì)將嚴(yán)格督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)科學(xué)制定保障方案、測定費(fèi)率水平，加強(qiáng)業(yè)務(wù)回溯，同時(shí)對(duì)盲目搶占市場、擾亂市場秩序、損害消費(fèi)者權(quán)益的行為采取堅(jiān)決的監(jiān)管措施，確保相關(guān)業(yè)務(wù)惠民、可持續(xù)。

此外，業(yè)內(nèi)人士建議，作為城市定制型產(chǎn)品，各地的“惠民保”也應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)蒯t(yī)保情況、地區(qū)特點(diǎn)等研究制定特色保障方案，以精準(zhǔn)滿足居民健康保障需求。