繼今年2月首次公開征求意見后，8月2日，《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)再度征求意見。對(duì)比來看，兩版《辦法》調(diào)整幅度不大，重點(diǎn)變化在于限制產(chǎn)品信息披露主體為保險(xiǎn)公司，而剔除了保險(xiǎn)中介公司。兩次征求意見之后，《辦法》將于明年6月30日正式落地。

對(duì)于《辦法》的發(fā)布，銀保監(jiān)會(huì)表示，是為了規(guī)范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露行為，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

保險(xiǎn)公司全負(fù)責(zé)

信披主體不再包括中介公司

早在2009年，原保監(jiān)會(huì)就出臺(tái)了《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》，但是僅對(duì)人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的信息披露等進(jìn)行了規(guī)范，并未將所有人身險(xiǎn)產(chǎn)品都納入其中。

而十幾年之后的《辦法》，將人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等產(chǎn)品全部納入信息披露范圍。并明確了保險(xiǎn)公司應(yīng)披露的產(chǎn)品材料信息，包括產(chǎn)品條款、費(fèi)率、現(xiàn)金價(jià)值表等與消費(fèi)者密切相關(guān)的信息。也就是說，未來保險(xiǎn)消費(fèi)者能夠從保險(xiǎn)公司官網(wǎng)等平臺(tái)，直接查詢到所有保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)鍵信息。

實(shí)際上，《辦法》在今年2月已經(jīng)進(jìn)行了一次意見征集，北京商報(bào)記者梳理、對(duì)比發(fā)現(xiàn)，前后兩版《辦法》調(diào)整并不多，最明顯的變化是人身險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露主體，從保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)調(diào)整為僅有保險(xiǎn)公司，也就是說，新版《辦法》剔除了保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的信息披露權(quán)限。

對(duì)于這樣的調(diào)整，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中分析，保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司開發(fā)設(shè)計(jì)出來的，保險(xiǎn)中介即便參與其中也只是起到輔助作用，最終根據(jù)保險(xiǎn)條款承擔(dān)責(zé)任的也是保險(xiǎn)公司。并且，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)的理念與意圖理解更全面、更深刻、更準(zhǔn)確，因此保險(xiǎn)中介在銷售產(chǎn)品時(shí)理應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)公司提供的信息披露資料向消費(fèi)者進(jìn)行信息披露，而不能作出不相同的信息披露。

“保險(xiǎn)中介只是保險(xiǎn)公司向消費(fèi)者提供保險(xiǎn)產(chǎn)品信息的途徑，而不應(yīng)承擔(dān)因信息披露不當(dāng)需承擔(dān)的法律責(zé)任。因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露的主體應(yīng)該是也只能是保險(xiǎn)公司，而不應(yīng)該是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。”李文中補(bǔ)充道。

精算視覺創(chuàng)始人牟劍群Alex則表示，保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)主體，應(yīng)當(dāng)確保保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露的真實(shí)性和完整性，而中介公司作為銷售中間商，并不需要對(duì)產(chǎn)品信息做重復(fù)披露。

擬于明年6月底落地

便利消費(fèi)者獲取關(guān)鍵信息

有業(yè)內(nèi)專家表示，此前人身險(xiǎn)產(chǎn)品銷售過程中，常見銷售人員為了銷售業(yè)績(jī)，各級(jí)機(jī)構(gòu)自行設(shè)計(jì)或更改一些宣傳資料，多強(qiáng)調(diào)“高收益”而弱化虧損以及不利信息的展示。

針對(duì)這些銷售亂象，《辦法》提出，保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司總公司統(tǒng)一負(fù)責(zé)管理。保險(xiǎn)公司總公司可授權(quán)省級(jí)分公司設(shè)計(jì)或修改保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露材料，而其他各級(jí)分支機(jī)構(gòu)不得設(shè)計(jì)和修改保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料。保險(xiǎn)公司也不得授權(quán)或委托保險(xiǎn)銷售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員自行修改保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料。

值得一提的是，新版《辦法》對(duì)保險(xiǎn)公司停售產(chǎn)品的信息披露提出了時(shí)間限制，要求保險(xiǎn)公司決定停止銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)自作出停售的決定后10個(gè)工作日內(nèi)，披露停售產(chǎn)品名稱、停止銷售的時(shí)間、停止銷售的原因，以及后續(xù)服務(wù)措施等相關(guān)信息。而此前的《辦法》并沒有10個(gè)工作日的時(shí)限要求。

在經(jīng)歷了公開征求意見-修改調(diào)整-再度征求意見后，銀保監(jiān)會(huì)也擬定了《辦法》的實(shí)施時(shí)間，將于明年6月30日落地。

對(duì)于《辦法》出臺(tái)，銀保監(jiān)會(huì)表示，是為了規(guī)范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露行為，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展?！掇k法》以維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序、加強(qiáng)外部監(jiān)督、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益為出發(fā)點(diǎn)，強(qiáng)化信息披露的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)性。以提高信息披露質(zhì)量為目的，優(yōu)化信息披露方式，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用趨勢(shì)，方便保險(xiǎn)消費(fèi)者快速獲取產(chǎn)品關(guān)鍵有效信息。

李文中也認(rèn)為，增加這些信息的披露能夠讓消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有更充分的了解，能夠根據(jù)這些信息作出更科學(xué)合理的消費(fèi)決策，自然也降低了銷售人員利用信息不對(duì)稱進(jìn)行銷售誤導(dǎo)的可能。