保險(xiǎn)公司一方面須借助于新興技術(shù)來(lái)提升承保解決方案風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的精準(zhǔn)性與可擴(kuò)展性，另一方面需要積極建立伙伴關(guān)系，應(yīng)對(duì)綠色轉(zhuǎn)型帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)管理挑戰(zhàn)，幫助保險(xiǎn)客戶把握綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展機(jī)遇。

穩(wěn)步推動(dòng)實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)，離不開金融業(yè)的有力支持。保險(xiǎn)業(yè)作為社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”，也承擔(dān)著助推我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)加快綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展的重大使命。

近日，在國(guó)新辦召開的新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)政策研究局負(fù)責(zé)人葉燕斐表示，當(dāng)前，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)等綠色保險(xiǎn)覆蓋面不斷拓展，保險(xiǎn)資金通過(guò)多種形式積極參與綠色項(xiàng)目投資建設(shè)，支持綠色低碳發(fā)展。

業(yè)內(nèi)人士指出，近年來(lái)，我國(guó)綠色保險(xiǎn)的發(fā)展成果已經(jīng)初步顯現(xiàn)，但與經(jīng)濟(jì)社會(huì)綠色低碳轉(zhuǎn)型的保障需求相比還有較大差距，需要在產(chǎn)品供給、保障覆蓋廣度與深度、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累、創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制等方面持續(xù)發(fā)力。

綠色保險(xiǎn)大有可為

事實(shí)上，“綠色保險(xiǎn)”這一概念并非近兩年才提出。2016年8月，在央行、原保監(jiān)會(huì)等七部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》中，就對(duì)綠色保險(xiǎn)獨(dú)設(shè)篇章，鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，為發(fā)展綠色保險(xiǎn)指明了方向和路徑。

今年6月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)綠色金融指引》，更是將銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展綠色金融上升到戰(zhàn)略高度，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將環(huán)境、社會(huì)、治理(ESG)要求納入管理流程和全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，這也被視為我國(guó)綠色金融發(fā)展的重要節(jié)點(diǎn)。

那么，綠色保險(xiǎn)當(dāng)前到底發(fā)展如何？據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)調(diào)研統(tǒng)計(jì)，2018年-2020年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)為全社會(huì)提供了45.03萬(wàn)億元保額的綠色保險(xiǎn)保障，支付533.77億元賠款，保險(xiǎn)范圍涵蓋綠色能源、綠色資源、環(huán)境污染、巨災(zāi)等多個(gè)領(lǐng)域。此外，保險(xiǎn)資金用于綠色投資的存量金額已從2018年的3954億元增至2020年的5615億元，年均增長(zhǎng)達(dá)19.17%。

在具體實(shí)踐中，上市險(xiǎn)企已走在市場(chǎng)前列。據(jù)悉，2021年，中國(guó)人保在服務(wù)生態(tài)文明建設(shè)、綠色低碳發(fā)展領(lǐng)域共提供風(fēng)險(xiǎn)保障超23萬(wàn)億元，累計(jì)為綠色能源項(xiàng)目提供1.6萬(wàn)億元風(fēng)險(xiǎn)保障。截至2021年年底，中國(guó)平安的環(huán)境類可持續(xù)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)445.7億元；中國(guó)太保為全國(guó)6000多家企業(yè)提供超過(guò)96億元的環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)保障；新華保險(xiǎn)則開發(fā)了多款符合保險(xiǎn)資金投資原則的行業(yè)優(yōu)選產(chǎn)品，涉及低碳新經(jīng)濟(jì)、優(yōu)勢(shì)化工等多個(gè)領(lǐng)域。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，總體來(lái)看，我國(guó)“碳中和”路徑包括低碳轉(zhuǎn)型與綠色發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)可以通過(guò)負(fù)債與資產(chǎn)端的綠色轉(zhuǎn)型，為環(huán)境改善、應(yīng)對(duì)氣候變化和資源節(jié)約高效利用等提供市場(chǎng)化保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)以及資金支持，助力實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)。

首先，發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理與保障功能，服務(wù)低碳轉(zhuǎn)型。在負(fù)債端，保險(xiǎn)業(yè)可通過(guò)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和防災(zāi)減損等功能，支持綠色發(fā)展與可再生能源開發(fā)。針對(duì)氣候變化帶來(lái)的物理風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)，可大力發(fā)展環(huán)境污染類責(zé)任保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)等。與此同時(shí)，可支持建清潔低碳安全高效的能源體系建設(shè)，聚焦制造、建筑、交通等重點(diǎn)行業(yè)減污降碳行動(dòng)，創(chuàng)新發(fā)展差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

其次，發(fā)揮保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期性優(yōu)勢(shì)，助力綠色發(fā)展。在資產(chǎn)端，險(xiǎn)資特性與綠色產(chǎn)業(yè)資金需求特性高度匹配，保險(xiǎn)業(yè)可發(fā)揮保險(xiǎn)資金規(guī)模大、期限較長(zhǎng)等優(yōu)勢(shì)，通過(guò)債權(quán)計(jì)劃、股權(quán)計(jì)劃、保險(xiǎn)私募基金等方式，為戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、低碳節(jié)能產(chǎn)業(yè)、清潔生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)、清潔能源和可再生能源產(chǎn)業(yè)等提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金支持，滿足綠色產(chǎn)業(yè)直接融資需求。

科技將成破局點(diǎn)

值得注意的是，盡管近年來(lái)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不斷，我國(guó)綠色保險(xiǎn)的發(fā)展成果已經(jīng)初步顯現(xiàn)，但與經(jīng)濟(jì)社會(huì)綠色低碳轉(zhuǎn)型的保障需求相比，還存在較大差距。

平安證券非銀團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，當(dāng)前我國(guó)綠色保險(xiǎn)尚處于發(fā)展初級(jí)階段，經(jīng)營(yíng)成本高、難度大，產(chǎn)品大多仍處于試點(diǎn)階段，運(yùn)行年限短、相關(guān)數(shù)據(jù)缺乏，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)存在較大困難，尤其是中小型保險(xiǎn)公司開展綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性并不高。

朱俊生也向記者分析，綠色保險(xiǎn)在可持續(xù)發(fā)展上仍面臨挑戰(zhàn)。第一，綠色保險(xiǎn)的法律和政策保障有待加強(qiáng)。我國(guó)綠色保險(xiǎn)相關(guān)政策目前主要以規(guī)范性文件和指導(dǎo)建議為主，相關(guān)法律法規(guī)也有待完善，綠色保險(xiǎn)發(fā)展的法律基礎(chǔ)和政策保障尚有待夯實(shí)。

第二，綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品類別單一，創(chuàng)新能力弱。目前綠色保險(xiǎn)中相對(duì)發(fā)展成熟的是環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)，產(chǎn)品類別相對(duì)單一；對(duì)于綠色發(fā)展、低碳技術(shù)、農(nóng)業(yè)氣候保障等領(lǐng)域的特殊需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品較少。

第三，綠色保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本高、難度大。不同行業(yè)、規(guī)模的企業(yè)環(huán)境污染程度或者潛在的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)不同，環(huán)境污染對(duì)健康的影響具有潛伏期和累積性，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和量化難度大，責(zé)任認(rèn)定困難，再加之初期業(yè)務(wù)量小，歷史損失數(shù)據(jù)缺失，難以準(zhǔn)確定價(jià)，綠色保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)難度大。另外，保險(xiǎn)公司需要建立專業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估團(tuán)隊(duì)，成本較高。

第四，保險(xiǎn)資金ESG投資面臨挑戰(zhàn)。一是尚未建立相對(duì)統(tǒng)一的ESG投資評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，保險(xiǎn)資金難以識(shí)別符合條件的資產(chǎn)、評(píng)估ESG投資風(fēng)險(xiǎn)；二是符合長(zhǎng)期資金運(yùn)作要求的ESG投資品種和市場(chǎng)規(guī)模較為有限，制約了保險(xiǎn)資金開展ESG投資的規(guī)模與范圍；三是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在公司治理、投資運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)字化建設(shè)、信息披露等方面的能力建設(shè)尚有待提升。

對(duì)此，眾安金融科技研究院發(fā)布的《保險(xiǎn)碳中和系列報(bào)告之二：低碳時(shí)代的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品》認(rèn)為，科技將是“雙碳”目標(biāo)加速實(shí)現(xiàn)和綠色保險(xiǎn)加快發(fā)展的破局點(diǎn)。傳感器、5G、人工智能等數(shù)字通信技術(shù)正在改變社會(huì)經(jīng)濟(jì)中能源的使用與消耗方式。同時(shí)，相關(guān)產(chǎn)業(yè)實(shí)踐積累及基礎(chǔ)設(shè)施的互聯(lián)互通，為商業(yè)保險(xiǎn)研發(fā)創(chuàng)新綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品或服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。

眾安保險(xiǎn)常務(wù)副總經(jīng)理王敏表示，對(duì)于綠色保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一方面須借助于新興技術(shù)來(lái)提升承保解決方案風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的精準(zhǔn)性與可擴(kuò)展性，另一方面需要積極建立伙伴關(guān)系，應(yīng)對(duì)綠色轉(zhuǎn)型帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)管理挑戰(zhàn)，幫助保險(xiǎn)客戶把握綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展機(jī)遇。

“保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化‘綠色保險(xiǎn)+科技’模式的應(yīng)用。”朱俊生建議，一方面應(yīng)通過(guò)建立信息化管理平臺(tái)，幫助投保企業(yè)動(dòng)態(tài)管理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)；聘請(qǐng)第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司可通過(guò)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，有效評(píng)價(jià)與校正第三方風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確性，提升與內(nèi)部保險(xiǎn)機(jī)制的匹配程度。另一方面，通過(guò)與環(huán)保部門和金融監(jiān)管部門聯(lián)動(dòng)和信息共享，充分運(yùn)用環(huán)境污染、環(huán)境損害、節(jié)能減排、污染損害賠償?shù)葦?shù)據(jù)，為綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)、費(fèi)率厘定、承保理賠、風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)等提供高質(zhì)量的數(shù)據(jù)支持，從而更好地發(fā)揮綠色金融工具的杠桿作用。