今年以來(lái)，一場(chǎng)騎行風(fēng)暴刮過(guò)城市街頭。

在疫情反復(fù)和油價(jià)高企的共同作用下，自行車這個(gè)曾經(jīng)中國(guó)最廣泛的交通工具，如今正在年輕人中重新走紅。繼露營(yíng)、飛盤之后，騎行成了 2022年最受年輕人歡迎的運(yùn)動(dòng)方式之一。

而從共享單車到萬(wàn)元以上的高端自行車，“騎行一族”們正在升級(jí)著自己的“坐騎”。據(jù)了解，不少進(jìn)口自行車已經(jīng)出現(xiàn)斷貨和二級(jí)市場(chǎng)溢價(jià)銷售的情況。

在萬(wàn)元自行車熱銷的背后，相關(guān)保險(xiǎn)的缺失卻讓這片保障藍(lán)海亟待探索。攜保率先與美國(guó)自行車品牌閃電合作推出了高端自行車保險(xiǎn)，但高昂的維修價(jià)格和保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)仍令小眾保險(xiǎn)走向大眾之路充滿挑戰(zhàn)。

萬(wàn)元“豪車”激活騎行險(xiǎn)需求

在騎行愛(ài)好者中，英國(guó)折疊車品牌小布(Brompton)正成為潮流指標(biāo)，短期內(nèi)一車難求?，F(xiàn)在北京直營(yíng)店里的小布，最低售價(jià)1.3萬(wàn)元、最高售價(jià)3.7萬(wàn)元，二級(jí)市場(chǎng)甚至有幾千至上萬(wàn)元的溢價(jià)。

除了小布之外，其他高端自行車也頗受歡迎。據(jù)海關(guān)總署數(shù)據(jù)，2021年中國(guó)自行車進(jìn)口額為0.44億美元。以進(jìn)口最多的競(jìng)賽型自行車為例，截至2022年5月，競(jìng)賽型自行車單月進(jìn)口均價(jià)達(dá)1730.18美元/輛，約合人民幣1.17萬(wàn)元。

騎行愛(ài)好者張凱表示，在騎行圈里兩三萬(wàn)的自行車算是比較普遍的價(jià)格，美國(guó)品牌閃電(Specialized)、崔克(Trek)等高端線價(jià)格均在十萬(wàn)元以上，完全不輸一輛汽車。盡管價(jià)格高昂，但依舊抵擋不住市場(chǎng)購(gòu)買的熱情。

閃電實(shí)體店的銷售表示，因?yàn)楣?yīng)鏈短缺和需求旺盛，未來(lái)8個(gè)月閃電在中國(guó)可能沒(méi)有2萬(wàn)元以下的車了。有騎友表示，為了買一輛閃電的SL7，她等待了一年。

騎著高端自行車在街頭劃過(guò)雖然是一道靚麗的風(fēng)景線，但意外難以避免，此前“北京一自行車騎上樹(shù)”的話題便在網(wǎng)絡(luò)上引發(fā)熱議。

據(jù)網(wǎng)友們發(fā)布的疑似事故現(xiàn)場(chǎng)圖片來(lái)看，自行車或是與車輛發(fā)生碰撞后，掛在了幾乎和樹(shù)交叉的電線上，電線的高度達(dá)到了3米左右，于是有了“騎上樹(shù)”的場(chǎng)面。

閃電市場(chǎng)及銷售總監(jiān)楊守燦表示，作為自行車大國(guó)，中國(guó)自行車增量的年規(guī)模約300萬(wàn)輛，其中5000元以上的約有100萬(wàn)輛，據(jù)此估算，高端新車市場(chǎng)整體保費(fèi)規(guī)模將超5億元。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，主流保險(xiǎn)公司在售的騎行相關(guān)保險(xiǎn)約有20多款，保費(fèi)在百元到千元之間，保額從千元到數(shù)十萬(wàn)元。大部分產(chǎn)品承保范圍包括騎行過(guò)程中發(fā)生的意外傷害、醫(yī)療費(fèi)用等，少數(shù)產(chǎn)品還承保盜搶和第三者財(cái)產(chǎn)損失。

在涉及人身傷害的事故中，人身意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)均可針對(duì)騎行受傷產(chǎn)生的醫(yī)藥費(fèi)進(jìn)行理賠。

自行車品牌捷安特也在APP中上線了捷行無(wú)憂、捷行者、捷車無(wú)憂等定制保險(xiǎn)產(chǎn)品，日保費(fèi)0.3元起，包含人身傷害、三者責(zé)任和個(gè)人隨身物品賠償(以500元為限)。

高端自行車保險(xiǎn)空白填補(bǔ)不易

市場(chǎng)上針對(duì)騎行導(dǎo)致的人身傷害保險(xiǎn)種類繁多，但能夠保障自行車車損的保險(xiǎn)卻寥寥無(wú)幾。

張凱表示，對(duì)于騎行愛(ài)好者來(lái)說(shuō)，摔傷了自己事小，摔傷了車事大。“在摔倒之后，我第一反應(yīng)是先看看車有沒(méi)有事，然后再看騎行服，鎖鞋等裝備有沒(méi)有事，最后才看自己人身有沒(méi)有事。摔一下輕則刮花車座，重則車架斷裂，損失輕松上四位數(shù)。我有保險(xiǎn)可以報(bào)銷，但我的車怎么辦？”

為了填補(bǔ)市場(chǎng)空白，今年慧擇旗下保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)攜保聯(lián)合中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)、慕尼黑再保險(xiǎn)、專業(yè)服務(wù)供應(yīng)商安顧歐樂(lè)推出首款高端自行車車損保險(xiǎn)。

梳理保險(xiǎn)內(nèi)容發(fā)現(xiàn)，這款高端自行車車損保險(xiǎn)同時(shí)承保車主人身安全和自行車財(cái)產(chǎn)損失。包括車主個(gè)人因意外導(dǎo)致的身故、殘疾責(zé)任，以及在騎行過(guò)程中發(fā)生的意外事故造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，同時(shí)還包括被保險(xiǎn)人因此事故被提起訴訟導(dǎo)致的法律費(fèi)用。

在自行車財(cái)產(chǎn)損失上，該產(chǎn)品承保自行車價(jià)格在五千至十五萬(wàn)元之間，承保內(nèi)容包括自行車基礎(chǔ)部件。例如車架、輪組、變速系統(tǒng)，還包括與車架永久連接的提供基本功能且需要用工具才可將其卸下的零配件，如車把、車椅、輪胎等，為五千元自行車投保的價(jià)格在兩百余元，十五萬(wàn)元的自行車保費(fèi)封頂在1500元。

據(jù)攜保介紹，這款高端自行車車損險(xiǎn)搭建了完整的閉環(huán)服務(wù)體系，一站式解決了騎行用戶投保、理賠、維修、救援等服務(wù)需求。目前攜保的高端自行車車損險(xiǎn)與閃電合作，當(dāng)車輛發(fā)生損失，需要進(jìn)行維修時(shí)，可以在閃電100家指定經(jīng)銷門店就近維修保養(yǎng)，費(fèi)用最后由車店統(tǒng)一與保險(xiǎn)公司結(jié)算。

高端自行車的承保風(fēng)險(xiǎn)是業(yè)內(nèi)擔(dān)心的一個(gè)問(wèn)題，因?yàn)槭袌?chǎng)小眾，不少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)認(rèn)為經(jīng)營(yíng)小眾戶外運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)面臨較強(qiáng)的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)高，投入大，保費(fèi)規(guī)模小，從而缺乏建立這一領(lǐng)域保險(xiǎn)產(chǎn)品體系、服務(wù)能力、銷售渠道的意愿。

北京聯(lián)合大學(xué)保險(xiǎn)系講師楊澤云指出，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，由于自行車不像機(jī)動(dòng)車一樣，有唯一的車牌或者車架號(hào)的識(shí)別信息，也不像其它家庭財(cái)產(chǎn)一樣是固定位置的財(cái)產(chǎn)，面臨較大的道德風(fēng)險(xiǎn)。所以，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿較低。當(dāng)然，可以通過(guò)增加GPS設(shè)備的方式來(lái)控制，但這又會(huì)增加交易成本。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心副秘書(shū)長(zhǎng)宋占軍表示，高端自行車保險(xiǎn)正在起步階段。對(duì)比汽車保險(xiǎn)，目前保險(xiǎn)公司對(duì)”豪車“商業(yè)險(xiǎn)承保是嚴(yán)格控制的。其中一個(gè)重要的原因是，豪車保險(xiǎn)市場(chǎng)存在大量的保險(xiǎn)詐騙問(wèn)題，保費(fèi)萬(wàn)余元卻要承擔(dān)上百萬(wàn)的賠償，再加上專業(yè)詐騙團(tuán)伙的參與，保險(xiǎn)公司賠付壓力巨大。

目前，攜保高端自行車保險(xiǎn)僅承保合作品牌閃電的新車，對(duì)于其他品牌以及舊車，均不在承保之列。“考慮到廣大高端自行車騎行愛(ài)好者的真實(shí)需求，我們目前聚焦于售前的咨詢服務(wù)，以及售后的維修服務(wù)聯(lián)動(dòng)，‘修煉‘好我們的全流程服務(wù)能力，未來(lái)我們還會(huì)考慮將產(chǎn)品承保范圍擴(kuò)展到更多品牌、更多車行。”攜保相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

在自行車出行更為普遍的歐洲，針對(duì)自行車車損的保險(xiǎn)也更為完善。居住在法蘭克福的朱小姐分享，她購(gòu)買的安聯(lián)自行車保險(xiǎn)，保費(fèi)110歐一年。摔車后，可將受損照片和保險(xiǎn)證明以及文字描述發(fā)給保險(xiǎn)公司理賠郵箱。保險(xiǎn)公司會(huì)要求提供受損清單，列出維修的零件和價(jià)格，之后保險(xiǎn)公司會(huì)按照列明的價(jià)格進(jìn)行了賠償。