日前，由農(nóng)業(yè)農(nóng)村部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心、清華大學(xué)金融科技研究院等聯(lián)合編制的《科技助力農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展白皮書(2022)》發(fā)布?！栋灼奉A(yù)計(jì)，以國際經(jīng)驗(yàn)測(cè)算我國農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模于2025年將超過1600億元，有望超越責(zé)任險(xiǎn)成為財(cái)險(xiǎn)公司前三位的大險(xiǎn)種。財(cái)政部的數(shù)據(jù)顯示，2021年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模為965.18億元，為1.88億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障共計(jì)4.78萬億元。

當(dāng)下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系和現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的重要組成部分，在促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、保障國家糧食安全和增加農(nóng)民收入方面發(fā)揮著“防火墻”和“安全網(wǎng)”的作用。

科技驅(qū)動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展

6月份以來，廣東大部分地區(qū)相繼遭遇強(qiáng)降雨造成的洪澇等災(zāi)害，農(nóng)業(yè)損失較大。韶關(guān)銀保監(jiān)分局局長蘇華在廣東保險(xiǎn)業(yè)2022年二季度新聞通氣會(huì)上表示，截至7月19日，韶關(guān)市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)接到“龍舟水”強(qiáng)降雨、“暹芭”臺(tái)風(fēng)相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案6370件，報(bào)損金額15639.53萬元；其中，農(nóng)險(xiǎn)報(bào)損941件、金額3887.94萬元，已全部完成理賠。

據(jù)了解，近年來科技不斷賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，確保承保和理賠信息真實(shí)、準(zhǔn)確、可追溯，緩解了以往農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠效率低、賠付周期長、業(yè)務(wù)成本高、合規(guī)隱患大等痛點(diǎn)。

在種植險(xiǎn)領(lǐng)域，以衛(wèi)星遙感、無人機(jī)和手持移動(dòng)終端共同組成的“天空地”三位一體農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技，實(shí)現(xiàn)了大面積災(zāi)害損失快速察勘和識(shí)別，提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作效率，降低了經(jīng)營成本。2020年4月份，平安產(chǎn)險(xiǎn)在延安按圖承保的蘋果遭受凍災(zāi)，受災(zāi)面積近2萬畝。公司利用高精度衛(wèi)星遙感影像，結(jié)合果樹的光譜特征和物候特征，準(zhǔn)確劃分受災(zāi)面積，識(shí)別果樹不同受損等級(jí)；并在線下結(jié)合遙感定損結(jié)果，抽樣驗(yàn)證、校驗(yàn)遙感定損圖，為農(nóng)戶在第一時(shí)間賠付1230余萬元。

在養(yǎng)殖險(xiǎn)領(lǐng)域，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)和中航安盟等公司針對(duì)奶牛、牦牛、育肥豬等承保標(biāo)的，應(yīng)用牛臉識(shí)別、電子芯片耳標(biāo)、一拍知長重等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)承保標(biāo)的的精準(zhǔn)識(shí)別，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)，減少了虛增標(biāo)的、夸大養(yǎng)殖數(shù)量投保的違規(guī)行為。

對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村微觀生產(chǎn)經(jīng)營主體來說，最關(guān)心的在于是否有合適的、具有吸引力的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在氣象、價(jià)格、產(chǎn)量、遙感等大數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐下，天氣指數(shù)保險(xiǎn)、溯源保險(xiǎn)、價(jià)格保險(xiǎn)、區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等產(chǎn)品創(chuàng)新呈現(xiàn)層出不窮的態(tài)勢(shì)，保險(xiǎn)品種不斷豐富、保險(xiǎn)覆蓋面日益擴(kuò)大，為不同類型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體提供了多元化、多層次、優(yōu)質(zhì)化的產(chǎn)品服務(wù)。例如，太平財(cái)險(xiǎn)根據(jù)海參的生長環(huán)境特點(diǎn)，將氣候條件對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖的損害程度指數(shù)化，以天氣指數(shù)保險(xiǎn)保障大連當(dāng)?shù)睾B(yǎng)殖；中原農(nóng)險(xiǎn)建立土壤有機(jī)質(zhì)含量指標(biāo)數(shù)據(jù)與耕地地力間的對(duì)應(yīng)關(guān)系，以耕地地力指數(shù)保險(xiǎn)助力“藏糧于地、藏糧于技”戰(zhàn)略。

在經(jīng)營模式和服務(wù)渠道方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過線上自助為農(nóng)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)承保理賠全流程線上處理，擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍。以北京為例，保險(xiǎn)公司通過加強(qiáng)技術(shù)合作，引入電子保單和遠(yuǎn)程查勘技術(shù)，形成了在線投保、在線理賠、在線公示、在線提供增值服務(wù)的全流程信息化服務(wù)閉環(huán)，解決了以往承保理賠過程中農(nóng)戶反復(fù)提供材料、多次現(xiàn)場(chǎng)簽字、紙質(zhì)保單難保存以及養(yǎng)殖險(xiǎn)理賠保險(xiǎn)公司“入舍查勘難”等問題。

服務(wù)農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)

近年來，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性變革，傳統(tǒng)農(nóng)戶面臨分化與轉(zhuǎn)型，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體快速發(fā)展。根據(jù)《白皮書》公布的數(shù)據(jù)，截至2021年9月底，全國家庭農(nóng)場(chǎng)超過380萬個(gè)，平均經(jīng)營規(guī)模134.3畝；全國依法登記的農(nóng)民合作社223萬家。

“相較傳統(tǒng)農(nóng)戶，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營規(guī)模大、專業(yè)化程度高、生產(chǎn)投資多。”中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授、國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)研究中心主任楊汭華表示，這決定了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的需求具有損失風(fēng)險(xiǎn)感受度更強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)保障水平要求更高、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)需求多樣化等特點(diǎn)。

“尤其是龍頭企業(yè)，其所覆蓋的產(chǎn)業(yè)鏈條較長，涉及生產(chǎn)資料采購、農(nóng)產(chǎn)品種植與加工、動(dòng)物養(yǎng)殖、與其他合作方的契約與合作、倉儲(chǔ)和物流運(yùn)輸、銷售與推廣等，因而對(duì)專業(yè)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)需求也非常多樣化。專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理需求則更趨個(gè)性化，其特色化產(chǎn)品生產(chǎn)需要個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。”楊汭華說。

北京航空航天大學(xué)法學(xué)院黨委書記、教授周友軍表示，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)收入保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)、土地流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)等新類型險(xiǎn)種有著更高的需求，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障和服務(wù)水平也提出了更高的期望。

此外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正在探索構(gòu)建涵蓋財(cái)政補(bǔ)貼基本險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)和附加險(xiǎn)等的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，如積極推進(jìn)稻谷、小麥、玉米完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，將地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”的做法逐步擴(kuò)大到全國；探索開展一攬子綜合險(xiǎn)，將農(nóng)機(jī)大棚、農(nóng)房倉庫等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施設(shè)備納入保障范圍；創(chuàng)新開展環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量險(xiǎn)。

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，我國農(nóng)村還呈現(xiàn)出農(nóng)村三次產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的趨勢(shì)，智慧農(nóng)業(yè)、農(nóng)村電商、田園綜合體等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新場(chǎng)景方興未艾，蘊(yùn)含并產(chǎn)生了新的風(fēng)險(xiǎn)。周友軍表示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也需要適應(yīng)這一新發(fā)展趨勢(shì)，拓寬保障范圍，拓展保險(xiǎn)責(zé)任，不僅要服務(wù)于傳統(tǒng)的第一產(chǎn)業(yè)，而且要服務(wù)于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的全產(chǎn)業(yè)鏈。

楊汭華介紹，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素類保險(xiǎn)需求，農(nóng)戶、公司、合作社的農(nóng)機(jī)、大棚、烘干設(shè)備、人身意外等都需要納入風(fēng)險(xiǎn)保障，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由“小保險(xiǎn)”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;大保險(xiǎn)”。此外，還需進(jìn)一步探索家庭農(nóng)場(chǎng)綜合保險(xiǎn)、雇主責(zé)任綜合保險(xiǎn)等菜單式一攬子綜合保險(xiǎn)，支持農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。

深圳銀保監(jiān)局引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過“溯源+保險(xiǎn)”模式促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營發(fā)展。保險(xiǎn)公司利用農(nóng)產(chǎn)品智慧質(zhì)量溯源平臺(tái)，為特色農(nóng)產(chǎn)品“南山荔枝”提供覆蓋產(chǎn)業(yè)鏈前中后期的農(nóng)業(yè)信息管理和風(fēng)險(xiǎn)保障體系，并為荔枝提供平安溯源放心碼。消費(fèi)者可通過掃碼查看該生產(chǎn)批次對(duì)應(yīng)的溯源關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)及保險(xiǎn)保障信息，做到“一物一碼一保險(xiǎn)”，為消費(fèi)者筑牢食品安全防線。

平安產(chǎn)險(xiǎn)探索數(shù)字化在助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興方面的應(yīng)用，依托線上銷售平臺(tái)協(xié)助拓寬銷售渠道，打造精品農(nóng)產(chǎn)品品牌。截至2022年3月份，平安產(chǎn)險(xiǎn)通過線上、線下聯(lián)動(dòng)營銷累計(jì)推介336款農(nóng)產(chǎn)品，帶動(dòng)7588.6萬元銷售額。

“農(nóng)險(xiǎn)+”延伸金融服務(wù)

近年來，全國各級(jí)財(cái)政持續(xù)加大對(duì)大宗農(nóng)產(chǎn)品的保費(fèi)補(bǔ)貼力度，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也充分發(fā)揮對(duì)財(cái)政支農(nóng)資金“四兩撥千斤”的倍增作用。

2007年至2020年，全國各級(jí)財(cái)政累計(jì)投入保費(fèi)補(bǔ)貼3583億元，提供農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障22.43萬億元，保費(fèi)補(bǔ)貼資金放大效果達(dá)到62.6倍。

分產(chǎn)業(yè)來看，種植業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政資金杠桿率為21.8倍，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)為25.9倍，即各級(jí)財(cái)政每支出1元保費(fèi)補(bǔ)貼，分別為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)提供21.8元、25.9元的風(fēng)險(xiǎn)保障。這在一定程度上彌補(bǔ)了財(cái)政救災(zāi)資金的不足，提高了財(cái)政資金的使用效率。

不僅如此，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的多維度發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的屬性仍在不斷延伸，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+”多元化金融服務(wù)快速發(fā)展。楊汭華表示：“‘農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+’是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)在農(nóng)業(yè)發(fā)展中衍生出來的綜合金融、產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈服務(wù)功能，其中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)同信貸、擔(dān)保、期貨等金融工具的融合，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與涉農(nóng)信貸、農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)等跨界發(fā)展。”周友軍分析，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前大多以政策性為主，商業(yè)性非常有限，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+”模式的金融聯(lián)動(dòng)可以進(jìn)一步提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障規(guī)模和運(yùn)營效率。今年的中央一號(hào)文件提出，優(yōu)化完善“保險(xiǎn)+期貨”模式；強(qiáng)化涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)化分擔(dān)和補(bǔ)償，發(fā)揮好農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保作用。

楊汭華認(rèn)為，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+信貸”模式改善了農(nóng)戶信用約束從而激勵(lì)擴(kuò)大了農(nóng)村信貸規(guī)模，分散了金融機(jī)構(gòu)的信貸違約風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了貸款機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)協(xié)同和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

例如，人保財(cái)險(xiǎn)江蘇省分公司針對(duì)農(nóng)企貸款難問題，與農(nóng)業(yè)銀行江蘇省分行開展戰(zhàn)略合作，推出“惠農(nóng)e貸·農(nóng)保貸”；平安產(chǎn)險(xiǎn)依托農(nóng)企扶貧風(fēng)控管理平臺(tái)，制定了免息免擔(dān)保“平安扶貧貸”，撬動(dòng)更多資金助力涼山州油橄欖等產(chǎn)業(yè)發(fā)展；中華財(cái)險(xiǎn)在廣東肇慶探索“生豬抵押+保險(xiǎn)保單+銀行授信”的活體抵押貸款模式，并與扶貧貼息貸款等政策聯(lián)動(dòng)，解決生豬養(yǎng)殖戶融資問題；安華農(nóng)險(xiǎn)通遼中心支公司上線養(yǎng)殖險(xiǎn)智慧管控平臺(tái)，集保險(xiǎn)辦理、養(yǎng)殖管理兩大功能于一體，以生成的養(yǎng)殖相關(guān)數(shù)據(jù)及投保信息作為向銀行貸款征信的依據(jù)，助力解決農(nóng)民融資難題。

除此之外，保險(xiǎn)公司還與期貨公司共同開發(fā)“保險(xiǎn)+期貨”產(chǎn)品，不僅推動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展，也利用市場(chǎng)化手段補(bǔ)償了農(nóng)戶因價(jià)格波動(dòng)所導(dǎo)致的收入損失。鄭商所發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2021年，鄭商所在白糖、蘋果、紅棗、花生、棉花5個(gè)品種上開展“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)項(xiàng)目21個(gè)，覆蓋陜西、甘肅、云南等7個(gè)省份，承保種植面積110萬畝，為8.34萬余農(nóng)戶以及180個(gè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額50.95億元。

“‘保險(xiǎn)+期貨’將小農(nóng)戶集聚成規(guī)?；膮⑴c者在期貨市場(chǎng)進(jìn)行交易，緩解了標(biāo)的流動(dòng)性不足的問題，提高了期貨市場(chǎng)規(guī)模和活躍度；激勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)價(jià)格保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等高保障產(chǎn)品的供給，有利于提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求。可見，‘農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+’中的金融聯(lián)動(dòng)模式發(fā)展具有顯著促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)興旺的作用。”楊汭華表示。