“最低199元可保障愛(ài)寵健康一整年，最高5萬(wàn)元醫(yī)療保障。”類似的寵物險(xiǎn)廣告在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上十分常見(jiàn)，不少人給家中的貓、狗看個(gè)病檢查開(kāi)藥花費(fèi)好幾百，大病做手術(shù)要幾千甚至上萬(wàn)，寵物醫(yī)療保險(xiǎn)漸成寵物主的一種選擇，不過(guò)這真的能減輕“鏟屎官”的負(fù)擔(dān)嗎？

負(fù)擔(dān)

養(yǎng)寵物貴最大開(kāi)銷是為寵物看病

“為什么要養(yǎng)貓？因?yàn)橐恍┢扑榈那榫w需要小貓來(lái)治愈；因?yàn)樗鼤?huì)永遠(yuǎn)陪在我身邊，帶著滿眼的喜歡和關(guān)心；因?yàn)樗俏椅ㄒ豢梢杂缅X買來(lái)的純粹的愛(ài)。”在短視頻平臺(tái)上，許多博主這樣表達(dá)養(yǎng)萌寵的原因。

有寵物博主算了一筆賬，正規(guī)貓糧品牌的價(jià)位一般在30-60元一斤，幼貓一個(gè)月的貓糧花費(fèi)60-120元，成貓則在120-250元，罐頭、凍干、貓條等進(jìn)階版食物一個(gè)月的花費(fèi)120-300元不等。加上洗護(hù)、驅(qū)蟲(chóng)、疫苗、玩具等，一只貓的月花銷在400-1000元。“然而這都不算什么，開(kāi)銷最大的是看病！一旦生病，開(kāi)銷直線上升，一般來(lái)說(shuō)，貓咪進(jìn)寵物醫(yī)院的花費(fèi)比狗貴兩倍以上，一套檢查、治療、藥品，就需要幾百上千的花費(fèi)，如果嚴(yán)重需要?jiǎng)邮中g(shù)的話，支出更大。”

對(duì)于“鏟屎官”來(lái)說(shuō)，給貓、狗寵物看病及開(kāi)藥產(chǎn)生的費(fèi)用的確是一筆不小的支出，高昂費(fèi)用令“鏟屎官”直呼“錢包在滴血”。多位寵物主都表達(dá)了這樣的感受。寧寧家中有兩只愛(ài)犬，其中5歲的“妞妞”玩耍時(shí)被玻璃碴扎傷了，“自己是真的不會(huì)處理寵物的傷，最開(kāi)始幾天是我在家給它涂點(diǎn)藥，但情況并沒(méi)有變好，便帶它去了醫(yī)院包扎，花了300元左右。”小韓收養(yǎng)的一只流浪貓得了貓瘟，為了治療一周就花掉了四五千元。

“我家貓咪也生過(guò)病，隨隨便便就要花掉小一千塊錢。”小翟說(shuō)，貓咪沒(méi)有醫(yī)保、也不會(huì)說(shuō)話，看病花多少錢全憑醫(yī)生良心。他表示，剛開(kāi)始不懂小貓為什么會(huì)吐毛，“我一看它吐了，嚇得不行，就趕緊往醫(yī)院送，醫(yī)生就直接讓做檢查，花了四五百。后來(lái)貓咪耳朵臟做了一次化驗(yàn)，花700多，絕育費(fèi)用1000元左右。”

由中國(guó)畜牧業(yè)協(xié)會(huì)寵物產(chǎn)業(yè)分會(huì)、中國(guó)獸醫(yī)協(xié)會(huì)指導(dǎo)、派讀寵物行業(yè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)制作發(fā)布的《2021年中國(guó)寵物醫(yī)療白皮書》數(shù)據(jù)顯示，2021年我國(guó)寵物醫(yī)療的市場(chǎng)份額達(dá)到了29.2%，成為僅次于寵物食品的第二大細(xì)分市場(chǎng)。寵物主對(duì)醫(yī)療的滿意度呈上升趨勢(shì)，但價(jià)格高卻是醫(yī)療消費(fèi)的最大“槽點(diǎn)”。

原因

關(guān)注寵物安全和健康成寵物主買保險(xiǎn)主要原因

小雨家中本來(lái)有兩只貓，小的那只得了肺炎，花了數(shù)千元治療，沒(méi)半年后又復(fù)發(fā)了，“前前后后總共花了近萬(wàn)元，最后也沒(méi)救回來(lái)。”小雨說(shuō)，這件事讓她意識(shí)到給貓咪看病實(shí)在太貴了。巧合的是，小雨在刷手機(jī)時(shí)某互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)給她推送了一條有關(guān)寵物險(xiǎn)的廣告，“說(shuō)是大病和小病都可以報(bào)銷。我就趕緊為另一只貓咪購(gòu)買了一份保險(xiǎn)。”與小雨類似，瑩瑩則是因?yàn)榧抑械囊恢还返昧斯肺粱?萬(wàn)多元，便為家中的另三只狗都買了保險(xiǎn)。

目前市面上比較常見(jiàn)的寵物保險(xiǎn)包括醫(yī)療險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)、綜合保障險(xiǎn)類。前者相當(dāng)于“醫(yī)保”，后者則是防止寵物傷人造成的損失。寵物綜合保障險(xiǎn)結(jié)合了醫(yī)療險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)兩種的功能。

《2021年中國(guó)寵物醫(yī)療白皮書》中介紹，如今寵物保險(xiǎn)消費(fèi)呈現(xiàn)集中化，健康醫(yī)療保險(xiǎn)的偏好度進(jìn)一步提高，占比達(dá)到97.7%。寵物主對(duì)寵物安全和健康的關(guān)注，是購(gòu)買保險(xiǎn)的主要消費(fèi)原因。“遇到過(guò)寵物自身受到傷害或生病”成為買保險(xiǎn)的首要原因，占比達(dá)48.1%。

據(jù)普華永道發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)分析，2021年中國(guó)寵物行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)到3488億元，增長(zhǎng)率為17%。不少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)看中了巨大的寵物醫(yī)療市場(chǎng)，紛紛進(jìn)駐寵物保險(xiǎn)領(lǐng)域，保費(fèi)也從每月十幾元到每月幾百元不等。

雷區(qū)

全病種保障并不等于所有疾病可以理賠

寵物險(xiǎn)真能幫寵物主省錢嗎？近日浙江一女子的遭遇卻顯示，并非如此：花400多元買了寵物險(xiǎn)，卻只理賠了30元，這則消息也登上了熱搜。

據(jù)報(bào)道，劉女士今年4月份給家里的貴賓犬買了一份寵物險(xiǎn)，令她沒(méi)想到的是，帶狗去看病花了400多，卻只理賠了30塊錢。劉女士表示，她買的寵物醫(yī)療險(xiǎn)是由眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司承保的，期限從今年4月15日到明年4月14日，每月繳納保費(fèi)33.2元。根據(jù)保險(xiǎn)條款確定的理賠明細(xì)顯示，治療發(fā)票總金額470元，非保障范圍內(nèi)金額220元，定點(diǎn)醫(yī)院60%賠付，免賠額200元，實(shí)際理賠金額30元。對(duì)此，保險(xiǎn)公司的工作人員給的答復(fù)是有兩種腹瀉藥不在理賠范圍，“一個(gè)商品叫‘白陶土’，它不屬于藥品的范圍，還有一個(gè)‘泰淘氣’，它是一個(gè)活菌制劑，就是相當(dāng)于一個(gè)益生菌的營(yíng)養(yǎng)品。”雖然“泰淘氣”標(biāo)注了藥品，但其實(shí)是屬于保健品，根據(jù)保險(xiǎn)條款，商品和保健品不在理賠范圍內(nèi)。

事實(shí)上，劉女士的遭遇不是個(gè)案，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上吐槽保險(xiǎn)中暗藏套路的人不少。寵物博主小柒發(fā)視頻稱，因她的貓咪牙齒出了問(wèn)題需要做拔除處理，本想用幾個(gè)月前買的寵物險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷，卻被告知保險(xiǎn)仍在等待期并未生效，“所謂的等待期并沒(méi)有用大字標(biāo)明，而是在保險(xiǎn)條款的小字中寫著：首次或非連續(xù)投保寵物醫(yī)療商業(yè)險(xiǎn)，使用等待期，意外傷害10天，癌癥、口腔疾病90天，其他疾病30天。”更讓她覺(jué)得不合理的是，雖然保險(xiǎn)條款中規(guī)定了定點(diǎn)醫(yī)院可以報(bào)銷60%、非定點(diǎn)醫(yī)院報(bào)銷40%的比例，但也同時(shí)設(shè)置了每次的賠償限額，“也就是說(shuō)看病花一萬(wàn)也只報(bào)1500元，如果是3750元，按非定點(diǎn)醫(yī)院40%的保險(xiǎn)比例，也是1500元。”

另一名博主則指出，號(hào)稱全病種保險(xiǎn)也有很多“雷區(qū)”，首先全病種保障并不等于所有疾病可以理賠。在很多寵物保險(xiǎn)廣告中宣稱的包括細(xì)小病毒病、貓瘟等在內(nèi)的全病種保障，會(huì)讓很多人誤認(rèn)為所有疾病都在理賠范圍，事實(shí)上，遺傳性疾病、投保前已經(jīng)罹患疾病，并不在理賠范圍。“保險(xiǎn)條款上沒(méi)有列明的疾病名稱也不會(huì)理賠。”該博主介紹，保險(xiǎn)條款中會(huì)把各種類型的疾病名稱列出來(lái)，比如，心血管疾病類、消化道疾病類，涵蓋的范圍越多，覆蓋的種類也會(huì)越廣。但對(duì)于很多貓、狗常發(fā)生的腸胃炎、皮膚病，在許多公司的條款中是完全沒(méi)有列明的。即便咨詢客服，得到的也是在重復(fù)廣告語(yǔ)，他們對(duì)相關(guān)的條款也并不清楚。

采訪中，多位寵物主表示，寵物投保的年齡和類別限制也比較苛刻，例如，一般3個(gè)月到10周歲的寵物可以投保，但對(duì)于大型犬和烈性犬，保險(xiǎn)公司大概率拒絕承保。此外，據(jù)一家保險(xiǎn)公司的工作人員介紹，全病種保障并不等于啥病都能保，條款中許多小字暗含很多內(nèi)容，既往病癥、先天性的疾病、遺傳病、絕育手術(shù)、日常保養(yǎng)不在理賠范圍。如果去錯(cuò)醫(yī)院也不會(huì)賠付，因?yàn)閷櫸锉ｋU(xiǎn)都有指定的寵物醫(yī)院。

此外，這位保險(xiǎn)人士還提醒，如果寵物主購(gòu)買的是由非保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)，這相當(dāng)于在寵物醫(yī)院買了一張與健身房、美容院類似性質(zhì)的卡，一旦發(fā)生糾紛“跑路”都有可能。

建議

呼吁相關(guān)部門把規(guī)范寵物險(xiǎn)提上日程

隨著觀念的改變，很多人將寵物賦予了家人的身份屬性，然而寵物看病貴也成了困擾和負(fù)擔(dān)，應(yīng)運(yùn)而生的商業(yè)保險(xiǎn)成了分?jǐn)傖t(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的工具，也給了沒(méi)有“醫(yī)保”的寵物一份保障。但《2021年中國(guó)寵物醫(yī)療白皮書》中提出，高發(fā)、常見(jiàn)病不保、保單限制條款過(guò)于嚴(yán)格、不知如何挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品成了寵物保險(xiǎn)消費(fèi)的最大痛點(diǎn)。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2022年5月13日發(fā)布的《2021年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展分析報(bào)告》指出，由于寵物醫(yī)院治療收費(fèi)缺乏規(guī)范化，存在保險(xiǎn)公司、寵物醫(yī)院、寵物服務(wù)機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱等問(wèn)題，保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)較高。當(dāng)前大部分保險(xiǎn)公司尚未建立一套完善的對(duì)寵物疫病診斷、治療過(guò)程、收費(fèi)過(guò)程進(jìn)行全程線上把控的風(fēng)控系統(tǒng)，導(dǎo)致該業(yè)務(wù)存在一定風(fēng)險(xiǎn)敞口。

全球再保險(xiǎn)業(yè)巨頭——瑞士再保險(xiǎn)公司2021年10月發(fā)布的《中國(guó)寵物保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告》也指出，目前寵物保險(xiǎn)與寵物醫(yī)院的合作模式尚不清晰，互動(dòng)有待增強(qiáng)。寵物保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)仍單純地從保險(xiǎn)公司的要求出發(fā)，并未兼顧寵物醫(yī)院的實(shí)際情況和醫(yī)生執(zhí)業(yè)習(xí)慣，例如，保險(xiǎn)尚未與醫(yī)生的日常診療服務(wù)有效銜接，這些沖突和矛盾都會(huì)削弱寵物醫(yī)院與養(yǎng)寵人之間的信任關(guān)系。

多位寵物主和業(yè)內(nèi)人士在接受采訪時(shí)呼吁，隨著人們生活水平的提高和生活方式的變化，寵物經(jīng)濟(jì)會(huì)越來(lái)越龐大，寵物險(xiǎn)需求也越來(lái)越大，相關(guān)主管部門應(yīng)把規(guī)范寵物險(xiǎn)提上日程。