1992年，著名的美國(guó)科幻小說(shuō)家尼奧·斯蒂文森(Neal Stephenson)撰寫(xiě)的《雪崩》(Snow Crash)一書(shū)中描述了一個(gè)平行于現(xiàn)實(shí)世界的網(wǎng)絡(luò)世界——元宇宙或元界(Metaverse)。所有的現(xiàn)實(shí)世界中的人在元宇宙中都有一個(gè)網(wǎng)絡(luò)分身(Avatar)。斯蒂文森筆下的元宇宙是實(shí)現(xiàn)虛擬現(xiàn)實(shí)后下一個(gè)階段互聯(lián)網(wǎng)的新形態(tài)，小說(shuō)預(yù)見(jiàn)了即將發(fā)生的事情，一個(gè)脫胎于現(xiàn)實(shí)世界、又與現(xiàn)實(shí)世界平行、且始終在線的新世界在迭代中正慢慢顯露出來(lái)。2009年好萊塢影片《阿凡達(dá)》(Avatar)描繪了另外一個(gè)平行世界，但到底應(yīng)該怎么理解元宇宙？它離我們到底有多遠(yuǎn)？去往元宇宙有哪些路徑？

虛擬數(shù)字人也有風(fēng)險(xiǎn)

元宇宙是對(duì)未來(lái)的一種定義，這個(gè)概念將孕育出許多偉大的公司。金融業(yè)的偉大公司將出現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)、科技、內(nèi)容、人文的四岔路口，眼下還是影影綽綽，等待點(diǎn)火升空。顯然，所有金融機(jī)構(gòu)都不會(huì)放棄機(jī)會(huì)，銀行、券商、保險(xiǎn)紛紛試水元宇宙，并稱(chēng)之為金融元宇宙。目前，虛擬數(shù)字人、數(shù)字藏品成為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入元宇宙的最主要賽道，而虛擬數(shù)字人更成為保險(xiǎn)數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)的新陣地。

虛擬數(shù)字人，又稱(chēng)之為虛擬人、數(shù)字人，是開(kāi)啟元宇宙的先鋒。在元宇宙中，人們可以自由設(shè)定虛擬分身的名稱(chēng)和社會(huì)形象，通過(guò)虛擬分身進(jìn)行生產(chǎn)、消費(fèi)和投資，與元宇宙中其他的人和物進(jìn)行交互，這必然涉及真人與虛擬分身之間的法律關(guān)系。該虛擬分身同樣具備名稱(chēng)、肖像、榮譽(yù)和隱私等人格屬性。該人格屬性應(yīng)當(dāng)是依附于自然人的，且呈現(xiàn)出與現(xiàn)實(shí)世界中自然人人格權(quán)部分相同但不等同的人格形態(tài)?？梢?jiàn)，虛擬數(shù)字人除享有如生命權(quán)、身體權(quán)和健康權(quán)等與自然人生命體有關(guān)的權(quán)益之外，其人格權(quán)類(lèi)同于法人的人格權(quán)，是一種準(zhǔn)人格權(quán)。該人格權(quán)的權(quán)利需要借助現(xiàn)實(shí)世界的人們代為行使。因此，虛擬數(shù)字人的風(fēng)險(xiǎn)更多屬于非壽險(xiǎn)承保范圍。

根據(jù)《民法典》所賦予的自然人的權(quán)利和義務(wù)，基于真人與虛擬數(shù)字人之間的法律關(guān)系，虛擬數(shù)字人可能面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)包括：名譽(yù)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、名稱(chēng)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、肖像權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、聲音權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、著作權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、繼承權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、勞動(dòng)權(quán)利保障風(fēng)險(xiǎn)、不當(dāng)營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)權(quán)益與數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)、人格權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、“代言”廣告法律風(fēng)險(xiǎn)等，其中“不當(dāng)營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)”是當(dāng)前最大的風(fēng)險(xiǎn)。

警惕不當(dāng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)

虛擬數(shù)字人高昂的運(yùn)營(yíng)成本，在虛擬數(shù)字人身上附加品牌內(nèi)涵、與品牌進(jìn)行商業(yè)合作、帶貨直播流量變現(xiàn)也是目前的常規(guī)操作。在保險(xiǎn)行業(yè)，虛擬數(shù)字人被稱(chēng)為保險(xiǎn)公司的數(shù)字員工，但在保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)中依然存在著法律風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》之規(guī)定，虛假宣傳形式包括廣告和其他宣傳形式，通過(guò)廣告進(jìn)行虛假宣傳的，適用《中華人民共和國(guó)廣告法》的規(guī)定。如果虛擬數(shù)字人的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)行為被認(rèn)定為“通過(guò)廣告進(jìn)行虛假宣傳”則適用我國(guó)《廣告法》的規(guī)定，由工商行政管理部門(mén)進(jìn)行行政處罰，若被認(rèn)定為“其他宣傳形式”則適用《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》進(jìn)行行政處罰。另外，在我國(guó)司法實(shí)踐中，二者之間不存在法條競(jìng)合的關(guān)系。如果虛擬數(shù)字人被認(rèn)定為既有廣告虛假宣傳又有其他宣傳形式，則可一并適用進(jìn)行行政處罰。

如果虛擬數(shù)字人團(tuán)隊(duì)在保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)中通過(guò)杜撰、編撰不存在的事件吸引眼球，導(dǎo)致他人的人格權(quán)、名譽(yù)權(quán)、聲音權(quán)、肖像權(quán)等遭受損失，很有可能構(gòu)成侮辱罪或誹謗罪。

虛擬數(shù)字人本身知名度較廣，在網(wǎng)絡(luò)上具有較大影響力，點(diǎn)擊瀏覽五千次或轉(zhuǎn)發(fā)五百次根本是一眨眼的事，因此，不當(dāng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)將對(duì)虛擬數(shù)字人背后的運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)帶來(lái)具有較大的刑事風(fēng)險(xiǎn)，務(wù)必提起重視。

2021年4月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于警惕明星代言金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的提示》指出：“金融產(chǎn)品信息不對(duì)稱(chēng)性高、專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，代言人自身如果沒(méi)有辨別代言產(chǎn)品資質(zhì)、不了解產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，可能產(chǎn)生宣傳誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。”同樣，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)按照《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為的通知》要求，切實(shí)規(guī)范本機(jī)構(gòu)及合作方的虛擬數(shù)字人營(yíng)銷(xiāo)行為。

因此，虛擬數(shù)字人的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)，也應(yīng)當(dāng)遵守《中華人民共和國(guó)廣告法》等法律法規(guī)，虛擬數(shù)字人團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)當(dāng)查驗(yàn)所代言保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是否具有合法資質(zhì)，所代言保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)是否內(nèi)容真實(shí)、符合監(jiān)管要求。

為了規(guī)避和降低虛擬數(shù)字人的不當(dāng)營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)，也許虛擬數(shù)字人也需要給自己買(mǎi)一份保險(xiǎn)，如“職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)”，就像保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。筆者僅就“保險(xiǎn)不當(dāng)營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)”進(jìn)行了說(shuō)明，除此之外的名譽(yù)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、名稱(chēng)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、肖像權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、聲音權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、著作權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、繼承權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、勞動(dòng)權(quán)力保障風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)權(quán)益與數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)、人格權(quán)風(fēng)險(xiǎn)等也需要引起我們的關(guān)注。