一提到農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，就會(huì)想到“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”。但與之相比，非農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展更值得期待。

“廣闊天地，大有作為。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授、農(nóng)村保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)庹國(guó)柱非常了解農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的點(diǎn)滴變化。在他看來(lái)，城市保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、飽和度相對(duì)較高，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)則是一片“藍(lán)海”，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)都有較大發(fā)展空間。

隨著鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)村居民生活水平不斷提升，醫(yī)、養(yǎng)、住、行等方面的生活需求正在得到釋放。庹國(guó)柱告訴記者，之前他去中部地區(qū)一個(gè)村莊調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)購(gòu)置家用車(chē)、運(yùn)輸車(chē)、農(nóng)業(yè)機(jī)械等數(shù)量不斷增長(zhǎng)，對(duì)醫(yī)療、養(yǎng)老也越來(lái)越重視，對(duì)車(chē)險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品釋放出一定的投保需求。

近年來(lái)，政府部門(mén)持續(xù)加大農(nóng)村社會(huì)保障體系的建設(shè)，推出新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等，但尚不能完全滿(mǎn)足廣大農(nóng)村居民的需求?；诖?，商業(yè)保險(xiǎn)有望在農(nóng)村子女贍養(yǎng)老人方面進(jìn)一步發(fā)揮保障功能。

農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展，也與農(nóng)村金融大環(huán)境改善密切相關(guān)。近年來(lái)，一些省份通過(guò)將貸款人人身意外險(xiǎn)、貸款人保證保險(xiǎn)嵌入農(nóng)村金融鏈，解決農(nóng)村小微貸款難題。這樣的業(yè)務(wù)模式，能為農(nóng)民增收和風(fēng)險(xiǎn)保障提供雙重支持，未來(lái)市場(chǎng)規(guī)?？善?。

政策也在不斷加持。今年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作等相關(guān)通知，提出增強(qiáng)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興功能作用。銀保監(jiān)會(huì)要求，人身險(xiǎn)公司針對(duì)農(nóng)村居民需求，特別是脫貧地區(qū)群眾需求，擴(kuò)大意外傷害險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給。

因地制宜 在創(chuàng)新上下功夫

面對(duì)廣闊的市場(chǎng)前景，保險(xiǎn)公司如何因地制宜深耕農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)？

記者與多家保險(xiǎn)公司農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)部相關(guān)人士交流后發(fā)現(xiàn)，目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，但適合農(nóng)村市場(chǎng)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品比較單一，因此，開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)應(yīng)首先在產(chǎn)品創(chuàng)新上下功夫，有針對(duì)性地研究開(kāi)發(fā)農(nóng)民“需要買(mǎi)、適合買(mǎi)、買(mǎi)得起”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

最關(guān)鍵的是開(kāi)發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。尤其是農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，要適合農(nóng)民需求、條款簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉、保障適度，要滿(mǎn)足不同收入層次、不同地域農(nóng)民的保險(xiǎn)保障需求。同時(shí)，要合理制訂費(fèi)率價(jià)格，推出保費(fèi)較低、保障適度的保險(xiǎn)產(chǎn)品，服務(wù)于農(nóng)民，讓利于農(nóng)民。此外，必須大力推進(jìn)保單條款通俗化工作，方便農(nóng)民理解保險(xiǎn)產(chǎn)品，既有利于激發(fā)農(nóng)民投保的積極性，同時(shí)也避免引發(fā)保險(xiǎn)糾紛，損害農(nóng)民的權(quán)益。

打通農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)的“最后一公里”，加強(qiáng)渠道構(gòu)建和組織形式等方面的創(chuàng)新亦至關(guān)重要。對(duì)此，庹國(guó)柱深有感觸：“農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然廣闊，但是信息分布和傳遞不平衡、不充分。保險(xiǎn)公司應(yīng)充分利用自身網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建農(nóng)村保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)。在這一過(guò)程中，可與村委會(huì)、農(nóng)村金融綜合服務(wù)室等農(nóng)村基層組織或機(jī)構(gòu)合作。”

據(jù)了解，大地保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司就依據(jù)“一縣一地推、一鄉(xiāng)一團(tuán)隊(duì)、一村一代理”的發(fā)展戰(zhàn)略，通過(guò)在目標(biāo)村鎮(zhèn)發(fā)展“明星協(xié)保員”，實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的精準(zhǔn)有效觸達(dá)。協(xié)同式、一站式的服務(wù)，一方面有效滿(mǎn)足了農(nóng)民的保險(xiǎn)保障需求，另一方面也使得低成本拓展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)成為可能，有利于提高保險(xiǎn)公司深耕農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。