商場超市、農(nóng)貿(mào)市場、街頭小店……數(shù)字人民幣應(yīng)用場景不斷拓展、加速落地，持續(xù)融入百姓日常生活。全國多地以發(fā)放數(shù)字人民幣紅包的形式拉動消費(fèi)，“嘗鮮”的消費(fèi)者紛紛表示“好用”。

“先在‘數(shù)字人民幣’APP上注冊并開通數(shù)字錢包，充錢后就可以支付，幾分鐘完成，用起來方便安全。”家住重慶市江北區(qū)的李先生介紹道。“最讓人驚喜的是，與其他第三方支付平臺相比，數(shù)字人民幣的使用支付沒有網(wǎng)絡(luò)也可以進(jìn)行，消費(fèi)時扣的是數(shù)字錢包里的錢，不與銀行賬號關(guān)聯(lián)，使用起來更放心。”西安市民劉女士說。

數(shù)字人民幣是一種新的支付和收款方式，顧客進(jìn)店用紅包，確實(shí)享受到了優(yōu)惠，門店收款也很便利，商戶開通數(shù)字人民幣收款是一種雙贏的合作。“數(shù)字人民幣最大的好處就是資金可以實(shí)時到賬，提現(xiàn)轉(zhuǎn)賬都沒有手續(xù)費(fèi)。”在重慶市農(nóng)貿(mào)糧油市場開糖果批發(fā)商鋪的唐先生說，過去一個月，使用數(shù)字人民幣提現(xiàn)，已經(jīng)節(jié)省了1000余元的手續(xù)費(fèi)，一年下來就可以省下上萬元。

杭州市民在數(shù)字人民幣體驗中心使用數(shù)字人民幣購買商品。龍巍/攝

數(shù)字人民幣如何保護(hù)個人隱私？

“碰一碰”“掃一掃”，這些被我們逐漸熟悉的移動支付方式，一方面帶來了便捷的支付體驗，另一方面也令不少人產(chǎn)生“隱私保護(hù)”的煩惱，擔(dān)心被一些互聯(lián)網(wǎng)平臺、第三方支付機(jī)構(gòu)過分獲取“數(shù)字足跡”。那么，數(shù)字人民幣是怎么保護(hù)你我隱私安全的？

中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春表示，數(shù)字人民幣可以在技術(shù)上實(shí)現(xiàn)小額匿名，僅用手機(jī)號就可以開立錢包。其次，基于銀行賬戶的每一筆線上交易都會留下“數(shù)字足跡”，而其中最具“含金量”的就是各類金融信息。一些互聯(lián)網(wǎng)平臺、第三方支付機(jī)構(gòu)追蹤并獲取大量用戶的賬戶信息、交易信息、信用信息等，通過挖掘用戶金融行為，推送金融產(chǎn)品。

為破解這一問題，在數(shù)字人民幣的線上消費(fèi)場景，用戶支付信息將會被打包加密處理后，用子錢包的形式推送至電商平臺。平臺無法直接獲取用戶個人信息，這有力地保證了用戶核心信息的隱私保護(hù)。

數(shù)字人民幣APP與微信支付寶有啥不同？

記者分別用數(shù)字人民幣支付了美團(tuán)、餓了么的訂單，使用方式與電子支付工具相似。首先為數(shù)字錢包充錢，目前有兩種方式：從手機(jī)銀行轉(zhuǎn)入、銀行卡充錢，然后將美團(tuán)、餓了么添加進(jìn)子錢包進(jìn)行授權(quán)，之后打開美團(tuán)、餓了么正常下單，在“選擇付款方式”處選擇數(shù)字人民幣子錢包，即可完成數(shù)字人民幣線上支付。

王府井大街的一家商店內(nèi)可使用數(shù)字人民幣支付。 張晨霖/攝

據(jù)央行介紹，雖然支付功能相似，數(shù)字人民幣和電子支付工具存在一定差異：一是數(shù)字人民幣是國家法定貨幣，是安全等級最高的資產(chǎn)。二是數(shù)字人民幣具有價值特征，可在不依賴銀行賬戶的前提下進(jìn)行價值轉(zhuǎn)移，并支持離線交易，具有“支付即結(jié)算”特性。三是數(shù)字人民幣支持可控匿名，有利于保護(hù)個人隱私及用戶信息安全。

數(shù)字人民幣試點(diǎn)場景已超808.51萬個

數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）APP已在蘋果、華為、小米、OPPO等應(yīng)用市場上架。

只要擁有數(shù)字錢包，用戶即可實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣的線下收款與支付。用戶可在數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App首頁“掃一掃”掃碼對方收款二維碼支付數(shù)字人民幣；收款則需要下拉數(shù)字錢包頁面，即可顯示收錢碼。

據(jù)統(tǒng)計，目前數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App已在子錢包頁面上線了49家商戶，包含購物、出行、生活、旅游、其他幾大類，包括京東、美團(tuán)、餓了么等互聯(lián)網(wǎng)商家，以及順豐速運(yùn)、網(wǎng)上國網(wǎng)、中石化、中國電信翼支付等生活常用支付場景。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場景已超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元。

2019年末以來，央行在深圳、蘇州、雄安、成都及2022年北京冬奧會場景開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)測試；2020年11月份開始，又增加了上海、海南、長沙、西安、青島、大連6個新的試點(diǎn)地區(qū)，形成了“10+1”個試點(diǎn)地區(qū)；今年4月2日，公布了新增的第三批試點(diǎn)城市：天津市、重慶市、廣東省廣州市、福建省福州市和廈門市以及浙江省承辦亞運(yùn)會的6個城市。

在王府井大街中國工商銀行新東安支行ATM機(jī)上線了數(shù)字人民幣存取現(xiàn)功能。張晨霖/攝

“數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)工作進(jìn)展迅速。”博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博表示，數(shù)字人民幣去年以來的試點(diǎn)呈現(xiàn)3個特點(diǎn)：一是重點(diǎn)區(qū)域覆蓋全面，基本涵蓋了長三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等不同地區(qū)；二是試點(diǎn)規(guī)模擴(kuò)大，不論是數(shù)字人民幣錢包的交易規(guī)模，還是錢包開立數(shù)量都屢創(chuàng)新高；三是數(shù)字貨幣運(yùn)營體系架構(gòu)搭建完整，運(yùn)營機(jī)構(gòu)已經(jīng)全面接入，六大國有商業(yè)銀行及招商、微眾、網(wǎng)商等9家銀行被列為直接運(yùn)營機(jī)構(gòu)。

數(shù)字人民幣可開展跨境支付和國際合作試點(diǎn)

與傳統(tǒng)支付相比，央行推行數(shù)字貨幣的好處顯而易見。首先，能夠降低成本、提高效率。數(shù)字貨幣既繼承了現(xiàn)金點(diǎn)對點(diǎn)支付、即時結(jié)算、方便快捷的優(yōu)點(diǎn)，又彌補(bǔ)了現(xiàn)金在數(shù)字化流通和多渠道支付上的缺點(diǎn)，極大降低了發(fā)行和交易的成本，并且還能追蹤交易，減少非法活動如避稅、洗錢等。

其次，提升普惠金融水平。數(shù)字貨幣不依賴實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和人工服務(wù)，能以較少的人工投入獲得較大的服務(wù)容納量。

再次，提升貨幣政策效用。一方面，推行數(shù)字貨幣有助于擴(kuò)大貨幣政策空間。另一方面，推行數(shù)字貨幣有利于提高央行監(jiān)測貨幣流動和組織市場的能力，在支持小微企業(yè)等方面減少中間環(huán)節(jié)的損耗，進(jìn)一步提高貨幣政策調(diào)控的有效性。

截至目前，已有110多個國家和地區(qū)在不同程度上開展了央行數(shù)字貨幣相關(guān)工作，以應(yīng)對未來的國際經(jīng)濟(jì)競爭。對于中國而言，未來數(shù)字人民幣發(fā)展可以大力發(fā)揮國家背書、央行發(fā)行等核心競爭優(yōu)勢，探索易使用、可持續(xù)、廣連接的支付渠道，推動更大規(guī)模的落地，賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，同時開展跨境支付和國際合作試點(diǎn)，積極向外尋求合作伙伴，多措并舉加快人民幣國際化步伐。