黨的十八大以來(lái)，我國(guó)發(fā)展成為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范取得積極成效，監(jiān)管框架不斷完善，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)量和效益明顯提升，改革開(kāi)放邁出實(shí)質(zhì)性步伐。

“十四五”時(shí)期，我國(guó)將進(jìn)入深度老齡化社會(huì)，家庭結(jié)構(gòu)將發(fā)生顯著變化，家庭人口結(jié)構(gòu)老齡化、家庭小型化、空巢家庭增加的狀況日益嚴(yán)重，養(yǎng)老和醫(yī)療保障不足的矛盾將進(jìn)一步加劇，需要不斷提升商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的作用，壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展空間依然巨大。

但是由于受到疫情的持續(xù)影響和沖擊，這兩年我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)較大的經(jīng)營(yíng)困難。2021年人身險(xiǎn)公司凈利潤(rùn)1566億元，同比下降39%，其中56家壽險(xiǎn)公司盈利，21家虧損。2022年一季度，僅有33家壽險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)盈利。

事實(shí)上，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式已經(jīng)遇到了瓶頸，無(wú)論是信任問(wèn)題的積聚抑或經(jīng)營(yíng)成本的限制，都使得壽險(xiǎn)公司必須謀求新的銷(xiāo)售模式、結(jié)構(gòu)。

近年來(lái)，以數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)科技不斷深入到壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各個(gè)方面，在內(nèi)生發(fā)展困境及外部不確定性并存下，保險(xiǎn)科技將在一定程度上影響和決定壽險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展的整體方向。保險(xiǎn)科技通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)變革和改良，正在重塑壽險(xiǎn)業(yè)業(yè)態(tài)，將對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

一方面，保險(xiǎn)科技使得對(duì)保險(xiǎn)參保對(duì)象的識(shí)別愈加精確。新型技術(shù)的使用在很大程度上降低了信息的不對(duì)稱程度，從而對(duì)參保對(duì)象的健康、資產(chǎn)以及投保等情況掌握得更為準(zhǔn)確，進(jìn)而更精準(zhǔn)地識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)水平。

另一方面，保險(xiǎn)科技有助于構(gòu)建多層次壽險(xiǎn)供給結(jié)構(gòu)。渠道依然為王，但這個(gè)渠道未來(lái)或?qū)⒉辉僦饕蕾囥y行或銷(xiāo)售人員，而會(huì)漸漸轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。在消費(fèi)渠道的選擇中，新時(shí)代的人們更熱衷于快速、便捷、私密的線上模式。同時(shí)，逐漸成熟的網(wǎng)絡(luò)評(píng)價(jià)模式相比于傳統(tǒng)的推銷(xiāo)模式能夠給予客戶更多影響和選擇的自由，從而提高客戶的購(gòu)買(mǎi)意愿。

相對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)講，大多數(shù)客戶缺乏專業(yè)金融知識(shí)以及體系化的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知，因此在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，只能選擇相信保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，一旦客戶沒(méi)能感知到保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來(lái)的保障或收益，則很可能導(dǎo)致滿意度降低從而喪失續(xù)保、購(gòu)買(mǎi)意愿。

傳統(tǒng)代理人模式的另一大問(wèn)題是，代理人往往服務(wù)于單獨(dú)一家保險(xiǎn)公司，使得客戶很難以較低的成本在不同保險(xiǎn)公司間進(jìn)行比價(jià)，了解產(chǎn)品的保障責(zé)任及定價(jià)是否合適。這些問(wèn)題給客戶帶來(lái)額外的時(shí)間、金錢(qián)成本，同樣會(huì)降低客戶的購(gòu)買(mǎi)意愿。

保險(xiǎn)科技對(duì)于上述問(wèn)題給出了良好的解決方案，物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)使得保險(xiǎn)公司能獲取更加豐富全面的信息，減輕了“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”問(wèn)題。而區(qū)塊鏈和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，催生了一批國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀的保險(xiǎn)中介平臺(tái)，使得客戶可以非常方便地進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的比價(jià)、購(gòu)買(mǎi)，這些技術(shù)使得保險(xiǎn)行業(yè)全流程的信息都更加透明，對(duì)行業(yè)各主體間信任的培養(yǎng)起到了巨大的作用。

面對(duì)當(dāng)前的困境和未來(lái)的發(fā)展機(jī)遇，第一，壽險(xiǎn)業(yè)需要堅(jiān)持錨定保險(xiǎn)保障本源，聚焦服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)一步夯實(shí)行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)；第二，包括壽險(xiǎn)業(yè)在內(nèi)的整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)要聚焦服務(wù)國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，著眼于發(fā)揮經(jīng)濟(jì)“減振器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”的作用，在服務(wù)雙循環(huán)新發(fā)展格局中發(fā)揮更大作用；第三，壽險(xiǎn)業(yè)要聚焦廣大人民群眾最為迫切的健康保障和養(yǎng)老保障需求，大力發(fā)展商業(yè)健康養(yǎng)老保險(xiǎn)；第四，壽險(xiǎn)行業(yè)要積極應(yīng)用保險(xiǎn)科技，全面賦能或重塑壽險(xiǎn)行業(yè)，拓展壽險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍，降低經(jīng)營(yíng)成本，提升壽險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)效率和核心競(jìng)爭(zhēng)力。