“隔離不用愁，在家躺著數(shù)錢(qián)”“人在家中坐，錢(qián)從天上來(lái)”“隔離1天領(lǐng)200元，一杯奶茶錢(qián)保障一年”……近兩年，受疫情反復(fù)及其帶來(lái)的不確定性影響，不少保險(xiǎn)公司順勢(shì)推出“隔離險(xiǎn)”，用戶(hù)一年保費(fèi)花上幾十元，就能獲得幾十萬(wàn)元的總保額。隔離險(xiǎn)一經(jīng)推出就備受熱捧，成為“網(wǎng)紅”產(chǎn)品。但不少投保者反饋隔離險(xiǎn)“理賠難”，近期理賠糾紛層出不窮。為何用戶(hù)因疫情被隔離卻無(wú)法獲賠？消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)這類(lèi)產(chǎn)品又要注意些什么？

隔離險(xiǎn)投訴多至千余條

“我們樓有確診，一直封樓，隔離這么久了申請(qǐng)兩次都拒賠，那我買(mǎi)隔離險(xiǎn)還有什么用？”上海用戶(hù)劉先生咨詢(xún)保險(xiǎn)公司客服時(shí)，對(duì)方稱(chēng)“被保險(xiǎn)人因與新冠患者密接，或處于中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)被隔離才可保障”，這讓他倍感氣憤。不少投保隔離險(xiǎn)的上海用戶(hù)反饋，保險(xiǎn)公司均以“上海沒(méi)有中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)”為理由拒絕理賠。

在某投訴平臺(tái)上，以關(guān)鍵詞“隔離險(xiǎn)”進(jìn)行搜索，相關(guān)投訴超過(guò)了3000條，涉及多家保險(xiǎn)公司相關(guān)產(chǎn)品，拒賠理由包括“不符合中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)分類(lèi)”“無(wú)法開(kāi)具隔離證明”“缺少診斷證明”“無(wú)癥狀感染者不是確診病例”等。保險(xiǎn)公司拿著保險(xiǎn)合同解釋拒賠原因，消費(fèi)者認(rèn)為應(yīng)以“實(shí)質(zhì)性隔離事實(shí)”為依據(jù)，而不是根據(jù)保單條款玩“文字游戲”。

有保險(xiǎn)公司透露，業(yè)內(nèi)在理賠時(shí)按照保險(xiǎn)合同約定，以國(guó)務(wù)院客戶(hù)端小程序上顯示的風(fēng)險(xiǎn)劃定標(biāo)準(zhǔn)來(lái)進(jìn)行理賠，但在實(shí)際理賠中已放寬理賠口徑，應(yīng)賠盡賠。有的用戶(hù)通過(guò)投訴等方式獲得了保險(xiǎn)公司的“通融賠付”，但也有用戶(hù)反饋尚未得到賠付。

產(chǎn)品理賠規(guī)則差別大

“隔離險(xiǎn)”的走紅始于2021年下半年，包含新冠隔離津貼保障責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品因?yàn)槠淝兄邢M(fèi)者痛點(diǎn)、高杠桿率而一度熱銷(xiāo)，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)較高流量，但消費(fèi)者投訴不斷，這款網(wǎng)紅保險(xiǎn)產(chǎn)品爭(zhēng)議不斷。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心副秘書(shū)長(zhǎng)宋占軍介紹，實(shí)際上隔離險(xiǎn)在新冠肺炎疫情出現(xiàn)之前就有，一般是以特定傳染病隔離津貼附加險(xiǎn)的方式出現(xiàn)，在新冠肺炎疫情發(fā)生后隔離險(xiǎn)才進(jìn)入公眾視野，之所以俏銷(xiāo)，是因?yàn)橄M(fèi)者希望通過(guò)保險(xiǎn)的方式分擔(dān)因隔離帶來(lái)的收入減少或費(fèi)用支出風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也將其作為創(chuàng)新型引流產(chǎn)品，在保險(xiǎn)代理人渠道、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)紛紛銷(xiāo)售，供需兩端共同推動(dòng)隔離險(xiǎn)火爆。

但隔離津貼類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏定價(jià)依據(jù)，保險(xiǎn)公司跟風(fēng)追求市場(chǎng)流量，為理賠糾紛埋下隱患。記者翻閱多款產(chǎn)品注意到，不同產(chǎn)品在對(duì)于相關(guān)責(zé)任的定義有較大區(qū)別，消費(fèi)者如果“閉眼”投保，事后理賠很容易遭到拒賠。

例如螞蟻保和人保財(cái)險(xiǎn)推出的“安疫保(含新冠隔離)”產(chǎn)品，隔離賠付情形僅包括集中隔離，不含居家隔離，而且“集中隔離自費(fèi)損失津貼”責(zé)任僅賠付被保險(xiǎn)人集中隔離期間發(fā)生的自費(fèi)支付的住宿費(fèi)用、餐食費(fèi)用、檢疫費(fèi)用以及因被隔離誤工導(dǎo)致的誤工費(fèi)用損失；另一款“華泰新冠隔離保障險(xiǎn)”同樣稱(chēng)保險(xiǎn)責(zé)任不含居家隔離，僅承保被保險(xiǎn)人由于乘坐公共交通工具導(dǎo)致疑似感染或被確診感染新冠病毒肺炎被依法依規(guī)實(shí)行強(qiáng)制隔離，并且不含無(wú)癥狀感染者。

業(yè)內(nèi)人士表示，造成理賠困難的一個(gè)原因是投保者盲目投保，在廣告噱頭的吸引下未分辨合同要點(diǎn)就直接投保；保險(xiǎn)公司也為了控制理賠風(fēng)險(xiǎn)，將免責(zé)條款細(xì)化，增加理賠限制條件。

投保時(shí)要明確保障責(zé)任

今年2月，針對(duì)“隔離險(xiǎn)”存在不實(shí)宣傳、理賠困難等問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部下發(fā)《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有關(guān)問(wèn)題的緊急通知》，對(duì)“隔離”津貼保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，要求保險(xiǎn)公司規(guī)范相關(guān)產(chǎn)品，不得以博取消費(fèi)者眼球?yàn)槟康?，進(jìn)行片面宣傳和惡意渲染炒作。在監(jiān)管部門(mén)的引導(dǎo)下，大量“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品整改并重新上市。

宋占軍介紹，《通知》發(fā)布后保險(xiǎn)公司在宣傳和銷(xiāo)售頁(yè)面已經(jīng)較為規(guī)范，前期片面宣傳、惡意渲染炒作進(jìn)而引發(fā)理賠糾紛的情況有所改觀，但近期保險(xiǎn)公司針對(duì)同一案例賠付卻不一致、理賠服務(wù)力量不足等，依然給消費(fèi)者造成困擾。

“而且要看到，在奧密克戎變異株的影響下，前期產(chǎn)品定價(jià)存在賠付過(guò)大風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司要全面認(rèn)識(shí)疫情的不確定性，充分評(píng)估隔離險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)保障能力和理賠風(fēng)險(xiǎn)。”他建議，保險(xiǎn)公司要對(duì)理賠條件進(jìn)行清晰界定，避免“通融賠付”，減少理賠的模糊地帶；消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)時(shí)也應(yīng)進(jìn)一步認(rèn)識(shí)該產(chǎn)品的賠付觸發(fā)條件和理賠材料要求，正確做出購(gòu)買(mǎi)決策。

銀保監(jiān)部門(mén)此前提示消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)隔離險(xiǎn)前需先了解“二保”，即“不保什么”和“保什么”，購(gòu)買(mǎi)后需注意留好相關(guān)隔離證明。尤其需要注意的是，在投保隔離險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者所理解的“隔離”并不一定是保險(xiǎn)條款中所界定的“隔離”，健康監(jiān)測(cè)、居家隔離等均不在上述隔離險(xiǎn)保障范圍內(nèi)，消費(fèi)者在選購(gòu)時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，明確保障責(zé)任和范圍，認(rèn)真判斷是否符合個(gè)人實(shí)際需求，謹(jǐn)慎投保，申請(qǐng)理賠前先向所承保地保險(xiǎn)公司咨詢(xún)，了解理賠時(shí)的材料清單和相關(guān)要求。