“隔離不用愁，在家躺著數(shù)錢”“人在家中坐，錢從天上來”“隔離1天領(lǐng)200元，一杯奶茶錢保障一年”……近兩年，受疫情反復(fù)及其帶來的不確定性影響，不少保險公司順勢推出“隔離險”，用戶一年保費花上幾十元，就能獲得幾十萬元的總保額。隔離險一經(jīng)推出就備受熱捧，成為“網(wǎng)紅”產(chǎn)品。但不少投保者反饋隔離險“理賠難”，近期理賠糾紛層出不窮。為何用戶因疫情被隔離卻無法獲賠？消費者購買這類產(chǎn)品又要注意些什么？

隔離險投訴多至千余條

“我們樓有確診，一直封樓，隔離這么久了申請兩次都拒賠，那我買隔離險還有什么用？”上海用戶劉先生咨詢保險公司客服時，對方稱“被保險人因與新冠患者密接，或處于中高風(fēng)險地區(qū)被隔離才可保障”，這讓他倍感氣憤。不少投保隔離險的上海用戶反饋，保險公司均以“上海沒有中高風(fēng)險地區(qū)”為理由拒絕理賠。

在某投訴平臺上，以關(guān)鍵詞“隔離險”進(jìn)行搜索，相關(guān)投訴超過了3000條，涉及多家保險公司相關(guān)產(chǎn)品，拒賠理由包括“不符合中高風(fēng)險地區(qū)分類”“無法開具隔離證明”“缺少診斷證明”“無癥狀感染者不是確診病例”等。保險公司拿著保險合同解釋拒賠原因，消費者認(rèn)為應(yīng)以“實質(zhì)性隔離事實”為依據(jù)，而不是根據(jù)保單條款玩“文字游戲”。

有保險公司透露，業(yè)內(nèi)在理賠時按照保險合同約定，以國務(wù)院客戶端小程序上顯示的風(fēng)險劃定標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行理賠，但在實際理賠中已放寬理賠口徑，應(yīng)賠盡賠。有的用戶通過投訴等方式獲得了保險公司的“通融賠付”，但也有用戶反饋尚未得到賠付。

產(chǎn)品理賠規(guī)則差別大

“隔離險”的走紅始于2021年下半年，包含新冠隔離津貼保障責(zé)任的保險產(chǎn)品因為其切中消費者痛點、高杠桿率而一度熱銷，給保險公司帶來較高流量，但消費者投訴不斷，這款網(wǎng)紅保險產(chǎn)品爭議不斷。

北京工商大學(xué)保險研究中心副秘書長宋占軍介紹，實際上隔離險在新冠肺炎疫情出現(xiàn)之前就有，一般是以特定傳染病隔離津貼附加險的方式出現(xiàn)，在新冠肺炎疫情發(fā)生后隔離險才進(jìn)入公眾視野，之所以俏銷，是因為消費者希望通過保險的方式分擔(dān)因隔離帶來的收入減少或費用支出風(fēng)險，保險公司也將其作為創(chuàng)新型引流產(chǎn)品，在保險代理人渠道、互聯(lián)網(wǎng)保險平臺紛紛銷售，供需兩端共同推動隔離險火爆。

但隔離津貼類保險產(chǎn)品缺乏定價依據(jù)，保險公司跟風(fēng)追求市場流量，為理賠糾紛埋下隱患。記者翻閱多款產(chǎn)品注意到，不同產(chǎn)品在對于相關(guān)責(zé)任的定義有較大區(qū)別，消費者如果“閉眼”投保，事后理賠很容易遭到拒賠。

例如螞蟻保和人保財險推出的“安疫保(含新冠隔離)”產(chǎn)品，隔離賠付情形僅包括集中隔離，不含居家隔離，而且“集中隔離自費損失津貼”責(zé)任僅賠付被保險人集中隔離期間發(fā)生的自費支付的住宿費用、餐食費用、檢疫費用以及因被隔離誤工導(dǎo)致的誤工費用損失；另一款“華泰新冠隔離保障險”同樣稱保險責(zé)任不含居家隔離，僅承保被保險人由于乘坐公共交通工具導(dǎo)致疑似感染或被確診感染新冠病毒肺炎被依法依規(guī)實行強(qiáng)制隔離，并且不含無癥狀感染者。

業(yè)內(nèi)人士表示，造成理賠困難的一個原因是投保者盲目投保，在廣告噱頭的吸引下未分辨合同要點就直接投保；保險公司也為了控制理賠風(fēng)險，將免責(zé)條款細(xì)化，增加理賠限制條件。

投保時要明確保障責(zé)任

今年2月，針對“隔離險”存在不實宣傳、理賠困難等問題，銀保監(jiān)會財險部下發(fā)《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的緊急通知》，對“隔離”津貼保險業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，要求保險公司規(guī)范相關(guān)產(chǎn)品，不得以博取消費者眼球為目的，進(jìn)行片面宣傳和惡意渲染炒作。在監(jiān)管部門的引導(dǎo)下，大量“隔離險”產(chǎn)品整改并重新上市。

宋占軍介紹，《通知》發(fā)布后保險公司在宣傳和銷售頁面已經(jīng)較為規(guī)范，前期片面宣傳、惡意渲染炒作進(jìn)而引發(fā)理賠糾紛的情況有所改觀，但近期保險公司針對同一案例賠付卻不一致、理賠服務(wù)力量不足等，依然給消費者造成困擾。

“而且要看到，在奧密克戎變異株的影響下，前期產(chǎn)品定價存在賠付過大風(fēng)險，保險公司要全面認(rèn)識疫情的不確定性，充分評估隔離險的運營保障能力和理賠風(fēng)險。”他建議，保險公司要對理賠條件進(jìn)行清晰界定，避免“通融賠付”，減少理賠的模糊地帶；消費者在購買時也應(yīng)進(jìn)一步認(rèn)識該產(chǎn)品的賠付觸發(fā)條件和理賠材料要求，正確做出購買決策。

銀保監(jiān)部門此前提示消費者在購買隔離險前需先了解“二保”，即“不保什么”和“保什么”，購買后需注意留好相關(guān)隔離證明。尤其需要注意的是，在投保隔離險時，消費者所理解的“隔離”并不一定是保險條款中所界定的“隔離”，健康監(jiān)測、居家隔離等均不在上述隔離險保障范圍內(nèi)，消費者在選購時應(yīng)仔細(xì)閱讀保險條款，明確保障責(zé)任和范圍，認(rèn)真判斷是否符合個人實際需求，謹(jǐn)慎投保，申請理賠前先向所承保地保險公司咨詢，了解理賠時的材料清單和相關(guān)要求。