上半年，全國新增本土新冠肺炎確診病例和無癥狀感染者持續(xù)增長，多地打響疫情防控攻堅戰(zhàn)，部分“隔離險”經(jīng)歷短暫停售后又升級上架。

據(jù)報道，有消費(fèi)者買了一份“隔離險”，后來其所住小區(qū)長時間封控。該消費(fèi)者去找保險公司理賠時，保險公司卻幾次三番拒絕賠付，理由是“這段時間內(nèi)，該地并非中高風(fēng)險地區(qū)”。有一些網(wǎng)友表示，同樣有買了“隔離險”卻沒有理賠成功的經(jīng)歷。

保險公司拒賠的理由站得住腳嗎？

網(wǎng)友曾展示了合同條款，條款上寫道“如果被保險人成為新冠患者的密接，或因處于中高風(fēng)險地區(qū)，而被集中隔離或居家隔離的，就可以獲得隔離津貼”。而這些消費(fèi)者的實(shí)際情況是，雖被集中隔離或居家隔離，但并非密接，該隔離區(qū)域并未被列為中高風(fēng)險區(qū)。換句話說，如果過分去玩文字游戲，保險公司似乎有拒賠的理由。

筆者認(rèn)為，針對這些情況，保險公司拒賠是不妥的。最大誠信原則是《保險法》的基本原則，是保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人在保險活動中必須遵守的最基本行為準(zhǔn)則，適用于保險活動的訂立、履行、解除、理賠、條款解釋、爭議處理等各個環(huán)節(jié)。消費(fèi)者是否被隔離，保險公司不難查明，如果非要在合同條款上過分玩文字游戲，則會違背誠信原則，也很難被消費(fèi)者接受。

站在消費(fèi)者的角度，第一，消費(fèi)者應(yīng)弄清楚“隔離險”“不保什么”，明確責(zé)任范圍。例如，部分“隔離險”的責(zé)任免除條款中約定，被保險人雖被集中隔離但未自費(fèi)支付隔離費(fèi)用的，保險公司不承擔(dān)理賠責(zé)任。投保前已疑似感染或已收到通知要求隔離的、保險合同生效前被保險人所在地區(qū)列為國家公布的中高風(fēng)險地區(qū)等均可能屬于責(zé)任免除。責(zé)任免除條款非常重要，消費(fèi)者務(wù)必仔細(xì)閱讀這部分“不保什么”的條款，清楚理解后再投保。

第二，消費(fèi)者應(yīng)弄清楚“隔離險”“保什么”，明確“隔離”定義。例如，消費(fèi)者普遍認(rèn)為“居家隔離”屬于“隔離”，但許多“隔離險”條款中約定的責(zé)任是“集中隔離”；還有部分“集中隔離”是特指疑似患者實(shí)行集中隔離監(jiān)測，且每個患者須處于一個單獨(dú)的隔離空間；此外，部分“隔離險”只適用于被保險人被認(rèn)定為密接或處于中高風(fēng)險地區(qū)，同時被當(dāng)?shù)卣蚍酪卟块T通知要求集中隔離的情況。健康監(jiān)測、居家隔離等均不在上述“隔離險”保障范圍內(nèi)。

第三，在向保險公司申請理賠時，消費(fèi)者需提供隔離證明、集中隔離醫(yī)學(xué)觀察解除單等材料，建議消費(fèi)者及時留存。