保險(xiǎn)黑產(chǎn)亂象頻發(fā)。

近期，全國(guó)各地監(jiān)管通報(bào)多起掛單騙傭退保黑產(chǎn)案件，有些涉案金額甚至高達(dá)數(shù)千萬元。

掛單騙傭，是指不法分子非法獲取投保人信息，誘騙客戶重新購(gòu)買保單后，勾結(jié)保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員，將保單掛在新業(yè)務(wù)員名下，然后再騙取保險(xiǎn)公司新業(yè)務(wù)員補(bǔ)貼。

“同樣的保單銷售業(yè)績(jī)掛在這些新員工名下，最高可拿到保險(xiǎn)代理老員工傭金的1.5至1.6倍。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)資深人士指出，掛單騙傭頻發(fā)，暴露險(xiǎn)企內(nèi)控管理建設(shè)的不足。他指出，保險(xiǎn)行業(yè)正處轉(zhuǎn)型陣痛期，壽險(xiǎn)公司對(duì)新人設(shè)置新人津貼、育成獎(jiǎng)、增員獎(jiǎng)等諸多激勵(lì)費(fèi)用。

監(jiān)管對(duì)此類亂象早有關(guān)注。

近期，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《人身保險(xiǎn)銷售行為管理辦法(征求意見稿)》提出，任何機(jī)構(gòu)、組織或個(gè)人不得主動(dòng)向保險(xiǎn)消費(fèi)者邀約開展人身保險(xiǎn)退保業(yè)務(wù)咨詢、代辦等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和服務(wù)。

以新人身份騙傭

“不用正式入職，每天玩手機(jī)、睡覺，半個(gè)月就能獲得2000元工資。”2021年8月，黃林(化名)注意到一家險(xiǎn)企工作人員在朋友圈發(fā)布的招聘兼職信息。

黃林隨即應(yīng)聘兼職。“招我進(jìn)去的上司要求我提供一張銀行卡。銀行卡扣留半年至一年，便于上級(jí)用作收取傭金。后來，我才知道這是保險(xiǎn)掛職。”黃林告訴時(shí)代周報(bào)記者，對(duì)方給黃林開設(shè)工號(hào)，并以黃林的新人身份簽單。

業(yè)內(nèi)人士分析，保險(xiǎn)公司每增一員，這名上級(jí)就可以拿到一筆增員費(fèi)。如果用新員工的工號(hào)開單，上級(jí)還能再獲取一筆傭金。

一名保險(xiǎn)資深代理人向時(shí)代周報(bào)記者介紹，保險(xiǎn)公司為扶持新人推出新人團(tuán)隊(duì)特殊財(cái)務(wù)補(bǔ)貼，包括新人津貼、育成獎(jiǎng)、增員獎(jiǎng)等。其中，新人津貼補(bǔ)助長(zhǎng)達(dá)12-18個(gè)月，不同險(xiǎn)種提傭比例不同，一般在20%-60%之間。

有部分業(yè)務(wù)員通過兼職信息招聘新人掛單，騙取新人津貼。為進(jìn)一步獲取新人津貼，部分業(yè)務(wù)員還會(huì)誘導(dǎo)已購(gòu)買保險(xiǎn)的消費(fèi)者先行退保，再投保到新人名下。

2019年5月，薛彬(化名)收到保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員電話。對(duì)方以升級(jí)保單、降低保費(fèi)為由勸說薛彬?qū)⒃斜瓮吮?，重新?gòu)買。

薛彬向時(shí)代周報(bào)記者表示：“業(yè)務(wù)員在退保后，把原來重疾險(xiǎn)改成醫(yī)療保險(xiǎn)。算下來，保費(fèi)確實(shí)少了，我就同意了。”不久，薛彬生病住院，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，由于保單變更，保障減少，遭到拒賠。

另?yè)?jù)相關(guān)案例信息披露，劉某某、徐某丙等2個(gè)團(tuán)伙通過非法途徑獲取投保人信息進(jìn)行犯罪活動(dòng)，共騙取保險(xiǎn)公司新進(jìn)業(yè)務(wù)人員津貼800余萬元，犯罪活動(dòng)造成保險(xiǎn)公司大量保單退保、投保人投訴，嚴(yán)重影響正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，直接涉及保單3000余張、保單金額1000余萬元。

上海市光明律師事務(wù)所律師顧準(zhǔn)向時(shí)代周報(bào)記者表示，亂象之所以屢禁不絕是因?yàn)椴糠直ｋU(xiǎn)從業(yè)人員無視法規(guī)為獲取非法利益，誘導(dǎo)客戶退保再保所致。

顧準(zhǔn)認(rèn)為，長(zhǎng)期以來，保險(xiǎn)公司考核機(jī)制要求員工不斷開發(fā)新保單。薪酬體系也更重視新簽約保單，保單越新，報(bào)酬越高。部分從業(yè)人員為獲得更高收益，選擇鋌而走險(xiǎn)。

監(jiān)管升級(jí)

針對(duì)這些亂象，監(jiān)管早有行動(dòng)。

今年5月25日，廈門市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《廈門市人身保險(xiǎn)公司防范投保套利自律公約(征求意見稿)》提出，人身險(xiǎn)公司應(yīng)科學(xué)制定獎(jiǎng)勵(lì)政策，充分考量評(píng)估傭金、團(tuán)隊(duì)管理津貼、保單現(xiàn)金價(jià)值之和與首期保費(fèi)之間的關(guān)系，科學(xué)確定業(yè)務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)和兌現(xiàn)條件，簽約一年以上的銷售人員，首年直接傭金及業(yè)務(wù)企劃獎(jiǎng)勵(lì)之和原則上不超過首年保費(fèi)。

此前4月15日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《人身保險(xiǎn)銷售行為管理辦法(征求意見稿)》，多項(xiàng)條款有望彌補(bǔ)“掛單騙傭”現(xiàn)象背后的機(jī)制漏洞。該辦法明確，任何機(jī)構(gòu)、組織或個(gè)人不得主動(dòng)向保險(xiǎn)消費(fèi)者邀約開展人身保險(xiǎn)退保業(yè)務(wù)咨詢、代辦等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和服務(wù)。

在更早之前的2020年4月，銀保監(jiān)會(huì)就已發(fā)布《關(guān)于防范“代理退保”有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》，警示廣大消費(fèi)者要警惕“代理退保”的風(fēng)險(xiǎn)隱患。2021年7月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)常態(tài)化開展掃黑除惡有關(guān)工作的通知》，明確要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將“誤導(dǎo)或慫恿保險(xiǎn)客戶非正常退保”等納入打擊范圍。

業(yè)內(nèi)人士建議，要健全落實(shí)投保人信息管理制度、強(qiáng)化業(yè)務(wù)賬號(hào)管理和從業(yè)人員身份審核，還要加強(qiáng)從業(yè)人員業(yè)績(jī)真實(shí)性審核、規(guī)范處理投訴退保件、構(gòu)建保險(xiǎn)黑產(chǎn)懲防長(zhǎng)效機(jī)制。還有資深人士指出，保險(xiǎn)公司要完善內(nèi)部管理制度、加強(qiáng)客戶管理，防止員工誘導(dǎo)客戶退保、掛單套取業(yè)績(jī)激勵(lì)；優(yōu)化人員聘用、業(yè)績(jī)激勵(lì)機(jī)制，最大限度降低套利空間。

“保險(xiǎn)公司要完善相關(guān)制度，消費(fèi)者也應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)教育。”友泰商服CEO趙大瑋向時(shí)代周報(bào)記者表示，消費(fèi)者要注意保護(hù)個(gè)人重要信息。在保單退保后無法再次購(gòu)買的情況下，應(yīng)充分考慮自身保險(xiǎn)需求，謹(jǐn)慎辦理退保。