民生無(wú)小事，枝葉總關(guān)情。黨的十八大以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提升養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)供給能力，推動(dòng)健康險(xiǎn)滿足多層次醫(yī)療保障需求。在養(yǎng)老和健康兩大民生領(lǐng)域，逐漸豐富的長(zhǎng)期保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品為居民提供了更多選擇。從“我不買”到“我買啥”，隨著保險(xiǎn)業(yè)不斷織牢織密民生保障網(wǎng)，保險(xiǎn)回歸保障本源成效顯著，日益獲得老百姓認(rèn)可。

助力健全社會(huì)保障體系

“十四五”規(guī)劃綱要提出，堅(jiān)持應(yīng)保盡保原則，按照兜底線、織密網(wǎng)、建機(jī)制的要求，加快健全覆蓋全民、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、公平統(tǒng)一、可持續(xù)的多層次社會(huì)保障體系。近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)以大病保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等為抓手，推動(dòng)筑牢多層次醫(yī)療保障體系，助力提升人民群眾的獲得感、幸福感、安全感。

大病保險(xiǎn)是基本醫(yī)療保障制度的拓展和延伸，可以對(duì)大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予更大程度的保障。引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展大病保險(xiǎn)，充分調(diào)動(dòng)發(fā)揮了保險(xiǎn)業(yè)在精算技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)。2021年5月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)公司城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》，推動(dòng)保險(xiǎn)公司承辦大病保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量和水平進(jìn)一步提升。截至2021年末，大病保險(xiǎn)已覆蓋12.2億城鄉(xiāng)居民，累計(jì)賠付超過(guò)6000萬(wàn)人次，參保人大病報(bào)銷的比例提高了10個(gè)至15個(gè)百分點(diǎn)。

被稱為社保“第六險(xiǎn)”的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，作為一項(xiàng)保障失能人員基本生活的社會(huì)保險(xiǎn)，正在全國(guó)加速鋪開。在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度建設(shè)過(guò)程中，絕大多數(shù)國(guó)家級(jí)試點(diǎn)項(xiàng)目和地方自主試點(diǎn)項(xiàng)目均由商業(yè)保險(xiǎn)公司參與服務(wù)，目前全國(guó)已有49個(gè)城市的1.4億人參保，累計(jì)160萬(wàn)失能人員享受到醫(yī)療護(hù)理服務(wù)。

北京市石景山區(qū)醫(yī)保局局長(zhǎng)李鳳芹在接受記者采訪時(shí)表示，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)切實(shí)減輕了失能人員家庭經(jīng)濟(jì)壓力和照護(hù)負(fù)擔(dān)，專業(yè)的護(hù)理服務(wù)既改善了失能人員的生存狀態(tài)，也提高了其家屬的生活質(zhì)量。接下來(lái)，要?jiǎng)?chuàng)新商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保障配套產(chǎn)業(yè)，以滿足不同家庭的差異化需求。

養(yǎng)老服務(wù)能力顯著提升

有效應(yīng)對(duì)我國(guó)人口老齡化，事關(guān)國(guó)家發(fā)展全局，事關(guān)億萬(wàn)百姓福祉。養(yǎng)老保險(xiǎn)“三支柱”是應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要保障，但當(dāng)前我國(guó)“三支柱”體系發(fā)展不夠平衡，尤其是加快發(fā)展第三支柱任務(wù)緊迫。

國(guó)家為應(yīng)對(duì)人口老齡化作出極大努力。從銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的通知》強(qiáng)化商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司“養(yǎng)老”屬性，到發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的通知》允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參加專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，再到近期國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，隨著各項(xiàng)政策漸次落地，養(yǎng)老難題逐步得到解決。在這一過(guò)程中，居民也日益認(rèn)識(shí)到商業(yè)保險(xiǎn)在保障晚年生活中起到的重要作用。

從事保安工作的陳女士告訴記者：“盡管公司為我繳納了社保，但我感覺退休后并不夠用。我想要有個(gè)體面的晚年生活，所以自己花錢多投了一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以增加60歲以后的收入。”

國(guó)民養(yǎng)老規(guī)劃意識(shí)的提升，離不開保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極參與第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，不斷推出投保簡(jiǎn)便、收益穩(wěn)健的保險(xiǎn)產(chǎn)品。2021年6月，6家大型保險(xiǎn)公司在浙江省和重慶市兩地正式開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。目前試點(diǎn)擴(kuò)至全國(guó)并取得初步成效，截至2022年4月末，承保保單合計(jì)12萬(wàn)件，累計(jì)保費(fèi)近9億元。其中，快遞員、網(wǎng)約車司機(jī)等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保超過(guò)1.5萬(wàn)人。預(yù)計(jì)未來(lái)將有更多新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員從中受益。

隨著民眾收入水平的提高，越來(lái)越多的老年人選擇入住保險(xiǎn)企業(yè)投資建設(shè)的養(yǎng)老社區(qū)，“保險(xiǎn)+醫(yī)養(yǎng)”模式為養(yǎng)老提供了另一種可能。記者在走訪中了解到，許多高齡老人在養(yǎng)老社區(qū)專業(yè)的醫(yī)療條件與工作人員體貼的照護(hù)下繼續(xù)將專長(zhǎng)與熱愛融入老年生活。

近期個(gè)人養(yǎng)老金制度的推出，意味著以商業(yè)保險(xiǎn)等為代表的養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱迎來(lái)嶄新發(fā)展期。對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍在接受記者采訪時(shí)表示，個(gè)人養(yǎng)老金制度是一個(gè)開放性的系統(tǒng)。《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》規(guī)定，符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長(zhǎng)期保值的滿足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品可納入個(gè)人養(yǎng)老金投資范圍，并享受國(guó)家規(guī)定的稅收優(yōu)惠政策。這種開放性和競(jìng)爭(zhēng)性使第三支柱不再依賴于某一個(gè)部門，第三支柱的發(fā)展可能會(huì)迎來(lái)真正的機(jī)遇期。民眾的選擇會(huì)更加多樣化，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)降低養(yǎng)老金融產(chǎn)品的價(jià)格，提升服務(wù)水平。

健康保障獲更多青睞

在“健康中國(guó)”戰(zhàn)略下，受益于健康險(xiǎn)政策紅利、國(guó)民健康保險(xiǎn)意識(shí)提升、醫(yī)保需求的巨大空間，商業(yè)健康險(xiǎn)迎來(lái)高質(zhì)量發(fā)展。近年來(lái)，健康險(xiǎn)產(chǎn)品種類日漸豐富，服務(wù)范圍不斷拓寬。市面上銷售的疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)療意外保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)五類商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，已成為民眾醫(yī)療健康不容忽視的保障。

由于商業(yè)健康險(xiǎn)能夠滿足居民除基本保障以外的多樣化和個(gè)性化的健康需求，我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入持續(xù)增長(zhǎng)，市場(chǎng)份額不斷提升。截至2021年底，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占人身險(xiǎn)比例為25.4%，較2020年提升0.9個(gè)百分點(diǎn)，保費(fèi)達(dá)到8803.6億元，同比增長(zhǎng)7.7%；賠付支出4085.3億元，同比增長(zhǎng)39.9%，為參保人積累了1.3萬(wàn)億元的長(zhǎng)期健康險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

近兩年，呈現(xiàn)“井噴式”發(fā)展的城市定制型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，即“惠民保”頗受消費(fèi)者青睞。保險(xiǎn)企業(yè)主動(dòng)做好保障服務(wù)，使以往老年人、慢病患者等群體難以投保商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的狀況得到改善。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年10月中旬，已有58家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在27個(gè)省份開辦該類業(yè)務(wù)，超過(guò)7000萬(wàn)人參保。

接受采訪的業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，“惠民保”作為一種商業(yè)健康險(xiǎn)，是對(duì)我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，受到各地老百姓的歡迎，也成為各地政府提高居民保障的得力抓手。“惠民保”的業(yè)務(wù)方向值得肯定，清晰的市場(chǎng)定位將助其實(shí)現(xiàn)可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展。

除了對(duì)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償，提供健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和干預(yù)、疾病預(yù)防、慢性病管理等服務(wù)成為保險(xiǎn)公司當(dāng)前發(fā)力的方向。經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展必須以保障人民的生命安全和身體健康為前提，保險(xiǎn)業(yè)利用自身優(yōu)勢(shì)提供健康管理服務(wù)，將為國(guó)民健康與我國(guó)健康事業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)力量，也為自身發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇。