隨著全面建成小康社會(huì)和脫貧攻堅(jiān)目標(biāo)的如期實(shí)現(xiàn)，中國(guó)正式進(jìn)入向富裕社會(huì)邁進(jìn)的“后小康”時(shí)代，國(guó)家“三農(nóng)”工作的重點(diǎn)由脫貧攻堅(jiān)轉(zhuǎn)移到全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略上來(lái)。“三農(nóng)”工作戰(zhàn)略目標(biāo)的轉(zhuǎn)變，不僅催生巨大的資金投入和金融服務(wù)需求，而且也對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興賦予了新使命、提出了新要求、明確了新方向。近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展十分迅速，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)最新公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年至2021年，我國(guó)保費(fèi)收入從1.7萬(wàn)億元增加到4.49萬(wàn)億元。 2021年，保險(xiǎn)業(yè)為全社會(huì)提供保險(xiǎn)金額12146萬(wàn)億元，保險(xiǎn)賠付支出1.56萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.24%。其中，2021年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為965.18億元，同比增長(zhǎng)18.4%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為1.78億戶(hù)次農(nóng)戶(hù)提供風(fēng)險(xiǎn)保障4.72萬(wàn)億元。但是我國(guó)城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間的保險(xiǎn)服務(wù)差異依然巨大，這導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展成果公平地惠及全社會(huì)有一定挑戰(zhàn)。2022年，中央一號(hào)文件也明確指出一系列農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域保險(xiǎn)服務(wù)的發(fā)展要求。為貫徹落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和中央農(nóng)村工作會(huì)議精神，按照今年中央一號(hào)文件工作部署，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳近日印發(fā)了《關(guān)于2022年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的通知》，要求按照2022年中央一號(hào)文件工作部署，2022年做好銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作，要堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào)，聚焦農(nóng)業(yè)農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域，深入細(xì)節(jié)，提升保險(xiǎn)保障水平。當(dāng)前，如何圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重點(diǎn)領(lǐng)域精準(zhǔn)發(fā)力是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)需要關(guān)注的重要問(wèn)題。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的內(nèi)在要求

根據(jù)《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018-2022年)》的具體要求，鄉(xiāng)村振興的建設(shè)維度包括五個(gè)方面：一是產(chǎn)業(yè)興旺，以此為核心走質(zhì)量興農(nóng)和綠色興農(nóng)的發(fā)展道路；二是生態(tài)宜居，以此為關(guān)鍵推動(dòng)鄉(xiāng)村綠色發(fā)展；三是鄉(xiāng)風(fēng)文明，以此為保障凝聚鄉(xiāng)村振興正能量；四是治理有效，以此為基礎(chǔ)打造現(xiàn)代社會(huì)治理新格局；五是生活富裕，以此為根本強(qiáng)化鄉(xiāng)村民生福利保障。由此可見(jiàn)，全面落實(shí)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃，協(xié)同推進(jìn)鄉(xiāng)村振興“五位一體”，必然需要更完善的金融保險(xiǎn)服務(wù)體系，必將產(chǎn)生海量的金融保險(xiǎn)服務(wù)需求。更重要的是，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略包括人與自然和諧共生、建立綠色農(nóng)業(yè)、生態(tài)宜居等低碳經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵。低碳經(jīng)濟(jì)是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的必然要求和內(nèi)在動(dòng)力，鄉(xiāng)村振興不只是要求鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而是要更加重視發(fā)展的質(zhì)量，改變傳統(tǒng)落后高污染式的發(fā)展方式。

(一)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)有利于推動(dòng)鄉(xiāng)村振興。從農(nóng)戶(hù)角度看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以通過(guò)減少農(nóng)戶(hù)的預(yù)算約束，增加災(zāi)后可支配收入，最大程度縮減農(nóng)戶(hù)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的不可控而進(jìn)行的儲(chǔ)蓄，轉(zhuǎn)變其儲(chǔ)蓄和消費(fèi)行為。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的趨勢(shì)和粗放型農(nóng)業(yè)向集約型農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，農(nóng)戶(hù)不僅意愿方面更傾向購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，在經(jīng)濟(jì)上也有能力去進(jìn)行投資理財(cái)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。另外，鄉(xiāng)村振興給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)造了優(yōu)越的條件，也提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)，更多的資金注入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，使其更具有活力和潛力，同時(shí)也面臨更大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

(二)從現(xiàn)實(shí)角度來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是利用市場(chǎng)手段解決問(wèn)題的主要方式。一方面，保險(xiǎn)將先前的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中農(nóng)戶(hù)所需要面對(duì)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，恰當(dāng)分散到個(gè)體生產(chǎn)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)，減小農(nóng)戶(hù)收入波動(dòng)。例如政府把補(bǔ)貼轉(zhuǎn)為保險(xiǎn)的形式，把資金放在銀行，當(dāng)農(nóng)戶(hù)受災(zāi)時(shí)，銀行就能通過(guò)增加農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)資本，很大程度上緩解農(nóng)戶(hù)災(zāi)后損失；另一方面，與其他政府補(bǔ)貼政策對(duì)比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有強(qiáng)大的集資能力，能有效解決農(nóng)戶(hù)因資金緊缺出現(xiàn)金融抑制、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低下等問(wèn)題，增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)積極性。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可補(bǔ)充農(nóng)村信貸不足，健全農(nóng)村金融機(jī)制，是鄉(xiāng)村振興的堅(jiān)實(shí)后盾和有力保障。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幫助農(nóng)戶(hù)補(bǔ)貼了大部分費(fèi)用，農(nóng)戶(hù)只需承擔(dān)剩下10%的保費(fèi)。政府對(duì)糧食、肉類(lèi)等基礎(chǔ)性農(nóng)產(chǎn)品實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)對(duì)抗農(nóng)業(yè)不確定性的能力，使農(nóng)戶(hù)災(zāi)后盡快恢復(fù)生產(chǎn)，使農(nóng)戶(hù)將資本用于追加生產(chǎn)要素，增強(qiáng)持續(xù)經(jīng)營(yíng)意愿。

(三)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，金融保險(xiǎn)服務(wù)需求明顯出現(xiàn)了多維度、多元化、多階段、低碳化、綜合化的發(fā)展趨勢(shì)，同時(shí)也表現(xiàn)出低回報(bào)、長(zhǎng)期性等特點(diǎn)。進(jìn)入新發(fā)展階段，農(nóng)村金融保險(xiǎn)新需求必然催生創(chuàng)新農(nóng)村金融保險(xiǎn)服務(wù)，在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施中，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式和產(chǎn)品時(shí)，要著重關(guān)注需求側(cè)的變化，精準(zhǔn)考慮供給側(cè)的創(chuàng)新措施，提升農(nóng)村保險(xiǎn)金融服務(wù)能力和水平。一方面，需要堅(jiān)持目標(biāo)導(dǎo)向和問(wèn)題導(dǎo)向相統(tǒng)一的思路，通過(guò)保險(xiǎn)服務(wù)方式的變革和創(chuàng)新，加大對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、幫扶保險(xiǎn)、農(nóng)民工職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和“保險(xiǎn)+”模式的直接支持力度；另一方面，應(yīng)遵循政府引導(dǎo)與市場(chǎng)主導(dǎo)并行、商業(yè)可持續(xù)與履行社會(huì)責(zé)任并舉、促創(chuàng)新與防風(fēng)險(xiǎn)并重的原則，從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任的視角出發(fā)，綜合發(fā)揮各類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)功能，不斷完善相關(guān)輔助機(jī)制和配套措施，為鄉(xiāng)村振興保險(xiǎn)服務(wù)謀求新合力，加快保險(xiǎn)助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略“五位一體”協(xié)同實(shí)現(xiàn)，最終破解城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡和農(nóng)村發(fā)展不充分問(wèn)題。

(四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)前l(fā)展方向。農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)寝r(nóng)業(yè)研發(fā)、生產(chǎn)、加工、儲(chǔ)運(yùn)、銷(xiāo)售、品牌、體驗(yàn)、消費(fèi)、服務(wù)等環(huán)節(jié)和主體緊密關(guān)聯(lián)、有效銜接、耦合配套、協(xié)同發(fā)展的有機(jī)整體，是構(gòu)建現(xiàn)代鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系的重要內(nèi)容，為全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化提供有力支撐。農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈面臨的風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多樣，而且各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)性更強(qiáng)、傳導(dǎo)性更快，由此引發(fā)的損失程度也更高，嚴(yán)重時(shí)甚至可能導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)鏈斷裂。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具，在國(guó)家實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，逐漸由“保生產(chǎn)”向“保全產(chǎn)業(yè)鏈”轉(zhuǎn)型升級(jí)，一是為農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈提供風(fēng)險(xiǎn)保障，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程，助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施；二是對(duì)“農(nóng)業(yè)一攬子綜合險(xiǎn)”進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼支持，可能符合世界貿(mào)易組織(WTO)“綠箱”政策規(guī)定的“不得與生產(chǎn)者從事生產(chǎn)的類(lèi)型或產(chǎn)量、國(guó)內(nèi)或國(guó)際價(jià)格及生產(chǎn)要素有關(guān)”的要求，有助于實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)業(yè)支持保護(hù)政策的“黃轉(zhuǎn)綠”。

保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題

(一)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度城鄉(xiāng)融合迫在眉睫。黨的十九大報(bào)告明確提出“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”和“整合基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度”。黨中央提出完善統(tǒng)一的城鄉(xiāng)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，2022年初步建立城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制，要求從較容易融合的失地農(nóng)民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)開(kāi)始，探索構(gòu)建全國(guó)統(tǒng)一的城鄉(xiāng)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。城鄉(xiāng)融合基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，有助于建立更公平、可持續(xù)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。但實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民與行政事業(yè)單位、城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的城鄉(xiāng)融合尚未設(shè)計(jì)出具體的路徑。當(dāng)前，農(nóng)村居民參與城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度只能在省級(jí)甚至縣市級(jí)范圍內(nèi)流動(dòng)，導(dǎo)致地區(qū)不太平衡。推進(jìn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度城鄉(xiāng)融合，能夠發(fā)揮大一統(tǒng)下基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的規(guī)模效應(yīng)、聯(lián)動(dòng)作用和互濟(jì)功效?！秶?guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》4月21日公布，這意味著，備受關(guān)注的個(gè)人養(yǎng)老金制度正式“出爐”，個(gè)人養(yǎng)老金的新時(shí)代即將開(kāi)啟。近年來(lái)，我國(guó)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系不斷推進(jìn)，商業(yè)養(yǎng)老運(yùn)營(yíng)主體和產(chǎn)品持續(xù)落地，個(gè)人養(yǎng)老金配套政策陸續(xù)出臺(tái)，個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)擴(kuò)容也是呼之欲出，構(gòu)建全國(guó)城鄉(xiāng)融合的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度迫在眉睫。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制亟待改進(jìn)。一是商業(yè)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司涉農(nóng)保險(xiǎn)意愿不強(qiáng)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有投入多、收益低、周期長(zhǎng)、季節(jié)性強(qiáng)等特點(diǎn)；加之水澇、干旱等自然災(zāi)害既不可預(yù)測(cè)又不能有效預(yù)防，牲畜重大疾病的暴發(fā)也具有很強(qiáng)的偶然性和不可預(yù)期性，風(fēng)險(xiǎn)較大，賠付率較高，由此不利于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。且政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貫徹“微利”或者基本彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用原則，財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼低廉，制約了保險(xiǎn)公司的積極性，尤其是對(duì)商業(yè)化市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)類(lèi)企業(yè)。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制還有待進(jìn)一步完善。一方面，政策性保險(xiǎn)保額較低，難以覆蓋農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體投入成本；另一方面，商業(yè)性保險(xiǎn)保費(fèi)較高且覆蓋率有限，大部分經(jīng)營(yíng)主體購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)意愿不強(qiáng)。

(三)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚不健全。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由“保生產(chǎn)”向“保全產(chǎn)業(yè)鏈”轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中，不同環(huán)節(jié)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)由多元主體分散沿著產(chǎn)業(yè)鏈演變和集聚，產(chǎn)生連帶效應(yīng)，極易形成高度相關(guān)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而影響承保機(jī)構(gòu)的償付能力和經(jīng)營(yíng)持續(xù)性。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制還不完善，經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已使保險(xiǎn)公司面臨大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)壓力，對(duì)服務(wù)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈更是望而卻步，部分保險(xiǎn)公司雖做些小范圍試點(diǎn)，但實(shí)現(xiàn)大的突破有一定難度。有一部分地區(qū)雖然已經(jīng)制定了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，但是由于并不完善，所以政府部門(mén)和保險(xiǎn)公司之間的分?jǐn)偙戎剡€尚不明確。

我國(guó)地域遼闊，地理環(huán)境復(fù)雜，氣候變化多端，自然災(zāi)害強(qiáng)度大、分布廣、種類(lèi)多，是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的少數(shù)國(guó)家之一。聯(lián)合國(guó)的統(tǒng)計(jì)資料顯示，20世紀(jì)以來(lái)全世界54個(gè)最嚴(yán)重的自然災(zāi)害事件中有8個(gè)發(fā)生在中國(guó)。近幾十年來(lái)，我國(guó)因自然災(zāi)害造成的損失呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。目前，理論上對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券產(chǎn)生和發(fā)展動(dòng)因的討論，主要集中于對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化與傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的替代關(guān)系描述上，我國(guó)尚未達(dá)到利用巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化等方式來(lái)應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的條件。

(四)“保險(xiǎn)+”模式配套制度仍不完善。一是統(tǒng)一監(jiān)管有待加強(qiáng)和協(xié)調(diào)。“訂單農(nóng)業(yè)+保險(xiǎn)+期貨”實(shí)際運(yùn)行中涉及多主體，且各主體由不同部門(mén)監(jiān)管，任何一方出現(xiàn)問(wèn)題其支農(nóng)效果都會(huì)有所折扣。目前，銀行保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行及保險(xiǎn)公司實(shí)施有效監(jiān)管，期貨公司由證券監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管，而訂單農(nóng)業(yè)出現(xiàn)違約情況則由工商部門(mén)進(jìn)行協(xié)調(diào)處理，協(xié)調(diào)跨界監(jiān)管成為該模式發(fā)展的難題，有待加強(qiáng)和完善。二是資金融通機(jī)制有待進(jìn)一步順暢。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高效發(fā)展離不開(kāi)財(cái)政補(bǔ)貼的支持。“保險(xiǎn)+”模式試點(diǎn)多集中于貧困地區(qū)，貧困地區(qū)同時(shí)又是財(cái)政弱省，缺乏財(cái)政補(bǔ)貼的“保險(xiǎn)+”模式在短時(shí)間、小范圍內(nèi)的試驗(yàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)壓力不大，但長(zhǎng)期且大范圍推廣可能會(huì)難以為繼。

(五)綠色保險(xiǎn)市場(chǎng)亟待進(jìn)一步發(fā)展完善。綠色保險(xiǎn)是一種市場(chǎng)化、社會(huì)化的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)治理機(jī)制。狹義來(lái)講，綠色保險(xiǎn)主要關(guān)注環(huán)境污染、生態(tài)治理或者氣候變化引發(fā)的自然災(zāi)難等領(lǐng)域的問(wèn)題，市場(chǎng)上相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)、氣候保險(xiǎn)、森林火災(zāi)險(xiǎn)等。但是，廣義來(lái)講，綠色保險(xiǎn)屬于整體的綠色金融范疇，凡是有助于可持續(xù)發(fā)展，減少能源消耗，提升能源利用效率的保險(xiǎn)產(chǎn)品都可以被稱(chēng)作“綠色保險(xiǎn)”。整體上，我國(guó)綠色保險(xiǎn)從外部環(huán)境、內(nèi)部建設(shè)及市場(chǎng)發(fā)展三個(gè)維度仍處于供需雙缺的探索階段，存在頂層設(shè)計(jì)有待完善、法律體系不完善、企業(yè)投保不積極、技術(shù)人才缺乏、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、協(xié)作性不強(qiáng)等問(wèn)題。當(dāng)前以環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)等傳統(tǒng)綠色保險(xiǎn)為主。其中，環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)已經(jīng)涉及重金屬、石油化工、危險(xiǎn)化學(xué)品運(yùn)輸?shù)拳h(huán)境高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，投保規(guī)模逐年遞增，保險(xiǎn)公司總計(jì)提供的此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)保障金已超600億元，企業(yè)參保環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)已逾2.5萬(wàn)家次；巨災(zāi)保險(xiǎn)仍處于起步階段。作為綠色金融市場(chǎng)不可或缺的一部分，綠色保險(xiǎn)規(guī)模與我國(guó)上萬(wàn)億的保費(fèi)市場(chǎng)份額還不匹配。

相關(guān)啟示對(duì)策

(一)分步驟實(shí)現(xiàn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度城鄉(xiāng)融合。先實(shí)現(xiàn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度城鄉(xiāng)融合的名義保障水平相同，再實(shí)現(xiàn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度城鄉(xiāng)一體化的實(shí)際保障水平相同。在農(nóng)村地區(qū)，老年人要滿(mǎn)足基本生存，與城鎮(zhèn)職工“退休金”類(lèi)似，其城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的待遇水平必須達(dá)到相應(yīng)的基準(zhǔn)線，從而劃定當(dāng)?shù)氐某青l(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金。為加快鄉(xiāng)村振興步伐，應(yīng)加大政府政策、財(cái)政對(duì)城鄉(xiāng)居民經(jīng)濟(jì)收入的投入，并充分發(fā)揮工業(yè)和城市的帶動(dòng)作用、反哺效用和輻射能力。同時(shí)，建議強(qiáng)化財(cái)政扶持城鄉(xiāng)居民，使之逐步縮小與城鎮(zhèn)職工等在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度框架內(nèi)的收入、養(yǎng)老替代水平差距，積極調(diào)動(dòng)農(nóng)民工、農(nóng)村居民等的繳費(fèi)積極性，真正實(shí)現(xiàn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度無(wú)遺漏、全覆蓋，推動(dòng)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度由城鄉(xiāng)分割轉(zhuǎn)向城鄉(xiāng)融合，即構(gòu)建“居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度”。

(二)著力構(gòu)建織密農(nóng)村人口健康保障網(wǎng)。當(dāng)前，因病返貧是阻礙鄉(xiāng)村全面振興的一個(gè)突出問(wèn)題。針對(duì)農(nóng)民看病就醫(yī)問(wèn)題，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過(guò)降低大病保險(xiǎn)起付線、提高報(bào)銷(xiāo)比例、取消封頂線等措施，參與構(gòu)建包括基本醫(yī)療、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助以及各類(lèi)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)在內(nèi)的多層次醫(yī)療保障體系，提高農(nóng)村家庭的綜合保障水平，解決農(nóng)村家庭“因病致貧、因病返貧”的突出問(wèn)題。要把農(nóng)村小額保險(xiǎn)作為一項(xiàng)惠民工程，為農(nóng)民量身定制精準(zhǔn)的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，如簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)、外出務(wù)工人員意外傷害保險(xiǎn)等，解決農(nóng)民因意外風(fēng)險(xiǎn)、重疾風(fēng)險(xiǎn)等致貧返貧問(wèn)題。

(三)完善機(jī)構(gòu)與政府的互補(bǔ)合作機(jī)制。促進(jìn)保險(xiǎn)、證券、租賃、期貨期權(quán)等業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)在自身發(fā)展戰(zhàn)略定位明確的前提下，發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)，形成各具特色、相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融保險(xiǎn)服務(wù)體系促進(jìn)銀行、保險(xiǎn)和擔(dān)保等金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期合作，商業(yè)銀行可以在授信要素方面納入涉農(nóng)保險(xiǎn)投保情況，以此擴(kuò)展涉農(nóng)保險(xiǎn)保單質(zhì)押的范圍和品種。同時(shí)保險(xiǎn)公司也可為商業(yè)銀行提供涉農(nóng)信貸資金保險(xiǎn)，提高和擴(kuò)大其他農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋貸款產(chǎn)品的水平和范圍；繼續(xù)挖掘可持續(xù)、可復(fù)制的銀政保、銀政擔(dān)、訂單農(nóng)業(yè)＋保險(xiǎn)等農(nóng)村金融創(chuàng)新試點(diǎn)地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)和模式；在農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)隱患不確定或者上升時(shí)，要充分明確銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保和政府各自的擔(dān)責(zé)，壓實(shí)政府優(yōu)化金融生態(tài)的責(zé)任。

(四)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)衍生工具。一方面，加大風(fēng)險(xiǎn)管理金融衍生品改革創(chuàng)新力度，創(chuàng)新發(fā)展期貨、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)、巨災(zāi)證券等工具。引導(dǎo)國(guó)內(nèi)有條件的農(nóng)產(chǎn)品交易所加快交割倉(cāng)全球布局，在海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，創(chuàng)辦離岸衍生品交易所，通過(guò)市場(chǎng)化手段收購(gòu)兼并國(guó)外相關(guān)企業(yè)，積極開(kāi)展海外業(yè)務(wù)；另一方面，完善期貨交易制度體系，完善大宗商品市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，促進(jìn)期貨市場(chǎng)和現(xiàn)貨市場(chǎng)有效關(guān)聯(lián)，提升農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)國(guó)際化水平。引導(dǎo)專(zhuān)門(mén)的衍生產(chǎn)品開(kāi)發(fā)公司，加大對(duì)糧食期貨產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度，引導(dǎo)社會(huì)資本積極參與糧食期貨交易，從而為糧食產(chǎn)供銷(xiāo)提供轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的途徑。

(五)積極推動(dòng)保險(xiǎn)科技化數(shù)字化轉(zhuǎn)型。合理利用科學(xué)技術(shù)，高效開(kāi)展承保與定損工作。保險(xiǎn)公司要注重對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，進(jìn)而讓農(nóng)險(xiǎn)定損等相關(guān)工作得以高效開(kāi)展。使用全球定位系統(tǒng)(GPS)技術(shù)手段全面收集承保地區(qū)農(nóng)田的基本信息，使用脫氧核糖核酸(DNA)檢測(cè)技術(shù)明確飼養(yǎng)動(dòng)物可能會(huì)帶來(lái)的損失等，加快構(gòu)建出一個(gè)立體化的承保與理賠服務(wù)體系。科學(xué)技術(shù)的大范圍應(yīng)用，讓農(nóng)險(xiǎn)的成本明顯降低，同時(shí)，在一定程度上提升了承保與定損的工作效率。通過(guò)科技賦能，進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的精準(zhǔn)承保與理賠管理，全方位提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠和防災(zāi)減損服務(wù)，提升保險(xiǎn)保障的精準(zhǔn)度和理賠服務(wù)效率，筑起農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防御的最強(qiáng)保險(xiǎn)防線，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

(六)大力發(fā)展綠色保險(xiǎn)市場(chǎng)。從2021年開(kāi)始，我國(guó)進(jìn)入的“十四五”規(guī)劃，踐行“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享”的新發(fā)展理念，把落實(shí)綠色發(fā)展理念，實(shí)現(xiàn)綠色轉(zhuǎn)型作為重要任務(wù)。我國(guó)發(fā)展的綠色轉(zhuǎn)型，是建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型經(jīng)濟(jì)的必然要求，也是全球應(yīng)對(duì)氣候變化的重要舉措之一。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)資金綠色投資，構(gòu)建綠色保險(xiǎn)投資體制，深挖綠色保險(xiǎn)、碳匯保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Γ瑢?shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興與碳金融的融合。綠色保險(xiǎn)作為一種責(zé)任保險(xiǎn)，具有現(xiàn)金流穩(wěn)定、存續(xù)時(shí)間長(zhǎng)和資本存量大等特征，對(duì)其進(jìn)行創(chuàng)新能很好地服務(wù)于綠色產(chǎn)業(yè)園區(qū)、綠色循環(huán)農(nóng)業(yè)等投資周期長(zhǎng)、融資量大的鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目。一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大綠色保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式與產(chǎn)品的創(chuàng)新力度、加強(qiáng)綠色保險(xiǎn)市場(chǎng)的能力建設(shè)與制度建設(shè)，還應(yīng)積極進(jìn)行綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣與宣傳，促進(jìn)綠色保險(xiǎn)朝著規(guī)范化、市場(chǎng)化與規(guī)模化方向發(fā)展；另一方面，對(duì)于特大的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，可引入再保險(xiǎn)的創(chuàng)新方式。同時(shí)，綠色金融市場(chǎng)創(chuàng)新也是一個(gè)動(dòng)態(tài)的、發(fā)展的過(guò)程，應(yīng)增強(qiáng)碳金融產(chǎn)品的研發(fā)力度并提高碳金融市場(chǎng)的資金投入。讓綠色保險(xiǎn)、綠色發(fā)展基金、綠色債券及綠色信貸等金融工具與碳金融有機(jī)結(jié)合，形成綠色金融創(chuàng)新服務(wù)鄉(xiāng)村振興合力。