“教育要從娃娃抓起，保險(xiǎn)也一樣，越早買越劃算。”六一兒童節(jié)將至，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛趁勢(shì)推出相關(guān)兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品。

兒童保險(xiǎn)，是指專為少年兒童設(shè)計(jì)，用于解決其成長過程中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)等費(fèi)用，以及應(yīng)付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；種類包含兒童意外保險(xiǎn)、兒童醫(yī)療保險(xiǎn)、兒童教育保險(xiǎn)等。

近年，家長為兒童青少年配置意外險(xiǎn)的熱情不斷提升。水滴保聯(lián)合水滴保險(xiǎn)研究院發(fā)布的《兒童青少年保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告》顯示，意外險(xiǎn)的銷量逐漸增加，2020年銷售比2019年增幅高達(dá)326%。

兒童保險(xiǎn)也引發(fā)監(jiān)管重視。2021年10月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》提出，要進(jìn)一步提高兒童保障水平，積極開發(fā)有特色的殘障兒童保險(xiǎn)、兒童特定疾病保險(xiǎn)等，加大對(duì)兒童先心病、罕見病等的醫(yī)療保障。

兒童保險(xiǎn)市場(chǎng)火熱，也衍生出不少銷售亂象。據(jù)黑貓投訴平臺(tái)數(shù)據(jù)，有關(guān)兒童保險(xiǎn)的投訴信息共達(dá)1192條。其中，投訴最多的是業(yè)務(wù)員打著給孩子買個(gè)保障的旗號(hào)，將重疾險(xiǎn)包裝成理財(cái)險(xiǎn)，宣稱給孩子終身保障，誘導(dǎo)家長給孩子投保。

“投保要遵循先保障后理財(cái)?shù)脑瓌t，讓保障的歸保障，理財(cái)?shù)臍w理財(cái)。”一名保險(xiǎn)資深代理人分析指出，為孩子配置保險(xiǎn)，要結(jié)合孩子自身風(fēng)險(xiǎn)考慮，理智判斷，避免沖動(dòng)消費(fèi)。如果保險(xiǎn)配置和家庭實(shí)際情況“錯(cuò)配”，買的保險(xiǎn)不僅起不到作用，還可能帶來不必要的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

誤導(dǎo)銷售亂象

“明明想要購買終身大病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)代理人卻給我推薦理財(cái)分紅險(xiǎn)。”張敏(化名)向記者反映，她在中德安聯(lián)人壽山東分公司購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的遭遇。

2015年，張敏在家中休產(chǎn)假，找到在中德安聯(lián)人壽山東分公司的保險(xiǎn)代理人李某，表明了想給孩子投?？杀Ｕ辖K身大病保險(xiǎn)的需求。本著對(duì)朋友李某的信任，加上沒有太多時(shí)間和精力研究各種眼花繚亂的保險(xiǎn)產(chǎn)品，張敏便直接購買了李某推薦的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“李某離職后，中德安聯(lián)人壽山東分公司新的保險(xiǎn)代理人打電話告訴我，我給孩子投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品是一年一交的消費(fèi)型理財(cái)分紅險(xiǎn)，并不是保障終身型大病保險(xiǎn)。”張敏表示，直到2020年，一通電話她才得知為孩子購買的并不是自己最初想要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

了解到購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品與自己想要購買的不符后，張敏曾撥打電話投訴，中德安聯(lián)人壽山東分公司也派出銷售代表跟張敏接洽，但雙方并沒有達(dá)成一致意見。

張敏表示，當(dāng)初，她并沒有保留李某的銷售話術(shù)等證據(jù)，現(xiàn)在只能吃啞巴虧。

記者注意到，目前市場(chǎng)上仍有不少險(xiǎn)企代理人“掛羊頭賣狗肉”，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)銷售。

5月26日，時(shí)代周報(bào)記者以孩子父親身份向佛山某壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員陳好(化名)咨詢保障型兒童保險(xiǎn)，但陳好仍向記者推薦一款返還型分紅險(xiǎn)。

“理財(cái)分紅險(xiǎn)每年5000元保費(fèi)，算下來一天也就13元，還不夠一盒香煙錢。”陳好介紹稱，該產(chǎn)品能在孩子高中階段每年領(lǐng)取4000元；大學(xué)階段每年領(lǐng)取1.2萬元；30歲結(jié)婚還能領(lǐng)20萬；60歲后能領(lǐng)幾十萬，就算中途不幸得大病也能賠付，收益率高達(dá)4.25%。

“通常宣傳的收益率都是演示收益，并不等于保單的收益率。”一名保險(xiǎn)資深人士向記者分析指出，目前年金險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品宣傳時(shí)收益6%，實(shí)際收益可能只有4%，保底收益可能低至2%。

上述保險(xiǎn)資深人士進(jìn)一步解釋稱，以兩款保障性相同、保額相等的兩款兒童重疾險(xiǎn)為例，A款不帶返還功能，總保費(fèi)3萬元；B款有返還功能，總保費(fèi)5萬塊錢。但是，B款只有3萬元保費(fèi)用于保障，比A款多交的2萬元其實(shí)就是為返還功能交的錢，相當(dāng)于儲(chǔ)蓄本金。這部分保費(fèi)收益率會(huì)隨著市場(chǎng)利率、行業(yè)投資收益有所浮動(dòng)。

當(dāng)市場(chǎng)利率、行業(yè)投資收益率下行時(shí)，保險(xiǎn)公司的投資收益及保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率也會(huì)跟著下降，導(dǎo)致消費(fèi)者獲得的保險(xiǎn)投資收益也會(huì)整體下降，甚至有可能低于市場(chǎng)的存款利率。

“從保障角度出發(fā)，購買理財(cái)險(xiǎn)的性價(jià)比不高。”5月27日，沃保保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者分析稱，從小孩角度來說，養(yǎng)老、教育都是有必要的，但是理財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)比較貴。對(duì)于孩子來說，優(yōu)先購買保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，在預(yù)算充足，且已購買健康保障產(chǎn)品的前提下，可以考慮購買理財(cái)險(xiǎn)。

監(jiān)管糾偏

誘導(dǎo)銷售是行業(yè)頑疾。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2021年第四季度，在涉及人身保險(xiǎn)公司投訴中，銷售糾紛投訴為10362件，占比為44.28%。監(jiān)管重拳出擊糾偏。5月19日，銀保監(jiān)會(huì)起草《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法(征求意見稿)》，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得進(jìn)行欺詐、隱瞞或誤導(dǎo)性的宣傳，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩蓋產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等虛假或引人誤解的宣傳。

“上述文件表明監(jiān)管部門要系統(tǒng)地、全面地、規(guī)范地加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要把保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益放到日常工作中更重要的位置。”5月25日，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中向時(shí)代周報(bào)記者表示，從長遠(yuǎn)看，上述監(jiān)管文件有利于規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)行為，提升行業(yè)社會(huì)形象，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

在此之前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通常用“可回溯管理”的關(guān)鍵環(huán)節(jié)回放，重要信息查詢等方式，確認(rèn)保險(xiǎn)銷售問題責(zé)任，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。2017年6月，原保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法》，要求經(jīng)營者銷售保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)錄音錄像。

“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員推薦產(chǎn)品時(shí)必須尊重消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)，不能指鹿為馬。”上述資深保險(xiǎn)人士表示，權(quán)益受到侵害的消費(fèi)者，既有權(quán)以受到欺詐為由向商家索賠，也有權(quán)以重大誤解為由解除合同，并要求商家賠償損失。

對(duì)此，北京市京師(上海)律師事務(wù)所律師倪一心建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大對(duì)保險(xiǎn)銷售人員的培訓(xùn)力度與管理力度，避免保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員不實(shí)宣傳，誤導(dǎo)消費(fèi)者。與此同時(shí)，消費(fèi)者也應(yīng)該多學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)，在充分了解保險(xiǎn)信息后謹(jǐn)慎投保；監(jiān)管部門應(yīng)發(fā)揮好監(jiān)管職能，對(duì)各類險(xiǎn)種展開實(shí)時(shí)監(jiān)控和核查，遏制保險(xiǎn)亂象。

倪一心表示，在為少兒投保時(shí)，應(yīng)根據(jù)孩子成長的不同階段以及家庭經(jīng)濟(jì)能力來進(jìn)行配置。購買前認(rèn)真閱讀產(chǎn)品條款，詳細(xì)了解保險(xiǎn)責(zé)任、保障功能、除外責(zé)任、保障及繳費(fèi)年限、產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值及退保規(guī)則。