受疫情影響，房貸可以延期還款，車險可以延保嗎？

近期，全國多地受疫情反復影響，部分地區(qū)人員都居家辦公，開車需求大大減少。近日，一些上海車主在網(wǎng)絡上相繼提出訴求：因為疫情防控，私家車都處于停駛狀態(tài)，這種情況下，車險可以少算點保費或保險期限順延嗎？

業(yè)內(nèi)人士認為，受疫情影響，“車險按里程計價”改革的進程也有望加速推進。一旦相關措施落地，今后因疫情原因所導致的車險保費減免和保險期限順延等問題，或?qū)⒂卸狻?/p>

車停了，保費沒少

“車險期限為什么不會因為疫情延期？封控在家的這兩個月，保險公司實際上并沒有承擔保險責任。我為什么每天躺在家里，還要為不可能發(fā)生的交通事故買單呢？”近日，一位上海車主在微博發(fā)出這樣的感慨。

上海灝思瑞律師事務所在公司微博賬號上發(fā)布了一篇《關于疫情期間為機動車車主延保、減保、免保的倡議書》。倡議書中稱，目前，上海市的機動車保有量約為500余萬臺，隨著市民的居家辦公、居家隔離，大部分企業(yè)用車、私人用車停滯在家，不能正常使用。上海市機動車交通事故、機動車意外受損等事件的大幅度降低，各類機動車保險賠付事宜發(fā)生率也大幅減少。

倡議書建議，借鑒2020年武漢防控疫情時的經(jīng)驗，加強對上海市由于停工停產(chǎn)、居家隔離的機動車停駛政策的支持力度，各商業(yè)保險公司能夠適當延長車險保單保障期限，或在新保險年度中不降低保險賠付標準的前提下，適當?shù)販p少車主保費，減輕車主的經(jīng)濟負擔。

合法、合理、合情

上海證券報記者從相關渠道獨家獲悉，近日，銀保監(jiān)會下發(fā)了《關于做好當前汽車保險相關工作支持疫情防控貨運暢通的通知》。通知中提出，鼓勵財險公司加大對停駛營運車輛支持力度，主動面向疫情嚴重地區(qū)按要求停駛營運車輛快速開通保險延期服務，簡化手續(xù)材料。

而關于此次疫情中私家車車險是否可以延期，目前尚未看到相關文件。

業(yè)內(nèi)專家認為，此次上海等地車主呼吁車險因疫情停駛而延保，合法、合理、合情。

根據(jù)民法典第五百三十三條：合同成立后，合同的基礎條件發(fā)生了當事人在訂立合同時無法預見的、不屬于商業(yè)風險的重大變化，繼續(xù)履行合同對于當事人一方明顯不公平的，受不利影響的當事人可以與對方重新協(xié)商；在合理期限內(nèi)協(xié)商不成的，當事人可以請求人民法院或者仲裁機構變更或者解除合同。人民法院或者仲裁機構應當結合案件的實際情況，根據(jù)公平原則變更或者解除合同。

由于疫情封控管理，上海大量車輛停駛，這是車主和保險公司簽訂車險合同時都無法預見的。在車輛停駛期間，車主并未獲得實際的車險保障服務。而根據(jù)民法典上述條款，車主有權利和保險公司進行協(xié)商，重新確定車輛保險期限。

出于商業(yè)倫理和保護消費者權益的角度來看，也合乎情理。況且，兩年前已有先例。

2020年2月武漢疫情發(fā)生時，銀保監(jiān)會財險部就印發(fā)了《關于做好新冠肺炎疫情防控期間車險服務有關工作的通知》，針對保費延期、車輛停駛、業(yè)務續(xù)保等行業(yè)共性問題提出具體舉措，其中倡導財險業(yè)對湖北地區(qū)交強險和商業(yè)車險保單期限自動延長一個月或適當時間。而這次車險保期延長、車輛停駛等政策，估計為湖北地區(qū)消費者減少保費支出40億元以上，有效減輕湖北地區(qū)居民和企業(yè)的經(jīng)濟負擔。

2020年3月，湖北省保險行業(yè)協(xié)會制定了相關細則，對湖北省部分車輛保險期限給予延長。而且保險期限順延變化，不影響保單第二年的折扣率。

雖然受疫情影響，以及車險綜合改革后已讓利于消費者，國內(nèi)財險公司普遍面臨較大的經(jīng)營壓力，但從長遠看，若財險公司此時推出保險期限相應延長等舉措，進一步讓利于消費者，則有助于提升企業(yè)和行業(yè)的良好形象，體現(xiàn)出保險業(yè)的社會責任感和擔當。

實際上，在其他保險產(chǎn)品領域，近期已有相關延保舉措落地。5月21日，北京多家安責險保險服務機構貫徹落實《關于北京安全生產(chǎn)責任保險支持參保企業(yè)應對新型冠狀病毒感染的肺炎疫情的若干措施》相關要求，聯(lián)合發(fā)布了《北京安責險支持參保企業(yè)應對新冠肺炎疫情若千措施的社會公告》，免費延長安責險參保企業(yè)的保險期限1個月。

車險按里程計價改革或加速

這次來自車主的呼聲，又引出了另一個話題“車險能不能按照實際行駛里程計價？”

其實，車險按里程計價的模式在國外成熟保險市場已經(jīng)盛行。比如，去年10月，特斯拉就在美國推出基于“實時駕駛行為（UBI）”的車險產(chǎn)品。特斯拉的UBI車險，是根據(jù)車輛使用時間、里程、駕駛者實時駕駛行為設計的。此舉顛覆了傳統(tǒng)的車險定價模式。

UBI車險可理解為一種基于駕駛行為的保險，通過車聯(lián)網(wǎng)、智能手機和OBD（車載診斷系統(tǒng)）、ADAS（高級駕駛輔助系統(tǒng)）等科技和移動互聯(lián)技術，將駕駛者的駕駛行為習慣、駕駛技術、用車頻次及程度、車輛信息和周圍環(huán)境等數(shù)據(jù)綜合起來，對車險進行差異化定價。

業(yè)內(nèi)人士認為，此次疫情會加速推動UBI車險的落地。

從政策層面看，UBI車險已經(jīng)具備試行基礎。監(jiān)管部門多次表示，支持行業(yè)探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中，開發(fā)機動車里程保險等創(chuàng)新產(chǎn)品。從目前港粵兩地通行車輛購買兩地短期車險等產(chǎn)品上，也可以看到按里程、用量付費的車險定價模式雛形。

而一旦推行UBI車險后，保險行業(yè)可以依據(jù)消費者的車輛停駛狀態(tài)，或者全年車輛使用頻次等，為廣大車主提供差異化、個性化的車險服務方案。

更重要的是，今后因疫情原因所導致的車險保費減免和保險期限順延等問題，也將迎刃而解。