剛剛過(guò)去的“雙11”電商促銷(xiāo)活動(dòng)期間，建行聯(lián)合京東為北京、上海、深圳、大連、西安、成都等10余個(gè)城市的消費(fèi)者發(fā)放了一批數(shù)字人民幣紅包，支持?jǐn)?shù)字人民幣的新用戶在“雙11”期間嘗鮮數(shù)字人民幣支付。

現(xiàn)在，走進(jìn)上海“網(wǎng)紅”的鎮(zhèn)寧菜市場(chǎng)，打開(kāi)數(shù)字人民幣APP“掃一掃”，就能使用數(shù)字人民幣買(mǎi)菜。

在蘇州，年輕人愛(ài)去“打卡”的比斯特購(gòu)物村也同樣支持?jǐn)?shù)字人民幣支付。

在北京，今年6月底起，消費(fèi)者已經(jīng)能使用數(shù)字人民幣便捷乘坐地鐵出行……

數(shù)字人民幣推廣在今年全面提速，覆蓋城市、應(yīng)用場(chǎng)景、錢(qián)包開(kāi)立數(shù)量全面開(kāi)花，數(shù)字人民幣離全面推廣更近一步。

使用場(chǎng)景更加多元

上海鎮(zhèn)寧菜市場(chǎng)是當(dāng)?shù)赜忻?ldquo;智慧菜市場(chǎng)”，走進(jìn)這里，就能看到入口處的智能大屏上正滾動(dòng)顯示著當(dāng)天菜品的價(jià)格、成交量、交易金額等信息。

現(xiàn)在，數(shù)字人民幣也成為這一“智慧菜市場(chǎng)”的標(biāo)配。經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者體驗(yàn)了一把：將挑選好的蔬果放到攤位前的智能電子秤上，顯示屏上馬上蹦出價(jià)格和收款碼，再打開(kāi)數(shù)字人民幣APP，“掃一掃”就方便地完成了支付。

“這是上海首家可以使用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付的菜市場(chǎng)。”銀聯(lián)商務(wù)客戶經(jīng)理顧佳介紹，該菜市場(chǎng)由銀聯(lián)商務(wù)和淘菜貓聯(lián)合進(jìn)行智慧化建設(shè)，運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)手段，對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)進(jìn)行智慧化的升級(jí)改造。今年4月，銀聯(lián)商務(wù)在原有電子秤聚合支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，為這家菜市場(chǎng)新增了數(shù)字人民幣支付功能。

數(shù)字人民幣在落地推廣的過(guò)程中，優(yōu)惠活動(dòng)花樣翻新，吸引了不少消費(fèi)者嘗鮮。上海一家老年人常去的虹橋社區(qū)AI食堂，也是一家全自動(dòng)的“無(wú)人”科技食堂，店里的機(jī)器人“廚師”正在用機(jī)械臂炒菜、煮面、備餐。來(lái)用餐的消費(fèi)者選好菜品放到收銀機(jī)前，系統(tǒng)就能自動(dòng)識(shí)別并將菜品的價(jià)格顯示在屏幕上，隨后用數(shù)字人民幣APP掃碼后即可支付。

虹橋社區(qū)AI食堂負(fù)責(zé)人范艷萍介紹，近期主動(dòng)使用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付的老年人不少，還有銀行推出了數(shù)字人民幣“滿減”優(yōu)惠活動(dòng)，吸引了不少來(lái)就餐的老年人使用數(shù)字人民幣支付。

據(jù)介紹，作為首批與中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所簽約的受理機(jī)構(gòu)之一，銀聯(lián)商務(wù)已經(jīng)在全國(guó)各試點(diǎn)地區(qū)落地近5.5萬(wàn)余家數(shù)字人民幣受理商戶，打造出包括交通出行、政務(wù)公繳、景區(qū)、園區(qū)、養(yǎng)老等在內(nèi)的十大特色場(chǎng)景。

線下場(chǎng)景日益多元的同時(shí)，數(shù)字人民幣交易場(chǎng)景也正在發(fā)力線上，形成了“線上+線下”并行推廣的格局?，F(xiàn)在，數(shù)字人民幣已經(jīng)可以在京東、美團(tuán)、滴滴等多個(gè)線上場(chǎng)景使用。截至10月22日，已有155萬(wàn)商戶支持?jǐn)?shù)字人民幣錢(qián)包，涵蓋公共事業(yè)、餐飲服務(wù)、交通出行、購(gòu)物和政務(wù)等各個(gè)方面。

個(gè)人錢(qián)包開(kāi)立提速

中國(guó)人民銀行最新公布的數(shù)據(jù)顯示，接近4個(gè)月的時(shí)間里，數(shù)字人民幣個(gè)人錢(qián)包開(kāi)立速度明顯加快。

《中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書(shū)》公布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月30日，共開(kāi)通個(gè)人錢(qián)包2087萬(wàn)余個(gè)。而最新數(shù)據(jù)顯示，截至10月22日，已經(jīng)開(kāi)立數(shù)字人民幣個(gè)人錢(qián)包1.4億個(gè)。

此外，新開(kāi)立的對(duì)公錢(qián)包大增，數(shù)字人民幣累計(jì)交易明顯放大。截至6月30日，對(duì)公錢(qián)包為351萬(wàn)余個(gè)；而到了10月22日，對(duì)公錢(qián)包達(dá)1000萬(wàn)個(gè)。數(shù)字人民幣累計(jì)交易從6月30日的7075萬(wàn)余筆、345億元到10月22日的1.5億筆、620億元，增長(zhǎng)迅猛。由此可見(jiàn)，隨著數(shù)字人民幣場(chǎng)景的不斷豐富，交易規(guī)模正在迅速擴(kuò)大。

“目前，數(shù)字人民幣在小額零售類(lèi)的場(chǎng)景拓展方案已經(jīng)比較成熟。”易觀高級(jí)分析師蘇筱芮表示，對(duì)于后續(xù)試點(diǎn)，她建議，要關(guān)注數(shù)字人民幣生態(tài)中各方的信息安全維護(hù)能力及用戶信息保護(hù)水平。

近期，數(shù)字人民幣隱私保護(hù)問(wèn)題也引發(fā)較多關(guān)注。“當(dāng)前電子支付工具主要由私人部門(mén)提供，可能存在市場(chǎng)分割、隱私泄露等風(fēng)險(xiǎn)。”中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱近期表示，央行數(shù)字貨幣（CBDC）可使央行在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代繼續(xù)為公眾提供可信、安全的支付手段，在提升支付效率的同時(shí)維護(hù)支付體系穩(wěn)定。

那么，數(shù)字人民幣如何平衡好隱私保護(hù)和預(yù)防犯罪之間的關(guān)系？易綱介紹，目前國(guó)際社會(huì)的一個(gè)基本共識(shí)是CBDC不可能完全匿名，否則會(huì)加劇洗錢(qián)、恐怖融資等非法交易的風(fēng)險(xiǎn)，損害公眾利益。因此，數(shù)字人民幣具有可控匿名的特征。

“我們高度重視數(shù)字人民幣的個(gè)人信息保護(hù)問(wèn)題，并采取了相應(yīng)的制度安排和技術(shù)設(shè)計(jì)。”易綱介紹，數(shù)字人民幣在匿名性方面采取“小額匿名、大額依法可溯”的原則，在收集個(gè)人信息時(shí)遵循“最少、必要”原則，采集的信息量少于現(xiàn)有電子支付工具。

同時(shí)，嚴(yán)格控制個(gè)人信息的儲(chǔ)存與使用。除非有明確的法律要求，人民銀行不得將相關(guān)信息提供給任何第三方或政府機(jī)構(gòu)。此外，近期我國(guó)出臺(tái)的數(shù)據(jù)安全法、個(gè)人信息保護(hù)法等，也從立法層面加強(qiáng)了數(shù)據(jù)安全及隱私保護(hù)。

全面鋪開(kāi)仍存挑戰(zhàn)

數(shù)字人民幣何時(shí)從試點(diǎn)走向全面推廣是人們關(guān)心的焦點(diǎn)問(wèn)題，但在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，全面鋪開(kāi)仍然存在不少挑戰(zhàn)。

蘇筱芮認(rèn)為，數(shù)字人民幣從試點(diǎn)走向大規(guī)模普及還需要解決一系列問(wèn)題，如全面鋪開(kāi)后，如何在高并發(fā)交易中保持系統(tǒng)的可靠性；又如，如何吸引用戶來(lái)使用。她建議，接下來(lái)，數(shù)字人民幣覆蓋的場(chǎng)景還應(yīng)從大型連鎖商超向數(shù)量更多、范圍更廣的中小型商戶進(jìn)行拓展。此外，還應(yīng)思考如何調(diào)動(dòng)老用戶使用數(shù)字人民幣的積極性，培養(yǎng)起用戶習(xí)慣。

對(duì)于數(shù)字人民幣走向正式推出所面對(duì)的挑戰(zhàn)，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春表示，仍需要圍繞三方面努力：一是受理終端的建設(shè)。雖然目前的試點(diǎn)項(xiàng)目已經(jīng)運(yùn)行得相當(dāng)順利，但受理環(huán)境的建設(shè)仍在進(jìn)行中。一方面，需要尋求通過(guò)多樣化的智能和定制化的錢(qián)包選擇，以及廣泛的使用案例來(lái)改善用戶體驗(yàn)；另一方面，需要為所有商戶改造和升級(jí)受理系統(tǒng)。

二是健全的安全和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。央行數(shù)字貨幣很容易成為黑客的攻擊目標(biāo)，因此，安全是系統(tǒng)開(kāi)發(fā)的首要任務(wù)。目前，中國(guó)人民銀行將在數(shù)字人民幣的整個(gè)生命周期內(nèi)，繼續(xù)完善其運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)的安全管理，包括加密算法、金融信息安全、數(shù)據(jù)安全和業(yè)務(wù)連續(xù)性，以確保系統(tǒng)安全穩(wěn)定。

三是明確的監(jiān)管框架。最新發(fā)布的《中國(guó)人民銀行法（修訂草案征求意見(jiàn)稿）》已經(jīng)將數(shù)字人民幣的內(nèi)容加入其中，明確“人民幣包括實(shí)物形式和數(shù)字形式”。在更新原有法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，數(shù)字人民幣還需要設(shè)立單獨(dú)的監(jiān)管措施和管理辦法來(lái)完善和補(bǔ)充。