2020年以來發(fā)展得如火如荼的“惠民保”，仍在馬不停蹄地加速推進(jìn)。一批較早開展“惠民保”的城市，正在嘗試深化和推進(jìn)“惠民保”。業(yè)內(nèi)人士表示，“惠民保”在快速發(fā)展的同時也面臨挑戰(zhàn)，仍需時日才能摸索出穩(wěn)定的產(chǎn)品形態(tài)、參保率、賠付率和利潤線，其亟需更多的政策支持。

多地迅速鋪開

“惠民保”大家族再添一員。日前，天津首個政府指導(dǎo)監(jiān)督的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險項目被命名為“天津惠民保”，并將于近期上線。

據(jù)介紹，“天津惠民保”由15家保險機(jī)構(gòu)組成的共保體來承包，與其他商業(yè)保險相比，“天津惠民保”參保面向天津市全體醫(yī)保參保人，不限年齡，不限職業(yè)，不限戶籍，不限健康狀況，普惠性質(zhì)更為明顯。

與此同時，此前已開展“惠民保”業(yè)務(wù)的城市開始對產(chǎn)品進(jìn)行迭代升級。例如，青島市“惠民保”產(chǎn)品琴島e保2022已上線開放參保。琴島e保2022對保障責(zé)任進(jìn)行了全面升級，涉及等待期、賠付比例、起付線、保險范圍等多方面優(yōu)化。

“惠民保”即城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險，屬于普惠型醫(yī)療補(bǔ)充保險，一般由政府主導(dǎo)或指導(dǎo)、商保承辦、自愿參保，憑借保費(fèi)便宜、購買門檻低、保額較高三大特性，迅速在全國擴(kuò)容“圈粉”。賠付范圍主要集中在醫(yī)保和大病保險報銷后的個人自付部分，以及一些重大疾病的特效藥費(fèi)用。

2020年以來，“惠民保”迅速在全國多地鋪開。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年年末，全國28省區(qū)市推出了177款“惠民保”產(chǎn)品，1.4億人次參保，保費(fèi)約140億元。

吸引“商保外”人群

除了價格優(yōu)勢之外，對“商保外”人群開放也是“惠民保”迅速走紅的因素之一。

“部分年歲較高、身患慢性疾病的人群可能被商業(yè)健康險拒之門外，而‘惠民保’產(chǎn)品大幅降低準(zhǔn)入門檻，恰恰能解決投保難、投保貴等問題，覆蓋人群更廣泛。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。

縱觀各地“惠民保”產(chǎn)品，投保規(guī)則一般都較寬松，沒有年齡、職業(yè)限制，也不涉及詳細(xì)的健康告知詢問，只要有當(dāng)?shù)蒯t(yī)保就能投保；全年保費(fèi)僅100多元甚至百元以下。某保險經(jīng)紀(jì)公司人士表示，如果年紀(jì)尚輕，資金不是特別緊張，建議趁身體健康的時候購買保障范圍更廣的商業(yè)百萬醫(yī)療險以獲得更全面的保障；如果因為年齡和身體原因無法購買商業(yè)百萬醫(yī)療險，則建議購買“惠民保”這類普惠型醫(yī)療保險。

不過，部分“惠民保”產(chǎn)品參保率仍然較低。一般而言，政府引導(dǎo)型“惠民保”參保率顯著高于醫(yī)保指導(dǎo)型與醫(yī)保推動型?！冻鞘卸ㄖ菩蜕虡I(yè)醫(yī)療險模式優(yōu)化與制度定位報告》顯示，如果各級相關(guān)部門不積極介入發(fā)揮實際的主導(dǎo)作用，僅靠醫(yī)保部門或其他行政部門信用背書、宣傳支持，參保率一般無法突破40%。

提升投保群體的獲得感

隨著“惠民保”遍地開花，其可持續(xù)性和產(chǎn)品升級迭代問題越來越受到關(guān)注，而參保率和賠付率則是衡量“惠民保”業(yè)務(wù)能否持續(xù)運(yùn)營的重要因素。

從部分“惠民保”產(chǎn)品披露的理賠信息看，各地賠付率差距較大。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，大部分城市“惠民保”產(chǎn)品首年賠付率不到50%，少量“惠民保”產(chǎn)品賠付率甚至低于20%，“一些‘惠民保’產(chǎn)品較低的賠付率，與其設(shè)置較高的免賠額有關(guān)，而這也是其價格低廉的原因之一，‘惠民保’產(chǎn)品的免賠額通常為2萬元，年輕、健康狀況較好的投保人，基本達(dá)不到免賠額。”

對此，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院副院長孫潔認(rèn)為，城市普惠險通常設(shè)置較高免賠額，年輕的健康人在參保后很可能因得不到賠付而失去續(xù)保動力；反而是帶病人群會積極續(xù)保，使得城市普惠險面臨“死亡螺旋”的風(fēng)險，賠付率不斷攀升。

在業(yè)內(nèi)人士看來，“惠民保”業(yè)務(wù)要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展和高質(zhì)量發(fā)展，需要提高參保率以及投保群體的“獲得感”。中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文建議，允許和鼓勵各地使用職工醫(yī)保個人賬戶支付“惠民保”保費(fèi)。“目前尚未使用醫(yī)保個人賬戶支付‘惠民保’保費(fèi)的地區(qū)約占40%，如果‘惠民保’在全國范圍內(nèi)得到個人賬戶的支持，將有效提高參保率、規(guī)避逆向選擇，有利于增強(qiáng)地區(qū)間‘惠民保’的公平性。”

“應(yīng)以年度為單位，向社會公眾披露費(fèi)用、賠付、參保等數(shù)據(jù)，增強(qiáng)公眾知情感，提升‘惠民保’的獲得感。建議為‘惠民保’業(yè)務(wù)劃定費(fèi)用范圍，防止過低或過高。”湖南大學(xué)風(fēng)險管理與保險精算研究所所長張琳表示。