2020年以來(lái)發(fā)展得如火如荼的“惠民保”，仍在馬不停蹄地加速推進(jìn)。一批較早開(kāi)展“惠民保”的城市，正在嘗試深化和推進(jìn)“惠民保”。業(yè)內(nèi)人士表示，“惠民保”在快速發(fā)展的同時(shí)也面臨挑戰(zhàn)，仍需時(shí)日才能摸索出穩(wěn)定的產(chǎn)品形態(tài)、參保率、賠付率和利潤(rùn)線(xiàn)，其亟需更多的政策支持。

多地迅速鋪開(kāi)

“惠民保”大家族再添一員。日前，天津首個(gè)政府指導(dǎo)監(jiān)督的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目被命名為“天津惠民保”，并將于近期上線(xiàn)。

據(jù)介紹，“天津惠民保”由15家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組成的共保體來(lái)承包，與其他商業(yè)保險(xiǎn)相比，“天津惠民保”參保面向天津市全體醫(yī)保參保人，不限年齡，不限職業(yè)，不限戶(hù)籍，不限健康狀況，普惠性質(zhì)更為明顯。

與此同時(shí)，此前已開(kāi)展“惠民保”業(yè)務(wù)的城市開(kāi)始對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行迭代升級(jí)。例如，青島市“惠民保”產(chǎn)品琴島e保2022已上線(xiàn)開(kāi)放參保。琴島e保2022對(duì)保障責(zé)任進(jìn)行了全面升級(jí)，涉及等待期、賠付比例、起付線(xiàn)、保險(xiǎn)范圍等多方面優(yōu)化。

“惠民保”即城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，屬于普惠型醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)，一般由政府主導(dǎo)或指導(dǎo)、商保承辦、自愿參保，憑借保費(fèi)便宜、購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻低、保額較高三大特性，迅速在全國(guó)擴(kuò)容“圈粉”。賠付范圍主要集中在醫(yī)保和大病保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)后的個(gè)人自付部分，以及一些重大疾病的特效藥費(fèi)用。

2020年以來(lái)，“惠民保”迅速在全國(guó)多地鋪開(kāi)。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年年末，全國(guó)28省區(qū)市推出了177款“惠民保”產(chǎn)品，1.4億人次參保，保費(fèi)約140億元。

吸引“商保外”人群

除了價(jià)格優(yōu)勢(shì)之外，對(duì)“商保外”人群開(kāi)放也是“惠民保”迅速走紅的因素之一。

“部分年歲較高、身患慢性疾病的人群可能被商業(yè)健康險(xiǎn)拒之門(mén)外，而‘惠民保’產(chǎn)品大幅降低準(zhǔn)入門(mén)檻，恰恰能解決投保難、投保貴等問(wèn)題，覆蓋人群更廣泛。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。

縱觀(guān)各地“惠民保”產(chǎn)品，投保規(guī)則一般都較寬松，沒(méi)有年齡、職業(yè)限制，也不涉及詳細(xì)的健康告知詢(xún)問(wèn)，只要有當(dāng)?shù)蒯t(yī)保就能投保；全年保費(fèi)僅100多元甚至百元以下。某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司人士表示，如果年紀(jì)尚輕，資金不是特別緊張，建議趁身體健康的時(shí)候購(gòu)買(mǎi)保障范圍更廣的商業(yè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)以獲得更全面的保障；如果因?yàn)槟挲g和身體原因無(wú)法購(gòu)買(mǎi)商業(yè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，則建議購(gòu)買(mǎi)“惠民保”這類(lèi)普惠型醫(yī)療保險(xiǎn)。

不過(guò)，部分“惠民保”產(chǎn)品參保率仍然較低。一般而言，政府引導(dǎo)型“惠民保”參保率顯著高于醫(yī)保指導(dǎo)型與醫(yī)保推動(dòng)型。《城市定制型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)模式優(yōu)化與制度定位報(bào)告》顯示，如果各級(jí)相關(guān)部門(mén)不積極介入發(fā)揮實(shí)際的主導(dǎo)作用，僅靠醫(yī)保部門(mén)或其他行政部門(mén)信用背書(shū)、宣傳支持，參保率一般無(wú)法突破40%。

提升投保群體的獲得感

隨著“惠民保”遍地開(kāi)花，其可持續(xù)性和產(chǎn)品升級(jí)迭代問(wèn)題越來(lái)越受到關(guān)注，而參保率和賠付率則是衡量“惠民保”業(yè)務(wù)能否持續(xù)運(yùn)營(yíng)的重要因素。

從部分“惠民保”產(chǎn)品披露的理賠信息看，各地賠付率差距較大。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，大部分城市“惠民保”產(chǎn)品首年賠付率不到50%，少量“惠民保”產(chǎn)品賠付率甚至低于20%，“一些‘惠民保’產(chǎn)品較低的賠付率，與其設(shè)置較高的免賠額有關(guān)，而這也是其價(jià)格低廉的原因之一，‘惠民保’產(chǎn)品的免賠額通常為2萬(wàn)元，年輕、健康狀況較好的投保人，基本達(dá)不到免賠額。”

對(duì)此，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)孫潔認(rèn)為，城市普惠險(xiǎn)通常設(shè)置較高免賠額，年輕的健康人在參保后很可能因得不到賠付而失去續(xù)保動(dòng)力；反而是帶病人群會(huì)積極續(xù)保，使得城市普惠險(xiǎn)面臨“死亡螺旋”的風(fēng)險(xiǎn)，賠付率不斷攀升。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，“惠民保”業(yè)務(wù)要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展和高質(zhì)量發(fā)展，需要提高參保率以及投保群體的“獲得感”。中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文建議，允許和鼓勵(lì)各地使用職工醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)支付“惠民保”保費(fèi)。“目前尚未使用醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)支付‘惠民保’保費(fèi)的地區(qū)約占40%，如果‘惠民保’在全國(guó)范圍內(nèi)得到個(gè)人賬戶(hù)的支持，將有效提高參保率、規(guī)避逆向選擇，有利于增強(qiáng)地區(qū)間‘惠民保’的公平性。”

“應(yīng)以年度為單位，向社會(huì)公眾披露費(fèi)用、賠付、參保等數(shù)據(jù)，增強(qiáng)公眾知情感，提升‘惠民保’的獲得感。建議為‘惠民保’業(yè)務(wù)劃定費(fèi)用范圍，防止過(guò)低或過(guò)高。”湖南大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)精算研究所所長(zhǎng)張琳表示。